医保的这些隐藏报销福利你知道几个？

前段时间，朋友的爷爷因为新冠引发了旧疾，家里人及时将老人送到了附近的三级医院救治。

短短几天时间，治疗费就花了10多万，好在手术很顺利。

让朋友比较意外的是，出院结算的时候，爷爷的居民医保竟然给报销了7万多，最终自付费用才不到3万。

在他印象当中，居民医保的报销比例并不高啊，怎么实际报销下来这么给力？

相信不少朋友也会有同样的疑惑。

一来可能是医保用得比较少，二来则是即便使用医保，也只是用到“基本医保”，也就是平常看病买药报销的那个。

就居民医保中的“基本医保”而言，一些地区可能报销比例还不到50%，这也是为什么我们会有“医保报销不多”的印象。

但其实我国的医疗保障体系除了基本医保外，还包括大病保险和医疗救助。

当治疗费用达到了一定的标准（满足了一定条件），在基本医保报销后，就能通过大病保险以及申请医疗救助，享受医疗费用的第二次、第三次报销。

今天我们就来聊聊，如何才能进一步的报销~

建议大家先收藏文章再看，说不定日后能省下几千上万元呢！

主要内容如下：

• 医保二次报销：大病保险
• 医保三次报销：医疗救助
• 有了医保，还要不要买保险？
• 谱蓝君总结

先来看大病保险。

实际上，大病保险是基本医保的扩展和延伸。

主要是针对大病患者的高额医疗费用，在基本医保的报销基础上进行二次报销。

无论是职工医保还是居民医保（含新农合）都可以享受二次报销，不过两者的报销待遇稍微会有一些区别。

下面谱蓝君以广州为例，给大家来讲讲。

· 职工医保的二次报销

职工医保的二次报销准确来说不是大病保险，而是由重大疾病医疗补助和补充医疗保险的。具体报销规则如下：

要注意的是，「补充医疗保险」是需要另外缴费的，缴费标准为缴费基数×缴费比例。

这个缴费比例由单位和个人协商占比，也有些单位是由企业全额缴纳的，想参保的朋友可以跟所在的公司协商。

看完职工医保，我们再来看看居民医保的大病保险是什么样的。

· 居民医保的大病保险

城乡居民医保中的大病保险，报销比例是按阶梯式计算的，符合规定的医疗费用，最高能报90%。

举个例子，广州人老王，因为生病住院，社保内的医疗费用经医保报销后，个人自付35万元，2021年广州城乡居民医保年度报销限额为281760元，结合报销规则，如下图所示：

可以看到，医保报销之外，个人自付的35万还能被大病医保报销1.08+18.43+6.15=25.65万。

自付从35万锐减到9万多，如果老王还买了百万医疗险，还能继续报销，分分钟实现治病不花钱~

除了二次报销，有需要的朋友还可以寻求民政部门的帮助：医疗救助。

医疗救助是专门为医疗费用负担较重的群众提供救助的一项医疗保障制度，意在保障救助对象的基本医疗权益。

救助对象主要包括三类人群：低收入群体、特殊困难人员、因病致贫群体。

其中，「因病致贫群体」的认定相对复杂，需要考查患者的家庭经济情况及医疗费用支出情况。

以广州为例，本市户籍的大病患者需符合以下条件才可享受医疗救助待遇：

个人自付医疗费用达到申请医疗救助前12个月总收入的40%；

家庭总资产低于当地低保家庭、困难家庭资产限额标准。

各地认定标准不同，如果想了解具体标准，建议向当地民政或医保部门进行咨询。

那么医疗救助可以再报销多少呢？

1、起付线部分的80%-100%

首先是大病保险起付线以下费用的减免。

以广州为例：

· 低保户、特困户等困难人员的起付费用，救助金可报销100%；

· 因病致贫群体的起付费用，救助金可报销80%。

怎么个报销法？给大家举个例子：

假设大病医保的住院起付线为2万元，如果广州人老王属于享受医疗救助的低保户，那么他可报销100%的起付费用，个人无需承担起付费用；

如果广州人老王属于因病致贫群体，那么他可报销80%的起付费用，原本2万元的起付费用现在只需承担4千元。

2、自付费用的70%-80%

在基本医保和大病保险都报销后，还存在个人自付部分的，最高能再报80%。

各地医疗救助的报销限额和报销比例不同。

广州的话，因病致贫群体每年最高救助限额为15万元；

个人自付费用分段报销，5万元及以下报销80%，5万元以上报销70%。

举个例子：

广州人老王因大病入院治疗，社保内费用经基本医保和大病医保报销后，仍有12万元需要自付，因家中困难，老王申请了医疗救助。

那么，医疗救助可以帮老王报销：5万*80%+（12万-5万）*70%=8.9万元。

除了起付线减免和医疗费用的再次报销以外，医疗救治还能减免参保费用、减免住院押金待遇等，非常惠民。

看到这里，有朋友可能会想，医保福利这么好，那是不是只有医保就够了呢？

当然不是，无论是基本医保、大病保险还是医疗救助，执行的都是统一的医保目录，即只能报销社保范围内的费用。

实际就医中，病人难免会用到一些社保外用药、进口药、进口器材等，以及一些特殊治疗手段，甚至重症监护室费用等等，这些都是医保难以覆盖的。

此外医保还存在报销比例限制、报销限额等问题。

更重要的是，医保无法报销非医疗损失。

要知道，一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失，如后期的康复费、生病期间导致的误工费等等。

这些医保无法覆盖的费用才是导致大家因病致贫的根本原因。

因此，要想最大限度地降低风险，我们还得在医保的基础上做好商业保险保障：

重疾险：应对家庭成员罹患重疾带来的损失，发生符合条件的重疾就能赔付约定保额的险种；

医疗险：报销因住院产生的高额医药费的险种，是医保的有力补充；

寿险：因疾病或意外导致的身故可以赔付约定保额的险种；

意外险：对符合意外定义的身故、残疾赔付保额；对意外医疗进行费用补偿或报销的险种。

不同的险种各司其职，只有在医保的基础上，合理地配置好这些商业保险，才能帮助我们在风险来临时更有底气和尊严。

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