没工作，社保养老和商业养老哪个好

很多朋友问过我，40多岁，之前没交过社保，现在交还有必要吗？以及不交养老怎么办？社保和商业养老金哪个更好？今天就和大家聊聊怎么养老才更划算。

目前没有工作单位，全靠自己交社保的方式有两种，一种是城乡居民养老，另一种是灵活就业养老。

其中，居民养老的上限比较低，按中档缴费，缴满15年等到退休，每月也就几百块，对于养老，完全不够用，但好在我们自己交一部分，政府还会帮着补贴一部分。

再说灵活就业养老，我们交的钱是一部分进入个人账户，一部分进统筹，个人同时充当单位和员工的角色，享受职工社保待遇，不过这样一来，缴费压力就比较大了。考虑到延迟退休和延长缴费年限的趋势，未来有太多的不确定性，这对完全承担的个人来说，既不自由也不人性化。如果中途想退出，可以是可以，但只能退个人账户部分，统筹部分是不退的，直接损失缴纳总额的60%。灵活就业养老建议在45岁之前缴，因为缴纳时间够长，如果是45岁之后，就不建议了。

对于不想缴纳太长时间，更想用手中存款换取一份终身保障的朋友，商业养老金就更适合。

因为商业保险养老金可以选择一次性交，也可以分3年5年10年去交，缴纳时间不像社保那么长，有需要的朋友可以留言给我。

其次就是很多朋友都会担心的，如果我活不到领养老金的时候怎么办？

这里和大家说一下，如果是突然离世，社保会把个人账户的余额退给你的家人，商业养老金则是把规定能领取的钱退给你的家人。不过现实中大多数人都不是突然离世的，更多的是得了重病，然后在治疗的过程中去世，这样社保是不能透支领取的。但商业养老金退保时可以拿到现金价值，而且过了缴费期，现金价值都会比之前想到的总额高，所以你可以选择把商业养老金退了直接拿钱看病，或者不想治了，直接拿这笔钱去享受剩下的时光也可以。

从目前情况看，社保只能为我们的养老金打底，想要基础以外的生活，还是要做好养老金储备，无论是存款还是商业养老金补充，越早规划越早行动越好。