一、公司背景介绍
招商仁和人寿保险股份有限公司（简称“招商仁和人寿”）是招商局集团、中国移动、中国航信三大央企联合发起成立的保险公司，注册资本50亿元，2017年正式开业，复牌了1875年创立的“仁和保险”品牌，被誉为“最老的新公司”。其股东背景雄厚，综合偿付能力充足率长期稳定在189.54%以上（2024年数据），风险评级为A类，服务网络覆盖全国，是央企控股保险公司中服务稳定性和品牌信誉的标杆。
公司以“保险+医养”为战略核心，结合数字化服务，提供覆盖全生命周期的保险产品。其少儿重疾险产品线以高赔付比例和创新专项保障著称，市场口碑良好，2024年推出的仁心保贝5号A款（青云卫5号）更是以灵活性和专项疾病覆盖成为行业焦点。
二、保障责任分析
1.重大疾病保障
- 覆盖病种：137种重疾，包含恶性肿瘤、严重脑损伤等高发疾病，单次赔付100%保额。
- 赔付规则：首次确诊即终止主险责任，但可选附加重疾多次赔付（最多4次，间隔期1年，非癌→癌间隔期180天）。
2.轻症、中症保障
- 轻症：51种疾病，30%保额/次，累计5次，隐形分组（同次医疗行为或同一疾病导致多项轻症仅赔1次）。
- 中症：30种疾病，60%保额/次，累计2次，赔付规则与轻症类似。
少儿专项保障
- 少儿特疾：20种（如白血病、脑肿瘤），额外赔付120%保额；
- 少儿罕见病：20种，额外赔付200%保额。
- 白血病骨髓移植：18岁前因白血病接受骨髓移植，额外赔付100%保额，叠加后最高可达660%保额（如50万保额累计赔付330万元）。
3.其他创新保障
- 保费补偿金：缴费期内确诊重疾或中症，返还已交保费，实现“0元购”保障。
- 基因检测费用报销：确诊恶性肿瘤后，靶向药基因检测或复发监测费用报销80%-100%，上限5%保额。
- 严重肥胖手术关爱金：18岁前因肥胖合并症手术，赔付20%保额。
三、保费情况分析
1.保费示例
以0岁男童投保50万保额、保终身、30年缴费为例：
- 仁心保贝5号A款：年保费约2470元（男）/2225元（女），较同类产品（如大黄蜂10号）高5%-8%，但专项保障更全面。
2.性价比对比
- 优势：白血病专项赔付比例行业领先（最高660%），保费补偿金和基因检测报销为独家特色。
- 劣势：基础保费略高于大黄蜂10号（年保费低5%），但低于友邦友如意星享版（高40%）。
四、优缺点对比
优点
- 专项疾病保障突出：白血病、肥胖手术、基因检测覆盖儿童高发风险，实用性高。
- 灵活度高：身故责任解绑，可选保至70岁或终身，缴费期最长35年，降低年缴压力。
- 赔付友好：重疾理赔后轻/中症仍可赔付（非同类疾病，间隔期90天）。
缺点
- 等待期较长：180天（竞品多为90天），但等待期内仅除外对应病种，合同仍有效。
- 轻症隐形分组：部分轻症共享赔付次数（如原位癌和皮肤癌），行业通病但需注意。
- 中症覆盖不足：缺少中度瘫痪等高发中症，赔付病种略逊于超级玛丽系列。
五、适合人群分析
- 家庭需求：
- 预算中等偏上：愿意为专项保障支付略高保费的家庭。
- 儿童健康风险高：有肥胖倾向、白血病家族史或需精准医疗支持的家庭。
- 品牌偏好：注重央企背景、偿付能力稳定的消费者。
六、投保须知
- 投保年龄：28天-17周岁。
- 保障期限：至70岁/终身（保30年版本待上线）。
- 等待期：180天，等待期内出险仅终止对应病种责任。
- 缴费期：5/10/15/20/30年，最长35年。
- 健康告知：较严格，但支持智能核保，甲状腺结节等部分疾病可标体承保。
七、总结与建议
仁心保贝5号A款通过解绑身故责任和新增专项保障，平衡了价格与保障深度，尤其适合注重白血病、肥胖手术等儿童健康风险的家庭。尽管等待期和轻症分组存在短板，但其央企背景和条款友好性仍使其成为中高端市场的优选。
推荐人群：
- 预算充足、追求品牌稳定性的家庭；
- 需专项疾病覆盖（如白血病、肥胖）的儿童；
- 偏好长期缴费灵活性的投保人。
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