如果说今年上半年是增额寿险的专场，那么下半年就是年金险的专场了。
这几个月来，年金险一直上新不断：有高额领取，能低门槛对接养老社区的养多多3号；有带3%保底利率的万能账户，同时也能对接养老社区的光明慧选。
而最近谱蓝君发现，复星保德信悄悄上新了一款养老年金险，表现丝毫不输上面这些产品——
承保公司实力雄厚；可保证领取、可高额领取，两者能灵活转换；可附加万能账户；还能对接高端养老社区、高端医疗等等。
堪称养老年金险里的全能战士。
今天我们就一起来看看，这款产品到底怎么样，值不值得买，主要内容如下：
上面说的这款产品，正是复星保德信人寿保险有限公司最近上线的星海赢家养老年金保险。
复星保德信，相信很多人对这个保险公司并不陌生。
早几年理财险还有4.025%预定利率的时候，他们家的星颐（星享福）就是在众多养老年金产品中，领取年金水平相当高的一款产品。
（星海赢家是否依然能延续优良传统，也属于第一梯队优秀年金险呢？等下给大家测算~）
产品的优秀和保司的实力离不开关系。
复星保德信由复星与美国保德信金融集团联合发起组建，2012年9月成立，距今已有10年时间。
总部位于上海，公司注册资本33.621亿元。最新一期披露的核心偿付能力充足率为130.79%，综合偿付能力充足率为156.07%。
最近2期风险综合评级为BB级，经营状况均符合监管要求。
了解完公司背景，我们进入重点，来看看产品如何。
产品形态方面，星海赢家分为庆典版（终身版）和星福家（定期版），其中庆典版又分计划一和计划二，两者的年领取金额和保证领取都不同：
计划一更偏向稳妥领取，保证领取20年；计划二更侧重于高年金领取，保证零15/12年。
保障内容方面，终身版的养老年金活到老可以领到老，保证我们退休后能有源源不断的现金流；
而定期版的保至80周岁，被保人80岁时可以一次领取一笔高额祝寿金，为基本保额的10倍；同时合同结束。
投保规则方面，星海赢家最低投保门槛和缴费期限有关：
选择趸交，最低保费要求为10万；
选择3/5/10年交，最低投保门槛为2万；
选择15/20/30年交，则是1万元起投。
大家可以根据自己的预算，选择合适的缴费期限。
星海赢家投保条件宽松，没有健康告知。
无论选择哪个版本，都可以附加万能账户，让资金有二次增值的机会；
保费达到一定标准还可以享受复保生态服务，包括高端医疗、高客服务、高端旅居、高端养老等。
下面我们来看看，星海赢家都有哪些亮点。
1、形态全面，领取金额处于市场第一梯队
星海赢家有3种形态，可以匹配不同的养老需求：
终身版-计划一：保证领取20年；
终身版-计划二：保证领取15/12年，领取十年内仍有现价；
定期版：保至80岁，保证领取15年，被保人80岁时可获得一笔高额祝寿金。
我们以30岁男性，10年交*1万，60岁起领来看一下不同版本的年金领取，以及不同年龄阶段的IRR（内部收益率）比较：
可以看到，计划一每年可以领取年金14280元，保证领取20年，保证领取总额为285614元，是投入总保费的2.8倍。
——年金稳定领取，适合看重保底收益或追稳妥领取的朋友；
计划二每年领取年金15526元，比定期版、计划一每年多出1000元左右；基本上每个年龄段的退保IRR都排第一，领取内10年仍有现价；
——适合长寿预期比较高、更侧重晚年生活质量的朋友；
定期版每年领取年金14069元，由于在被保人80岁的时候能一次领回10倍基本保额，因此这个版本的IRR是最快能达到3.96%的。
——适合想更快拿回养老金或者是想给家人留一笔传承的朋友。
大家可以根据自己的需求和规划去选择不同的版本形态。
无论是哪个形态，星海赢家的年领取金额、保证领取金额、退保IRR这三点与市场上比较优秀的热门产品做对比，都具备一定的优势：
2、规则灵活，终身版本计划间可互转
