住院没达到免赔额，百万医疗还可以申请理赔吗？

很多小伙伴，对百万医疗险的免赔也是有“敌视”心理上的。

虽然是保重大疾病的，但是每个保险费用交着，有时候去个医院门诊花上几千元没法报，内心也是蛮别扭的。

那样，假如住院治疗没有花到免赔，需不需要理赔呢？今天我们就来聊一聊这一话题。

现在市面上绝大多数百万医疗险的免赔，也会根据重疾病种推行0免赔，而对于一般疾病或出现意外，就会有一万的免赔。

比较常见的有以下几点方式：

1、实实在在的1万免赔，没有折扣优惠

例如别人购买保险过去了等待期后住院治疗，花掉了3万，在其中医疗保险报1万5，自己掏钱1万5。

自己掏钱的那1万5，百万医疗险要扣减1万免赔，剩下来的5000才能够依照相对应占比费用报销。

但是如果只用了1万2，医疗保险报8000，自己掏钱4000。

自己掏钱的那4000，就没达到1万免赔，百万医疗险没法费用报销。

2、6年保证续保期间分享免赔

例如好医保·长期医疗（续保6年版本号），6年保证续保期间，免赔是能够总计的，只需总计花到1万元以上，就能报销了。想知道新产品的点链接

或是上边的事例，第一年自己掏钱4000，报不了，但万一第二年又悲剧去医院了，自己掏钱8000，2年加在一起是1万2，那就可以开展报销。

3、年免赔下降

这样的事情也经常出现在续保6年产品中。

例如超越保2020版，续保6年，在这里6年间，现阶段本年度并没有赔付过，下一年的免赔也会减少1000，赔付门坎就减少了一些。

4、家庭共享免赔

其实就是一家人一起购买保险，拢共花到免赔之上，就能报销了，都是减少赔付门槛一种设计方案。

此外，目前市面上也出现了一些创新性的商品，例如好医保就开始通水0免赔的商品1元钱也能赔，但是就并没有续保了。

依据国家医保局的统计信息，2020年在我国平均住院费才一万两千多。

医疗保险报完以后，自身估计也就花上好几千多块钱，换句话说一些小病小痛住院治疗得话，是拉不上百万医疗险这一万的免赔的。

那样，这样的情况下，需不需要理赔呢？

提议申请办理。

尽管没有达到免赔费用，保险没给费用报销。

但是我们前边曾经说过，免赔全是总计的，有年之内总计，有6年总计，也有家中总计。

赔付涉及到的相关资料有病历记录、检查报告、出院记录、医疗费收条原件及诊疗结算清单等，这种文档一旦因保管不善遗失，后面将不能赔付。

因此，这儿提示购买了百万医疗险的朋友们，就算住院费没达到免赔，要及时理赔。

一方面能避免因为弄丢材料导致没法赔付的损害，另一方面能是为了方便和保险企业测算总计的免赔。

大家要密切关注这三点：保障义务、外购药义务、续险标准。

1、保障义务

保障具体内容，确定哪些能赔、能赔多少。

百万医疗险的最基本保障义务主要有四项：祝福诊疗、独特自费医疗、小手术诊疗、住院治疗前后左右出入院四大保障。

大部分产品都是包括了之上四部分保障，但是仔细观看商品条文，才会发现差别。例如：

保障范畴、费用报销限定：

住院费用：是不是能报销ICU花费、是否存在住院时间限定；

特殊门诊：是不是对每一年的医药费增设了额度；

住院治疗前后左右出入院：留意住院治疗前后左右日数限定。

费用报销范围及医保报销比例：

医疗险和医保报销一样，全是工资刚性保险，即报销。医疗费里已经通过医疗保险报销的那一部分，不可以再次申请医疗险或其它工资刚性保险来报销。

所以我们配备商业服务医疗险，便是为了解决社保报销不够的，将医疗保险报销后剩下自付一部分，都能通过医疗险获得赔偿。

因此医疗险商品最好不分社保目录、能够100%报销。不然就起不了填补社保作用了。

2、外购药义务

外购药义务，缓解重大疾病治疗期间占大部分的药物支出。

有就诊工作经验的好朋友极有可能会碰到这种情况：一些医治务必需要用到的药品，在就医医院里的很难买到，只有在专业出具药方后，去医院外自行购买。

这种外购药，医保是可以报销的。假如我们买来的商业服务医疗险没有外购药保障得话，也可以报销（毕竟不是出现于要求医院内部的医疗费用），因此通常需要病人自主购入的药物，大部分都是价格比较贵的抗癌药物。

长期性购入得话，对于一般工薪家庭而言肯定是一笔不小的压力。

所以大家在选择百万医疗险时，尽量选有外购药费用报销义务的商品。

3、续险标准

续险标准，确定以后是不是能够持续有着保障。

现阶段绝大部分百万医疗险全是1年限短险，最久的续保期为20年，其次10年、6年、5年，这种续保的商品对利率的设置稍微有些不一样。

续险并重新购买时，就要面临一个问题：需要重新审批身体状况。

大家都知道，在四大险种中，医疗险对被保险人身体素质的需求是非常高的；很有可能在今年的得病出现了，来年续险时就不符身心健康需求了。

这时候就很可能续险并重新购买保险不成功，遭遇保障缺乏的风险性。

因此，医疗险的续险条件关系到将来是不是能够持续有着保障。

还是建议大家尽量选续险好一些的商品。

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