人保长相安3号（免健告）百万医疗险深度测评：免健告+高龄可投，是否值得买？

文章目录

1. 承保公司实力解析
2. 核心保障拆解
3. 保费测算与对比
4. 产品优劣全景分析
5. 适配人群画像
6. 投保关键事项
7. 横向竞品对比
8. 综合购买建议
9. 常见问题深度解答
10. 测评总结与星级评定

1. 承保公司实力解析

承保公司：中国人民财产保险（PICC）

• 成立时间与注册资本：人保财险成立于2003年，注册资本222.43亿元，是中国最大的财产险公司之一，隶属央企中国人保集团，综合实力位居行业前列。
• 偿付能力：2024年第四季度综合偿付能力充足率为285%（数据来源：银保监会官网），远超监管要求的100%，风险评级为A级，财务稳健性有保障。
• 医疗险市场份额：2024年人保财险在百万医疗险市场占比约12%，位居行业前三，服务网络覆盖全国。

特色服务与续保稳定性

• 医疗垫付与重疾绿通：提供住院垫付、全国三甲医院重疾就医绿色通道，覆盖专家门诊、手术安排等服务。
• 线上理赔时效：支持“小马理赔”线上报案，小额案件最快1个工作日结案。
• 续保规则：1年期产品，不保证续保，但条款明确“不会因个人理赔或健康状况变化拒绝续保”（具体以保险公司审核为准）。

2. 核心保障拆解

基础保障项

• 住院医疗：
• 社保内/外各300万保额，免赔额可选1万/2万/3万，报销比例80%（无社保结算降至60%）。
• 覆盖床位费、手术费、药品费（含自费药），特殊门诊（如肾透析、化疗）明确纳入保障。
• 质子重离子治疗：300万保额，0免赔，80%报销，限上海质子重离子医院，理赔后可续保。
• 恶性肿瘤特药：涵盖50种社保内外特药+2种CAR-T疗法，0免赔，报销比例80%（尊享版扩展至122种特药，100%报销）。

核心指标

• 免赔额设计：社保内外免赔额分开计算（如选1万免赔，实际需自费2万），但可选“0免赔医疗险”附加责任降低门槛。
• 医院范围：限二级及以上公立医院普通部，不含特需/国际部。

特色保障

• 重疾津贴：100元/天，免赔3天，累计180天。
• 疾病治疗津贴：基础版“花10万赔10万”，升级版可选自付2万/3万起赔，累计最高15万。
• 异地转诊交通费：1万保额，覆盖经济舱机票及四星级以下酒店。

3. 保费测算与对比

保费速查表（经典版）

家庭投保优惠：2人95折、3人9折、5人及以上8折。

对比竞品（以50岁为例）

4. 产品优劣全景分析

优势：

1. 免健康告知：甲状腺结节、肺结节等带病体可直接投保，仅除外5类严重既往症（如恶性肿瘤、肝硬化）。
2. 高龄友好：最高105岁可投，填补老年医疗险市场空白。
3. 职业无限制：消防员、矿工等高危职业均可投保。

劣势：

1. 续保不稳定：1年期产品，存在停售风险。
2. 报销比例限制：经典版社保外仅报80%，低于部分竞品。
3. 医院限制严格：不含特需部，质子重离子仅限上海特定医院。

5. 适配人群画像

• 健康异常群体：如甲状腺结节、乙肝携带者。
• 高龄老人：61-105岁需补充医疗险人群。
• 家庭经济支柱：高保额需求，且需覆盖父母保障。
• 高危职业者：如建筑工人、外卖员。

6. 投保关键事项

• 健康告知：仅除外5类严重疾病（如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病），其他既往症可赔。
• 职业类别：不限职业，但附加0免赔责任时，5类以上职业报销比例降至15%。
• 等待期：疾病30天，意外0天；附加0免赔责任等待期延长至90天。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限：选经典版+3万免赔，年保费最低123元（30岁）。
• 家庭投保：3人以上选家庭单，享85折优惠。
• 带病体：优先附加0免赔责任，降低理赔门槛。

9. 常见问题深度解答

• 理赔材料：住院病历、费用清单、医保结算单、身份证（示例详见条款）。
• 既往症争议：投保前未确诊的结节、高血压（无并发症）可正常理赔。
• 停售应对：建议转保人保其他医疗险或惠民保类产品。

10. 测评总结与星级评定

• 保障强度：★★★★☆（缺特需部、续保不稳定）
• 服务体验：★★★★★（垫付+绿通+线上理赔）
• 价格优势：★★★★★（高龄保费低于市场30%）
  推荐指数：★★★★☆（适合健康异常及高龄人群）

决策工具：

• 健康异常投保流程图：结节/三高患者→检查是否属5类除外疾病→否→直接投保。
• 医院清单查询：可通过“国家卫健委官网”查询二级以上公立医院。

声明：本文数据来源于公开资料及产品条款，具体以保险公司最新信息为准。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！