别急着退保！2025年用这5个数字算清你的保单该留该扔

朋友们，谁家没几份保险？可年头到了2025，再看看手里那些保单，心里是不是直打鼓——继续交吧，年复一年的保费压得人喘不过气；退了吧，看着那点可怜的现金价值又实在不甘心。今天，咱们就来聊聊这个让人头疼的问题。

我发现啊，很多人之所以在“退保”和“续保”之间反复横跳，根本原因是心里没底，不知道这份保单的真实价值。其实啊，判断一份保单的去留，没那么复杂，你只需要算清楚下面这5个数字。

第一个数字：现金价值比率这是最直观的数字！现金价值比率 = （当前保单现金价值 ÷ 已缴纳总保费）× 100%

比如这份年金险，年缴2万，交了5年总计10万，现在的现金价值是6.5万。 现金价值比率 = 6.5 ÷ 10 × 100% = 65%

这个比率越高，说明你这份保单的“含金量”就越高。

一般来说，我的建议是：

• 比率低于30%：这份保单就像一块鸡肋，食之无味，弃之可惜，需要重点评估后续保障是否真的需要。

第二个数字：保障缺口比例退保前，你得更关心“退了之后怎么办”。 保障缺口比例 = （原保单保额 ÷ 家庭潜在风险总额）× 100%

咱举个例子：你原本的重疾险保额30万，退了之后新买的或者干脆没买，那这个30万的保障就没了。

第三个数字：年龄与保费临界点这个数字特别关键！通常，年龄超过50岁，我就不太建议你轻易退保了

第四个数字：产品更新替代率这个数字很少有人提，但它很重要！**产品更新替代率，主要看新老产品在同等保费下的保额差异和保障范围。

第五个数字：资金机会成本这个概念听起来复杂，其实说白了就是：你继续把钱投在这份保单里，和你把这笔钱拿出来做其他投资，哪个收益更高？

我们可以粗略估算一下：资金机会成本 ≈ 当前保单预期年化收益率 – 市场无风险利率

把这五个数字放到一起看，你的决策就会清晰很多。

咱们再来回顾一下这5个关键数字：

1. 现金价值比率：衡量当前退保的直接损失。
2. 保障缺口比例：衡量失去保障后的潜在风险。
3. 年龄与保费临界点
4. 产品更新替代率
5. 资金机会成本

光说理论可能不够直观，咱们来看一个2025年的真实案例。 杭州的王女士，35岁，有一份年缴1.5万、已交5年的重疾险，她算了这么一笔账：

通过这些计算，王女士发现继续持有这份保单，虽然感觉交了“冤枉钱”，但新保单的保费会更高，而且还有180天的等待期，这个风险她无法承受 王女士最终选择保留旧保单，同时根据经济情况适当补充。

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