体检异常、三高买不了百万医疗险？这款免健康告知的新选择了解一下

李先生的父亲高血压多年，连续被三款医疗险拒保后，抱着最后一丝尝试在手机上完成了投保操作，一分钟内收到承保通知，界面显示着一行醒目的文字——“您已获得一份百万医疗保障”。

体检报告上的异常指标，正让数以亿计的“非标体”人群与百万医疗险的高额保障绝缘。常规产品的健康告知如同筛子，精准筛掉了有结节、三高或其他健康异常的人群。

以人保财险推出的“长相安3号庆典版”为代表的免健康告知百万医疗险，为这个庞大群体带来了新选择。它不问健康状况，投保简单，但“免健康告知”是否等于“什么病都能赔”？今天我们就来深度解析这款对三高人群、体检异常者格外友好的产品。

01 产品核心：“免健告”到底改变了什么？

传统的百万医疗险，投保时需仔细核对一长串的健康问题，稍有异常就可能导致拒保、加费或责任除外。“长相安3号”最大的变革，是直接取消了这一环节。

这意味着，高血压、糖尿病、甲状腺结节、肺结节等常见异常，在投保时不再构成障碍。产品支持出生满28天至105周岁的人群投保，堪称目前市场上投保年龄范围最广的产品之一，对高龄老人极为友好。

但必须划清一条核心边界：“免健康告知”不等于“所有既往症都能赔”。

产品对以下5类重大既往症及其并发症不予赔付：

• 肿瘤类：如投保前已确诊的恶性肿瘤。
• 肝肾疾病类：如肝硬化、严重慢性肾病（CKD4期及以上）。
• 心脑糖脂病类：如冠心病、心肌梗死、严重心衰、脑梗死等。这里特别要注意，投保前已确诊的、伴有并发症的高血压和糖尿病也在此列。
• 肺部疾病类：如慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭等。
• 其他大病：如帕金森病、系统性红斑狼疮等。

不过，对于上述范围之外的“一般既往症”（如控制稳定的单纯高血压、无并发症的糖尿病、未确诊恶性的结节等），以及投保后新发的所有疾病，产品是提供保障的。

02 保障亮点：不止于门槛低，保障也很“能打”

除了极低的投保门槛，“长相安3号庆典版”在保障内容和实用性上也做了大量升级。

首先，是解决“外购药难题”的前瞻设计。随着医保DRG/DIP支付改革的推进，很多药品在医院内难以开出。这款产品的“院外特药”保障，不设定固定的药品清单限制，只要是医生开具的合理必需的处方药，在符合条款的指定药店购买，即可报销。尊享版涵盖153种特药及3款CAR-T疗法，有效应对了天价药的风险。

其次，是拓展了高端就医的选项。如果确诊合同约定的120种重大疾病，保障范围可扩展至二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部，每年有最高300万的额度。同时，它还覆盖了全国11家质子重离子医院，为癌症患者提供了更多尖端的治疗选择。

第三，是极具吸引力的家庭福利。产品鼓励全家共同投保，提供阶梯式折扣：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接8折。更实用的是，家庭成员可以共享免赔额，这大大降低了单个成员达到理赔门槛的难度。

此外，还有非常实用的“0免赔”小额住院医疗可选责任（限65周岁以下）。对于经常有小额住院医疗花费的人群，这是一个有效降低理赔门槛的选项。

03 市场横评：在同类产品中处于什么位置？

为了更清晰地定位这款产品，我们将其与2025年市场上其他几款主流“免健告”百万医疗险进行对比：

表格解读与总结：
长相安3号庆典版在投保年龄广度、外购药保障的自由度以及家庭优惠力度上优势突出，尤其适合为有高龄老人或健康异常成员的家庭配置。心医保（免健告版） 的核心优势在于5年保证续保，提供了更强的稳定性。众民保2025则在职业限制上更宽松，并覆盖门诊手术等责任。蓝医保（免健告版） 的初期价格可能略有优势。

04 投保前必读：关键提醒与决策建议

在决定是否投保前，请务必理解并接受以下几个核心要点：

第一，认清“不保证续保”的潜在风险。
这是所有“免健告”产品共有的、也是最大的局限。该产品为1年期合同，不保证续保。这意味着产品可能因政策、赔付率等原因停售，或在你今年发生理赔后，明年保险公司可能不再接受你的续保申请。它解决的是“当下能否获得保障”的问题，而非“终身锁定保障”。

第二，务必确认“医保身份”和“医院范围”。
投保和理赔有一个硬性前提：被保险人必须拥有中国大陆的基本医疗保险（职工医保、居民医保或新农合）。就医时也需先使用医保结算，否则报销比例会从100%大幅降低至60%。保障医院范围为二级及以上公立医院普通部（重疾可扩展至特需部等）。

第三，根据需求选择“经典版”或“尊享版”。
两个版本的主要区别在于报销比例和部分保障细节：经典版经社保报销后赔付80%；尊享版赔付100%，且外购药、质子重离子等保障更优。通常更推荐选择保障更全面的尊享版。

它最适合哪些人？

1. 因高血压、糖尿病、结节等健康异常，被传统百万医疗险拒保或除外责任的人群。
2. 年龄偏大（如超过60岁），难以购买或难以承受常规百万医疗险高保费的高龄人士。
3. 希望为健康状况各异的全家成员，统一配置一份基础百万医疗保障的家庭。

说到底，长相安3号庆典版这类“免健告”产品的出现，不是为了取代传统的长期医疗险，而是为被主流市场暂时“拒之门外”的人群，打开了一扇获得基础高额保障的窗。

对于身体健康、能通过核保的年轻人，保证续保20年的长期医疗险仍是更稳定、更优先的选择。但对于那些因健康或年龄问题而别无选择的人来说，一份虽不完美、但触手可及的当下保障，其带来的安心感，或许远超过产品条款本身的局限。

最终优化标题：不问健康状况的百万医疗险靠谱吗？三高、结节人群投保新选择深度测评

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