养老保险算不算理财产品呢？
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谱蓝保 评论
一、养老保险算不算理财产品呢？
从大范围来说，养老保险分为社会统筹养老保险和商业养老保险。商业养老保险是一种长期人寿保险，是社会统筹养老保险的补充。社会统筹养老保险分为新农村社会养老保险、城市居民养老保险和职工基本养老保险等三大类。
新农社和城市居民这两个类型的养老保险是自愿的，不是强制性的，可以直接在户籍所在地进行投保。前者的支付标准为每年12个缴费档次。后者的支付标准为每年5个缴费档次。被保险人可以独立选择被保险人的等级。但是缴费金额不同，未来可领取补贴金额也是不同的，基本是多缴多领取。而基本职工养老保险采用的缴纳方式是由个人和就职单位共同缴纳的。而且单位的缴费这部分的比例是每个地区是不一样的。可根据当地具体规定来进行缴纳。个人缴费比例一般为8%。
商业养老保险是一种长期人寿保险，其主要目的是获得一笔退休养老金。主要有终身寿险、分红险、年金险和万能险等四个类型险种。商业养老保险是以养老金为主要目的的长期人寿保险，可以是增额终身寿险，也可以是年金险，是没有固定的保障形式的。
首先，商业养老保险属于强制性储蓄，储备未来现金流。为未来储备退休养老金，但本质上不同于银行真正灵活的储蓄存款。银行的储蓄属于本金担保，且有固定的利息回报，可按活期储蓄利息提前支取结算，本金不会损失。
但商业养老险一般需要锁定现金流5年而且是不能提前提取的。只能等签订的合同到期或合同签订领取日期才可以开始根据固定的金额进行领取，这样才可以作为退休养老金使用。
对于商业养老险的储蓄来讲，是不需要支付固定利息，而且还不能灵活领取，如果中途退保的话，只会退保险合同现金价值来退的。还有一点跟银行储蓄不同的就是，商业养老险签订合同后，保险公司需要收取高额佣金和管理费用。基本剩下的现金价值是很少的，越早退保，保费损失就越大。
其次，商业养老保险是养老保障的第三支柱。随着老龄化社会的到来，想要通过社会统筹养老保险来解决我们未来养老生活基本是无法满足的，从目前的趋势来看，居民收入水平和养老需求的变化，对未来退休养老生活的要求越来越高了，所以需要用商业养老保险来补充提前为未来养老生活进行储蓄一笔费用。
最后，商业养老保险属于低风险、低收益的养老投资计划，而不是高收益的金融理财产品，各家保险公司在销售商业养老保险时，往往会被包装成保本理财甚至高收益理财产品。这种虚假宣传会导致产品不匹配，买到不适合的商业养老保险会造成消费者的财务负担。
在普通养老年金保险的基础上，增加万能账户的商业养老保险相当于储蓄账户和财务管理账户的组合。如果您的年金保险在收到年金保险，资金将进入万能账户进行第二次财务管理。然而，大多数保险公司只能获得2-3%的财务管理账户，而且收入很低，只有少数保险公司才能获得4%的市场平均回报。
大多数保险公司在合同中的最低保证利率为1-2%，最高的合同最低保证利率仅为3%，远低于银行存款产品的固定利率回报率。然而，保险代理在向您推荐产品时，通常是不会提及到合同中所写的低利率，基本都会选择性地忽略它们。而是以最高的收益档次来向您推销，比如会根据5%、8%甚至更高的假设利率，他们会给你计算和展示商业保险合同的高回报，但实际上，这些只是数据和口头承诺，而不是写入合同，是没有保证的。
商业养老保险取决于未来的确定性。只有在经济上升期，才有可能获得超过市场平均水平的回报。而经济低迷时期，回报率往往很低。如果有一定的养老金现金流和回报率会直接写入合同，而不是根据演算假设一个高回报数字。
其实大多数保险公司无法达到保险市场4%的平均回报水平，而个人商业养老保险一般需要缴费10年以上或者是终身储蓄型的平均回报才能接近4%。
二、谱蓝君总结
商业养老保险算是理财险的一种，比较适合作为咱们未接退休老金储蓄计划，但因为这类保险是属于强制性储蓄，所以实际的低收入养老金产品，而不是高收入财务管理，不仅看到暂时的历史高收入，而且看到未来的确定性回报，即写入合同的最低利率。
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2022年11月21日 下午3:15 0条评论
