这些常见的“意外”，意外险不赔！

从无锡立交桥塌陷，到香港风波导致平民丧生，韩星崔雪莉、具荷拉相继在家自杀，网红宇芽自爆被家暴，乌拉圭女友控诉演员蒋劲夫家暴……

最近，台湾艺人高以翔在录制综艺节目过程中猝死的新闻，更是在热搜话题上久居不下。

谱蓝君每次在叹息之余，都呼吁大家重视起自身的保障，万一不幸真的降临到自己头上，起码有个安全垫为自己垫底。

不过很多朋友在这些血淋淋的案例面前，空有焦虑和保障意识，但是对每个险种、每款保险的保障内容其实不甚了解；

比如很多在大家以为的“意外”，到了保险这里却发现意外险并不赔！

由此引发了不少误解和理赔纠纷，甚至还发生过恶意骗保的行为。

今天，我们就来聊聊，保险中的“意外”到底是怎么判定的？哪些常见的“意外”其实不在保障范围内呢？

主要内容如下：

• 保险如何判定“意外”？
• 哪些情况不属于意外？
• 意外险横向测评
• 谱蓝君总结

生活中有些事，因为发生得比较突然，或者出乎意料，因此被人们视为“意外”；

然而，在保险里，对“意外”的定义要严格、规范得多：

意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

可以分为四要素：

外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故；

突发的：指事故的发生没有较长的过程；

非本意的：指未预料的或无法抗拒的事故；

非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题，所以不属于意外。

保险判定一件事故是否属于“意外”，必须同时具备以上四个要素。

但并非所有满足“意外”条件的，意外险都可以赔。因为除此之外，意外险的免责条款、投保须知，也对哪些情况不赔，作出了一些具体的说明：

投保人对被保人的故意杀害、被保人在保单前两年内的自杀等等，都会在免责条款中说明不赔，即使事发意外；

另外投保须知中也会对很多主动进行的高危运动进行除外责任。

但现实中很多事故的发生是由一系列行为导致的，情况较为复杂，难以判定；

此时，近因原则也是我们在判定保险事故的一个重要准则：

近因原则，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。

打个比方，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而从树上掉落是近因，可以得到赔偿。

结合这四个要素、近因原则，以及产品的投保须知、免责条款，基本上就能判定能不能赔了。

其实一般只有意外险才会涉及到对“意外”的判定；

而寿险、重疾险、医疗险等，只要过了等待期，无论是因为意外或疾病导致的保险事故，都是在保障范围内的；

下面我们来看看，生活中常见的“意外”，在哪些情况下，意外险是不赔的呢？

谱蓝君整合了一下生活中看似意外，但实际上可能不在意外险的赔付范围内的事件。

每个意外险的具体规则不一样，可能在投保须知和免责条款中另有规定，大家在购买的时候看清楚条款就好。

1、猝死

据调查，我国每年大约有180万人猝死。

很多人会认为猝死是突然发生的，属于意外，但你可能想不到，实际上绝大多数意外险都不赔猝死。

不同的资料对于猝死的定义不同，但普遍指向一个事实——猝死属于疾病。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是这样的：

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

所以说，猝死是患者本人潜在的疾病突然发作导致的身故，不符合“非疾病的”这一要素，不在意外险的赔付范围内。

因为太多消费者误解，所以一般意外险会在免责条款中注明猝死不在保障范围内。

但近些年随着年轻人猝死的几率越来越高，因此少数意外险也开始保猝死了，大家可以甄选一下。

2、妊娠期

怀了宝宝的准妈妈们行动不便，发生意外的风险比一般人要高很多，大多数产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中，所以在妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

担心孕期发生意外的朋友，怀孕期间可以补充购买母婴险，给足准妈妈们最好的保障。

3、个体食物中毒

食物中毒可以分为两类，一类是集体中毒，一类是个体中毒。

一般情况下，3人或3人以上集体食物中毒，可以视为意外事故；如果仅为个体食物中毒，一般会视为是个人体质不好，也属于内在疾病引致的。

另外，如果是食用了变质的食物导致中毒，也不在保障范围内。

4、因病摔倒死亡

一般情况下，我们都会认为摔倒就是属于意外，但在意外险中，就近因原则来说，摔倒的近因会影响到是否属于意外事故。

健健康康的人在路上走着，突然摔倒，一般是受伤或者是骨折，摔倒后不小心从高空跌落，或者是受到硬物刺伤，才有可能导致身故。

如果是因为突发疾病，比如突发心脏病而摔倒，最后身故，就不属于保障范围内，因为导致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。

5、手术意外

疾病需要进行手术，在手术期间发生的医疗事故不属于意外事故，因为手术本身就是具有风险的，所以不符合“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”等要素。

像整容手术，也不在保障范围内，手术前就已经清楚了手术的风险，不符合“非本意的”等条件。

6、高风险运动

就像前面提到的，产品在投保须知中，会写明高风险运动不在保障范围内，不符合“非本意的”这一要素。

除了上面提到的情形，还有很多与我们生活中认知的“意外”是不一样的，如果一个事件无法通过以上的判定规则来确定事故性质，就得看法官怎么判了。

谱蓝君找了目前市面上比较热销的几款意外险供大家参考，各个意外险的保障内容各不相同，侧重点也不同，大家可以按照自己的生活习惯、出行规律等来进行差别化选择。

直接上结论：

性价比最高：上海人寿的小蜜蜂超越版、大地保险的大保镖；

保障最全面：大地的大保镖的报销比例为80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，两者其他保障都有，保障最全面；

想要高保额的：亚太财险的亚太超人、太平洋财险的护身福、国泰产险的小米，都可以买到100万的基本保额（不过要注意未成年人身故责任的限额）；

想要有猝死保障的：太平洋财险的护身福，猝死保额最高；其次是国泰财险的小米、大地保险的大保镖；

想要意外医疗不限社保的：国泰产险的小米。

在保险中，判定一个事件是否属于意外，主要参考四要素（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）、投保须知、免责条款。

如果想要全方位得规避身故带来的财务风险，可以选择寿险。但意外险更重要的是伤残的赔付，这是其他所有的险种都没有的保障责任，而伤残对我们的财务影响并不亚于身故，所以意外险也是我们必须配备的一个险种。

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