当我们投保年金保险、增额终身寿险和其他理财型保险时，我们经常看到我们“内部收益率（IRR）”这个词。
简单来讲，IRR可以检验检测出保险产品是否具有投资价值。
比如一些保险业务员会说自己的产品收益率很高，就像下面的例子一样：
保险代理人声称，在万能账户的帮助下，他们的产品收益率可以达到15%以上。
所以只要学会如何计算IRR，我们可以避免很多“保险收益”有关的坑。
今天，谱蓝君来告诉你IRR的“秘密”。
- 产品“照妖镜”——IRR的意义.
- 现金流是什么？
- IRR具体计算方法
- 谱蓝君总结
IRR——即“内部收益率”。
有点绕，我们可以简单地理解：
IRR这是一种复利计算方法，反映了货币的时间价值，或者是产品在复利条件下的平均年化收益率。
IRR的值和我们的收益成正比。
具体到保险产品的IRR，因其产品的时间价值也被计算在内，可比较清晰地显示该产品在一定时间内的抗贬值能力。
当我们知道某个产品的时候IRR，也知道产品的现金流抗风险能力，在什么条件下可以让我们有正回报，以及是否有投资价值。
当然，保险是一种复杂的金融产品，IRR只是一个重要的指标之一，不能完全决定产品的质量。
投保时，还要注意其它保障条件，并货比三家。
不懂的时候，一定要找专业人士咨询。
现金流对于IRR来说，是不能缺失的。
比如在便利店买一瓶水3元，我们给了5元，老板找了1元。
后来发现少给了，又给了1元。
从我们的角度来看，5元是支出，2元是收入。
所以这个交易过程的现金流是-5、1、1。
也就是说，交易过程中的支出和收入都是现金流。
回到保险产品，还是以一个年金保险为例。
这一过程的现金流包括三个部分：
(1)最初投入的5个10万；
(2)60岁至80岁之间领取20个68800；
(3)还有一些不可忽视的事情，从保险完成到60岁之前的这段时间，也是交易过程的一部分。
从缴费结束到六十岁前，我们在这个产品上并没有产生任何实际的现金的支出和取出。
因此，其现阶段的现金流数据应为0。
有了现金流，我们可以计算出产品80岁时的年龄IRR为多少。
要计算身故赔的钱的IRR或者是退保取得的现金价值的IRR，同时也要加入相应的死亡保险金或现金价值在表格里面。
总结一下：
投资资金和随后的年度收入变化构成现金流，从而计算IRR。
理解了IRR最后，让我们看看你最关心的IRR计算方法。
谱蓝君以前面提到的年金保险为例，给大家展示一下。
这需要一个工具——EXCEL的IRR函数。步骤如下：
- 列数据
- 找出IRR函数
- 选择数据列表
- 计算出IRR
假设一个纯年金保险，30岁时每年投资10万元，投资5年。六十岁时开始收钱，每年收到六万八千八百元，八十岁时退保，还有现金价值53900元。
首先，我们列出了关键数据和现金流。
为了便于解释，我将图表分为三个部分。
- 第一个是初始投资，每年10万，计入表中为-10000，共5年。
这里需要说明，IRR现金流要求发生在年初或年底。
而且保险费的支付一般从保单年初开始，保险金的领取发生在保单年底。
因此，为了准确计算，第一年年初的保费支付应在第0年的保单年末表示，否则后期的收入计算将减少一个保单年度。
- 然后是投资完成后的收益积累期。
- 第三部分：开始领取年金——六十岁直到八十岁。
80岁的现金流共607800。
之后，我们在数字下方输入irr函数，圈出区域，最终计算实际的IRR。
IRR使用函数的方法如下
1.选择函数
2.选择IRR函数
3.计算区域的框定
由于计算机计算这个函数的次数有限，如果现金流过长，可能会导致无法计算结果。所以在计算中IRR要填写这个值来辅助计算。
蓝色框即为计算出的IRR。
到目前为止，整个产品已经完成IRR计算。
如果你使用的是wps的表格可以直接在一个空格输入=irr（数值区域，0.01）即可算出。
我们也知道，这种产品到80岁时所能抵抗的货币贬值率是3.51%，在年金保险中是不错的。
假如在这个时候，这个产品还是值得选择的。
当我们学习的时候IRR经过计算，我们不仅可以用来检验保险，还可以用来计算其他金融产品或交易。
比如年轻人非常喜欢分期购物。
通过Excel函数计算，
可以得到其月度IRR为1%，年IRR为12%。
这个收益率，已经很夸张了。
因此看似分期购物帮助我们满足了现在的欲望，实则是让人赚了盆满满的钱。
IRR计算教学到此为止，你学会了吗？
谱蓝君也再次提醒大家，不要只用IRR要判断一个保险产品的好坏，还是要综合多个维度来考虑。
即便知道了IRR，在投保前也要咨询专业人士。
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