工商银行、中国建设银行热卖增额寿险，实际收益如何？是什么水平？

增额人寿保险有多火？

根据《2021年银行代理渠道业务发展报告》：

在年销量前十的产品中，增额终身寿险占70%。

特别是这两年，很多去过银行存款的朋友发现：

银行不建议定期存款.不推荐理财产品，

都在卖增额寿险。

所以问题来了，银行主要推动这些增额寿险，

到底实际收益如何？

有没有他们说的那么高？

今天我们一起看一看。

• 了解工商银行、中国建设银行这几家银行热门增额寿险！
• 8款产品，真实收益如何？
• 谱蓝君总结

各大银行在销售的增寿险非常多，

空间有限，这里谱蓝君先分享一下中国工商银行和中国建设银行目前销售的几款产品。

分别是：

• 建设银行：龙耀一世B款、龙耀一世C款和泰康岁添福；
• 工商银行：鑫禧如意、鑫如意玖号
• 华夏人寿：华夏南山松（鑫享版）
• 泰康人寿：岁添福

与此同时，谱蓝君还加入了目前多渠道热销的两款产品：

国联益利多和瑞祥人生。

8个产品，我们将产品的保障、现价>已付保费时间(即返还时间)、收益率IRR等，

比较多个维度。

1.先看产品基本情况表：

除了益利多之外，大多数人都支持70岁以下的人群投保，

其中华夏南山松(鑫享版)投保人群广，最高投保年龄为七十五岁。

在支付方式上，除了鑫如意玖号.益利多外，

其他6款缴费年限有多种选择。

益利多是因为经过多次调整，目前只剩下一次性缴费3/5/10年交。

不过这几种方式，也能满足大多数人的保险需求。

2.下面重点看看，加减保的灵活性：

这些产品，都支持减保，除了益利多支持加保，其他都不支持。

就灵活性而言，益利多基本没有限制。减保来看，没有限制保额、时间、次数等要求，只是减保后最低保费≥2000元即可。

而且可以直接线上操作，非常方便，

同时加保规则也写在合同里，很稳定！

可以说，益利多的灵活性是天花板级别！

看中产品加减保灵活性，益利多值得拥有！

不过，有一款产品需要注意——泰康岁添福：

每次减保，至少50万起，并按1万元的倍数递增。

假如你投保的钱不到50万，

对不起，你还达不到减保的门槛。

3.最后，看看其他保障内容：

目前这五种产品，都有特色权益：

像鑫禧如意、鑫如意玖号支持设立第二投保人，

保单作为有价资产，有效避免了投保人死亡后，

成为投保人的遗产，造成资产纠纷和财务风险。

岁添福提供年金转换权，资金规划更加灵活，

假如后来觉得年金更适合自己，可以将产品变成年金，适合选择困难用户。

同时，缴纳一定金额可以入住泰康高端养老社区。

国联益利多提供隔代投保，满足孙辈的保险理财需求，同时可有效隔离资产。

瑞祥人寿提供在线健康增值服务：

包括在线咨询.预约挂号.疾病自查.疾病库.

健康测评.健康资讯.7项服务，健康档案等。

小病小痛，很方便。

在这里，我们来比较一下大家最关心的收益和回报时间。

1.谁是收入TOP1?

我们先看看常规的三种支付方式：3/5/10年的收入。

1）3年交

• 工行工行产品：

南山松((鑫享版)，整体收益较高。

• 建行3款产品：

龙耀一世C款略高，龙耀一世B款次之，排名第二。

与工行3产品相比，建行的产品收益较低。

• 另外两种产品，

保单前20年，益利多收益较高，

经过20年的保单，瑞祥人生反超，

但总的来说，8种产品中：

益利多和瑞祥人生基本上遥遥领先，

其次是南山松(鑫享版)和龙耀一世C型。

2）5年交

5年交的整体表现与3年交的整体表现非常相似：

在工行的三款产品中，南山松(鑫享版)的收益仍然领先一点，

建行三款产品中，龙耀一世C款凭借一点优势，再次夺得第一名。

另外两款产品，虽然排名与三年交的一样，

但其实益利多后期的收益也很不错。

只是因为瑞祥人生的设计太过了“变态”，

因此到了20年的保单，只能屈居第二。

总的来说，排名也发生了变化：

尽管益利多和瑞祥人生收益最高，

不过后面两个都是由工行承包的，分别是南山松(鑫享版)和鑫禧如意。

3）10年交

这里，工行三款产品的排名发生了变化：

由鑫禧如意夺得第一名，鑫如意玖号以微差距排名第二。

建行及其他几款产品，排名不变。

整体排名也发生了一些变化：

益利多和瑞祥人生收益最高，

后两名产品由工行承包，分别为：鑫禧如意和鑫如意玖号。

2.回本速度

短期缴费，像一次性交、3年交、5年交，现价增速较快。

在保单第4~7年内，现价已超过已付保费，即返还本金。

长期缴费，像十年交、十五/二十年缴费，

10年交，回本比较快的是益利多.南山松(鑫享版)和龙耀一世B型，

在保单第8年，即缴费期间，

现价>已付保费，资金使用更加灵活。

15/20年交，如瑞祥人生.南山松(鑫享版)和龙耀一世B型，

整体速度很好，基本在保单第10~13年，现价>已付保费。

总的来说：

如果你追求高回报，或者资本规划更加灵活，

推荐益利多和瑞祥人生。

这两款产品，综合各个缴费年限.保单持有时间等，

收益率可以稳定站C位。

特别是益利多，加减保险规则非常灵活，目前这类产品，非常稀缺。

假如你只是想买银行推荐的产品，这些产品中，

南山松(鑫享版)和鑫禧如意相对收益较高。

当然，每个人的资金规划都不一样，适合的产品也不一样，

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