超级玛丽3号max重大疾病保险怎么样？值得买吗？

上次给大家测评了一款“王炸”产品达尔文3号，反响度极高！今天，谱蓝君又带来了一款和它保障非常相似的重疾险——超级玛丽3号max。

这两款产品是同门师兄，都来自信泰人寿，且在市场上也都是名列前茅的产品。

另外，相信大家平时买保险最怕就是遇到保险公司拒赔的情况，所以今天谱蓝君除了帮大家测评超级玛丽3号外，顺便给大家科普下如何尽量避免被拒赔。

主要内容如下：

• 超级玛丽3号有什么特点？
• 哪种情形下保险公司会拒赔？
• 谱蓝君总结

超级玛丽3号max基本保障内容表：

1、家庭责任最重期间重疾保障有额外赔

超级玛丽3号最大的亮点，就是高！保！额！

在60岁前发生重大疾病风险有额外保障，可直接赔付1.8倍的保险金；60岁后则赔付基本保额。如50万基本保额的话，60岁前重疾一次赔90万！

更别说轻、中症在这期间也有额外赔付了。

2、首创60岁前首次轻、中症额外赔付

不仅重疾额外赔付的额度高，轻中症的赔付额度也很高！

原本，轻症、中症分别赔45%、60%，已经不低了；

结果超级玛丽3号这次打破常规，首创了轻中症限时额外赔付：

60岁前首次轻症赔付55%保额（45%+10%）
60岁前首次中症赔付75%保额（60%+15%）

相比依次赔付额度递增，这样的理赔条件更优，第一次就能获得高额赔偿。

3、轻症保障全面，原位癌可赔2次

轻中症不仅赔付额度高，覆盖的病种也很良心，包含大部分高发疾病：

不同位置的原位癌，可以额外再赔1次。

之前谱蓝君分析重疾新定义有说过，官方把原位癌踢出轻症，不做强制性保障，以后我们研究产品条款，就得多留个心眼在原位癌这块了。

另外，谱蓝君有注意到中症中的“中度脑中风”，和别人轻症中的“轻微脑中风”定义很相似。也就是说，一样的疾病症状，在别的产品那里只能当轻症赔，在这里能当中症赔，赔的钱更多。

4、高发特疾2次赔付150%保额

高保额不止于轻中重疾，连可附加的额外保障，赔付额度也很高：

①癌症2次赔：150%

• 如果第一次确诊恶性肿瘤的话，则需间隔3年，3年后恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续均可申请二次赔付，赔付比例是150%；
• 如果第一次确诊的不是恶性肿瘤，那么间隔180天后，恶性肿瘤的新发可申请二次理赔，同样也是赔付150%。

间隔期设置合理，且附加后保费涨幅9.9%~19.3%，市场平均水平，值得考虑附加。

②心血管特疾2次：150%

心血管包括以下三种心血管重大疾病：

• 如果第一次确诊心脑血管特疾的话，则需间隔1年，1年后心脑血管特疾的新发、复发、转移和持续均可申请二次赔付，赔付比例是150%；
• 如果第一次确诊的不是心脑血管特疾，间隔180天后，心脑血管特疾的新发可申请二次理赔，同样也是赔付150%。

附加保费涨幅8.7%~15.9%，也是市场平均水平；

不过，别忘了它的赔付额度比一般重疾险高了30%~50%，所以综合看下来性价比还是比别的产品高的。

以上两项保障都不强制捆绑，大家可以按自己的需求和保费预算决定。

5、身故责任灵活选择

该产品的身故责任不强行捆绑，可自由选择附加。

若附加，18岁前赔付已交保费；18岁后则赔付基本保险金；

附加则保费上升48%左右。

为什么不建议大家附加，谱蓝君就不再赘述了，简单来说就是不加更划算。

6、核保宽松

被保人提供智能核保。

常见的乳腺、甲状腺、子宫疾病等，都有机会标准体投保。

其实理赔时，不管哪个保险公司都是依据保单合同来赔付的，所以并不存在什么到了理赔条款才严苛的情况。

• 保险公司的赔付流程

首先，不管是在线上还是线下，我们投保的每一份保险都是具有法律效力的，出险且满足合同规定的，该赔多少，保险公司是一定需要赔的，否则这就是犯法行为。

银保监会规定，所有合规的保险公司在收到客户资料后，需要进行理赔核实，理赔裁定时限不能超过30天，具体时间长短取决于理赔材料收到的时间、材料是否齐全、案件是否复杂等因素，跟保险公司的大小、成立时间长短没有多大关系。

如果你材料不齐全，或者案件有可疑的地方，不管大小的保险公司都不会让你通过。

该赔的保险公司是一定要赔的，而且你要知道，理赔时效和理赔服务也是保险公司吸引客户的条件之一。所以，其实保司比你还想要提高理赔时效的！

• 什么情况下会拒赔？

1、出险不在保障范围

①未达理赔标准。每个保险产品都有自己的保障范围，尤其是重疾险，范围的界定具体到每个疾病的严重程度，每个疾病的赔付条件在合同中都有明确说明，未达到理赔标准的，保险公司是不承担任何责任。

②属于免责范围。每个保险公司都有属于自己的免责条款，保单合同中都会明确标明，如大部分医疗险对既往症是不赔付的、寿险对于犯罪导致的身故免责、含身故责任的险种对于两年内的自杀等等都属于免责范围，因为上述情况导致的出险是不赔付的。

③等待期内出险。为避免道德事件，保险公司在消费者投保后还设置了一段时间的观察期，等待期内出险是只退回保费的。这里谱蓝君需要提醒大家，等待期内也尽量不要体检，否则有任何指标异常是需要做补充告知的，如果触及健告可能还会被拒保。

2、健康情况未如实告知

投保前都需要过健康告知，尤其是健康险，投保时未如实告知，即便到时出险的疾病和未告知的健康异常指标是没有关联的，但保险公司同样可以以此为由拒赔的，因为投保前你没有按要求如实告知，合同甚至可以作废。

即便是意外险，虽然没有健康要求，到时对于被保人的职业也是需要如实告知的。

谱蓝君之所以建议大家投保时，一定要有专业人士协助，就是在过健康告知这一环节非常重要。保险公司和医生的角度不同，医生主要是解决当下问题，而保险公司是对于未来可能发生疾病的指标都有严格的控制——

• 某些异常指标在医生那可能是非常小的问题，还达不到需要医治的程度，但在保险公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治疗时，可能在保险公司那已经拒绝承保了。

所以导致有些消费者在自行投保过健康告知时，对于某些指标，觉得医生都不建议治疗、不是什么大病，觉得问题不大就没有告知，

3、理赔材料不齐全

理赔资料不齐全时，保险公司会说明原因，退回申请，直至资料齐全且符合要求为止。

超级玛丽3号最大的特点是，无论轻症、中症还是重疾在60岁前都有超高保额赔付，适合追求高杠杆人群投保。

而且谱蓝君很喜欢它的消费形态，在保额高的同时，保费和别人一样，甚至更低，所以综合性价比更高。

重要的事情再强调一遍，投保前一定要看清健康告知并如实告知、看清免除条款及保障条款，符合自己的保障需求再投保。

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