除了存款和余额宝，理财小白还能选什么安全又高收益的理财产品？

前阵子，余额宝收益率跌破2%的消息震爆了整个市场，这款曾经6%收益、跑赢通胀的理财产品也正式跌下了神坛。

余额宝刚出的时候，随随便便都能有6%的收益率，比存银行要划算多了，跟其他投资途径相比也稳定得多，再有“马云爸爸”的招牌加持，让余额宝成为了香饽饽。

但看看它现在的收益，一路下行，甚是唏嘘。

其实不止余额宝，银行里的各种存款、理财产品的收益率，也是一路在跌。

说不定会触底反弹？

几乎不可能了。

利率下行，几乎是所有国家发展的必经之路。

很多发达国家，早早得就已经进入低利率时代，甚至是负利率。

换句话说，就是把钱存银行，不仅没得收利息，还得倒贴给银行。

普通人要再找到收益不错，又简单省心的理财方式，很难了。

可以说只要我们国家的经济不断发展下去，那么利率下行就是一个必然的趋势。

以后，存款、理财的收益率只会越来越低，并且不会再涨回去。

如果不想自己辛苦打拼来的财富不断缩水，那么我们都要认真思考一个问题：

如何抵抗通胀，保持一个不错的收益率，让我们的财富保值增值？

1、系统学习理财投资知识

基金定投、可转债，甚至是股票，摸清楚逻辑和套路，反手赚一笔不是问题。

新手小白最适合的就是基金定投，像今年8月，基金形势一片大好，很多人都因此赚了不少。

学习的途径有很多，比如关注各种理财公众号、学课程、听讲座……，只要肯花时间，都可以掌握基础知识。

但也可能存在一些问题，比如没有时间进行系统得学习，或者遇到了难题，无法理解。

毕竟理财投资是不确定的，可赚可亏，自然也就无法没有固定的公式套用了。

2、提前锁定利率

基金、股票这种收益确实可能会很高，但也很不稳定；银行存款、余额宝等货基，虽然稳定，但长期来看收益一直在跌。

其实，还是有一些产品是能够长期、稳定地锁定利率的。

大家比较熟知的就是年金险，提前存进一笔钱，在未来几十年后再每年取一笔钱出来养老，收益看得见，刚性兑付，锁定利率。

但绝大部分的年金险有个缺点，就是资金锁得太死。从缴费到领取年金，整个过程现金流都是固定的，不能随意修改。

还有另有一种产品，正好具有年金险“锁定利率、刚性兑付”的特点，同时也能灵活调动资金，它就是增额终身寿险。

大家对增额终身寿险可能还比较陌生，这种产品很早就有了，只是因为之前年金险的利率一直高居4.025%，现在降到3.5%之后，同等收益水平的增额终身寿险的优势反而被凸显出来。

增额终身寿险用来作长期理财（养老、教育金储蓄等）、财富传承，都非常适合。

缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

与其他理财产品相比，增额终身寿险的优势主要有以下几点——

1、灵活性强，可随时减保、加保、减额缴清

增额终身寿险的资金灵活度非常高，里面的钱（现金价值）随时可以通过减保、加保、减额缴清、保单贷款等方式进行调用，金额也不限。

取出部分现金价值之后，剩余的现金价值也还会继续复利递增，通过不同时间点领取不同金额，可以实现养老金、教育金等长期理财目标。

2、稳定复利，刚性兑付

现在的增额终身寿险，大多都会按3.5%左右进行复利递增，持续终身。

而这个复利率是写进合同，相当于一份固定收益类的产品，刚性兑付，无论外部利率怎么变动，它的收益一定会兑现。

3、安全传承

被保人身故后，身故理赔金会赔给保单的受益人。

注意了，人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

目前我国还没有征收遗产税的法律或政策，只有继承不动产时，需要按照标准缴纳契税。

即使以后国家要征收遗产税，也不用担心，因为人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

不过为了保险，还是建议大家投保的时候指定受益人，而不要让理赔金按照遗产继承给指定继承人。

根据保险法第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

也就是说，留给后代的这笔理赔金，是不需要纳税，更不用担心被拿去还被保人的债务的。

谱蓝君找来两款市面上非常常见的两款增额终身寿险，对比看看两者的收益率、现金价值等有什么差异。

总结一下两者的优势——

如意尊：

• 后期现金价值增长快，回报更高
• 投保年龄范围更广
• 航空意外身故赔付当年有效保额（基本保额每年递增3.5%）

弘运连连：

• 前期现金价值高，回本非常快
• 投保门槛低，最低3年回本

如果更希望回报更高，接受跑长线的，可以考虑如意尊；

如果目前目前有一笔闲余资金不知道怎么打理，对未来的收入又没有很好的把握的话，可以考虑弘运连连。

如果现在没有办法一下在拿出一笔资金，也可以用几千元提前锁定，后期可通过加保实现更高收益。

不知道怎么投保，甚至还在犹豫选择什么产品的朋友，可以去咨询谱蓝理财师，点击下方图片，免费报名体验1对1理财规划服务，专业的谱蓝理财师为你解疑答惑。