IRR是怎么算的?学会了,买理财保险就没人能忽悠你。

当我们投保年金保险、增额终身寿险和其他理财型保险时,我们经常看到我们“内部收益率IRR)”这个词。

简单来讲,IRR可以检验检测出保险产品是否具有投资价值。

比如一些保险业务员会说自己的产品收益率很高,就像下面的例子一样:

保险代理人声称,在万能账户的帮助下,他们的产品收益率可以达到15%以上。

IRR是怎么算的?学会了,买理财保险就没人能忽悠你。

所以只要学会如何计算IRR,我们可以避免很多“保险收益”有关的坑。

今天,谱蓝君来告诉你IRR的“秘密”。

IRR——即“内部收益率”。

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(来自百度百科)

有点绕,我们可以简单地理解:

IRR这是一种复利计算方法,反映了货币的时间价值,或者是产品在复利条件下的平均年化收益率。

IRR的值和我们的收益成正比

具体到保险产品的IRR,因其产品的时间价值也被计算在内,可比较清晰地显示该产品在一定时间内的抗贬值能力。

当我们知道某个产品的时候IRR,也知道产品的现金流抗风险能力,在什么条件下可以让我们有正回报,以及是否有投资价值。

当然,保险是一种复杂的金融产品,IRR只是一个重要的指标之一,不能完全决定产品的质量。

投保时,还要注意其它保障条件,并货比三家。

不懂的时候,一定要找专业人士咨询。

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现金流对于IRR来说,是不能缺失的。

比如在便利店买一瓶水3元,我们给了5元,老板找了1元。

后来发现少给了,又给了1元。

从我们的角度来看,5元是支出,2元是收入。

所以这个交易过程的现金流是-5、1、1。

也就是说,交易过程中的支出和收入都是现金流。

回到保险产品,还是以一个年金保险为例。

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(现金流演示)

这一过程的现金流包括三个部分:

(1)最初投入的5个10万;

(2)60岁至80岁之间领取20个68800;

(3)还有一些不可忽视的事情,从保险完成到60岁之前的这段时间,也是交易过程的一部分。

从缴费结束到六十岁前,我们在这个产品上并没有产生任何实际的现金的支出和取出。

因此,其现阶段的现金流数据应为0。

有了现金流,我们可以计算出产品80岁时的年龄IRR为多少。

要计算身故赔的钱的IRR或者是退保取得的现金价值的IRR,同时也要加入相应的死亡保险金或现金价值在表格里面。

总结一下:

投资资金和随后的年度收入变化构成现金流,从而计算IRR。

理解了IRR最后,让我们看看你最关心的IRR计算方法。

谱蓝君以前面提到的年金保险为例,给大家展示一下。

这需要一个工具——EXCEL的IRR函数。步骤如下:

  • 列数据
  • 找出IRR函数
  • 选择数据列表
  • 计算出IRR

假设一个纯年金保险,30岁时每年投资10万元,投资5年。六十岁时开始收钱,每年收到六万八千八百元,八十岁时退保,还有现金价值53900元。

首先,我们列出了关键数据和现金流。

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(点击查看大图)

为了便于解释,我将图表分为三个部分。

  • 第一个是初始投资,每年10万,计入表中为-10000,共5年。
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(第一部分,每年投入10万,共5年)

这里需要说明,IRR现金流要求发生在年初或年底。

而且保险费的支付一般从保单年初开始,保险金的领取发生在保单年底。

因此,为了准确计算,第一年年初的保费支付应在第0年的保单年末表示,否则后期的收入计算将减少一个保单年度。

  • 然后是投资完成后的收益积累期。
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(第2部分,无现金流入或流出,现金流为0)

  • 第三部分:开始领取年金——六十岁直到八十岁。
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(第三部分,60岁领取年金,80岁退保)

80岁的现金流共607800。

之后,我们在数字下方输入irr函数,圈出区域,最终计算实际的IRR。

IRR使用函数的方法如下

1.选择函数

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(点击函数图标旁边的小箭头)

2.选择IRR函数

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(选择IRR函数和确定)

3.计算区域的框定

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(计算IRR)

由于计算机计算这个函数的次数有限,如果现金流过长,可能会导致无法计算结果。所以在计算中IRR要填写这个值来辅助计算。

蓝色框即为计算出的IRR。

到目前为止,整个产品已经完成IRR计算。

如果你使用的是wps的表格可以直接在一个空格输入=irr(数值区域,0.01)即可算出。

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(示例)

我们也知道,这种产品到80岁时所能抵抗的货币贬值率是3.51%,在年金保险中是不错的。

假如在这个时候,这个产品还是值得选择的。

当我们学习的时候IRR经过计算,我们不仅可以用来检验保险,还可以用来计算其他金融产品或交易。

比如年轻人非常喜欢分期购物。

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通过Excel函数计算,

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可以得到其月度IRR为1%,年IRR为12%。

这个收益率,已经很夸张了。

因此看似分期购物帮助我们满足了现在的欲望,实则是让人赚了盆满满的钱。

IRR计算教学到此为止,你学会了吗?

谱蓝君也再次提醒大家,不要只用IRR要判断一个保险产品的好坏,还是要综合多个维度来考虑。

即便知道了IRR,在投保前也要咨询专业人士。

要知道哪些产品更值得选择或者更适合自己,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/38521.html

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