众安保险众民保百万医疗险深度测评：无健告、覆盖广，值不值得买？

众安保险众民保百万医疗险深度测评：无健告、覆盖广，值不值得买？

文章目录

1. 承保公司实力解析
2. 核心保障拆解
3. 保费测算与对比
4. 产品优劣全景分析
5. 适配人群画像
6. 投保关键事项
7. 横向竞品对比
8. 综合购买建议
9. 常见问题深度解答
10. 测评总结与星级评定

1. 承保公司实力解析

成立背景与资本实力
众安保险成立于2013年，是中国首家互联网保险公司，由蚂蚁集团、腾讯、中国平安联合发起，注册资本14.69亿元。2024年数据显示，其核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均超200%，风险综合评级达标，运营稳健。

市场份额与行业地位
众安在百万医疗险领域深耕多年，主力产品“尊享e生”历经24次迭代，2024年推出的众民保瞄准非标体人群，填补市场空白。据毕马威报告，众安连续三年位列全球金融科技百强前五。

特色服务与续保稳定性

• 医疗垫付：覆盖全国83城超2000家医院，缓解患者资金压力。
• 重疾绿通：5个工作日内安排专家门诊，10日内安排住院。
• 续保规则：1年期产品，续保需审核，存在停售风险，但众安承诺长期经营非标体市场。

2. 核心保障拆解

基础保障项

• 住院医疗：社保内外各1万免赔额，最高报销600万（含重疾），覆盖床位费、手术费、药品费。
• 特殊门诊：肾透析、化疗、抗排异治疗全额纳入报销范围。
• 质子重离子治疗：0免赔，100%报销（臻选版），年保额300万。
• 恶性肿瘤特药：覆盖124种特药（臻选版），含2款CAR-T疗法，社保外药100%报销。

核心指标

• 免赔额：社保内外各1万，家庭投保不共享。
• 报销比例：经社保后臻选版100%，未经社保60%。
• 医院范围：仅限二级及以上公立医院普通部，不含特需/国际部。

特色保障

• 重疾异地转诊：交通及住宿费最高赔付2万（臻选版）。
• 增值服务：门诊陪诊、住院护工、慢病管理等，提升就医体验。

3. 保费测算与对比

保费速查表（年费）

家庭投保优惠：2人省5%，5人及以上省20%。

市场对比

4. 产品优劣全景分析

优势

• 投保门槛极低：无健康告知、无职业限制、0-105岁可投。
• 覆盖一般既往症：除5类严重疾病（如癌症、肝硬化）外，其他既往症可赔。
• 高性价比增值服务：医疗垫付、CAR-T特药、慢病管理等。

劣势

• 续保不稳定：1年期产品，停售风险较高。
• 报销比例限制：未经社保报销比例仅50%-60%，低于部分竞品。

5. 适配人群画像

• 非标体人群：高血压、糖尿病等慢性病患者。
• 高龄老人：80岁以上仍可投保，填补市场空白。
• 高危职业者：消防员、矿工等无职业限制。

6. 投保关键事项

• 健康告知：无需告知，但5类严重既往症不赔。
• 等待期：疾病住院30天，意外无等待期。
• 续保规则：费率可能随年龄或整体理赔情况调整。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限/非标体：选经典版，保费低且覆盖基础医疗。
• 追求全面保障：臻选版，100%报销+124种特药。
• 搭配建议：联合重疾险，弥补收入损失风险。

9. 常见问题解答

• 理赔材料：住院病历、费用清单、社保结算单。
• 既往症争议：需证明疾病非条款列明的5类既往症。
• 停售应对：可转投众安其他产品或竞品，但需重新健康告知。

10. 测评总结与星级评定

保障强度：★★★★☆（覆盖广，但免赔额较高）
服务体验：★★★★★（增值服务丰富）
价格优势：★★★★☆（非标体性价比突出）
综合推荐指数：★★★★☆

适合人群：健康异常、高龄、高危职业者优先考虑；健康人群可对比长期续保产品。

决策工具：

• 健康异常/高龄 → 众民保
• 健康体/年轻 → 保证续保产品（如平安e生保）

风险提示：重点关注续保稳定性及免责条款中的既往症定义。

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