在上面的测算中，我们可以看到，终身版（计划一）每年领取的年金会比终身版（计划二）所能领取的年金略少，但计划一的保证领取有足足20年。
有的朋友就纠结了：
“从现在来看，我自然是希望每年能领到的钱是越多越好的；可是这样一来，保证领取的年份就会减少。假如我将来有什么意外，岂不是要少拿5年的钱？”
所幸，“鱼”和“熊掌”，可以兼得——
星海赢家终身版本的计划一和计划二是支持变更的。
我们可以根据身体状况及养老规划去灵活切换（须在开始领取前更改）。
*条款部分内容截图
举个例子，小李现在对未来自己的身体状况和寿命预期都很乐观，投保时选择计划二高领取版本，希望将来每年能领到的钱更多。
然而中途发生了一些意外，小李生了场病并留下了后遗症，需要一直吃药。并且他也担心病情后面会再次恶化，尤其是年龄越来越大，身体机能也在不断下降。
于是在开始领取年金之前，小李将原本的计划二变更成计划一，等到开始领钱的时候，虽然每年领到手的钱少一点，但也能确保在保证领取的20年内，即便发生一些极端情况离世了，也能有一笔钱能留给他的家人。
星海赢家的灵活不仅体现在领取计划变更上，还体现在这些方面：
减保：可适当满足资金使用需求
保单贷款：可缓解短期资金需求
保单转换：额外提供多一条资产传承及增值的路径
指定第二投保人：避免后续不幸身故后保单继承纠纷
3、可关联万能账户，实现资金二次增值
如果将来我们用不完这些钱，也找不到更好的投资渠道的话，那么星海赢家还给我们提供了一个选择——可附加万能账户。
就是把年金险返的钱，继续放在这个万能账户里增值。
现实中不乏有一些不靠谱的保险销售人员，拿历史结算利率做演示，把收益说得天花乱坠，其实保底利率才1.75%。
而星海赢家搭配的这个万能账户，保底利率就有3%，白纸黑字写进附加险条款里。
*条款部分内容截图
保底3%，就是承诺最低也会给到你3%，但实际上可能远不止这个利率，现行就是按照4.9%年利率来结算的。
无论是3%的保底利率，还是4.9%的现行结算利率，星海赢家这个万能账户都是同类中的顶配。
4、权益丰富，可享受高端生态体系服务
星海赢家还有一个优势，就是可以对接的权益非常丰富。
市面上热门的养老年金保险有的可以对接信托，有的可以对接高端养老、高端旅居，有的可以对接高端医疗等服务。
而星海赢家不仅有，还“都”有！
值得一提的是星海赢家对接的高端养老社区——星堡养老社区。
星堡养老于2012年成立，依托于CCRC（Continuing Care Retirement Community，即持续照料退休社区）理念建立，以“改善中国老年生活方式”为己任，立志成为中国养老服务行业的领导者。
何为”CCRC“持续照料退休社区？
旨在通过科学化的管理技术和先进的养老理念，为中国长者提供最好的养老服务。
其主打高端养老社区，活力养老与快乐养老，社区建立在市中心，入住者可以便捷享受更好的都市生活与医疗服务。
星堡养老社区目前已在全国多个城市布局——
我们现在可以预见的是，随着老龄化进一步加深，未来优质的养老资源（能够满足老人对日常生活、休闲娱乐、文化社交、医疗看护、临终关怀等一系列的需求）一定是越来越稀缺的，未来很可能有钱也买不到。
而现在，有这个机会通过一张保单去锁定这些稀缺的资源，存钱和养老两不误，岂不美哉？
谱蓝君挑选了几款性价比高的年金险进行对比，看看星海赢家占什么优势，同时给出了一些投保建议，大家根据自身需求选择即可。
点击可查看大图
投保建议：
追求高回报：星海赢家，各年龄段领取和退保IRR均位于前列；
有保证领取：星海赢家庆典版计划一、福满满、光明慧选，保证领取20年；
低门槛上车：福满满，年交最低2000元起投；百岁人生福享版、乐养多、光明慧选最低5000元起投；
有养老社区：星海赢家、星福家，可对接高端养老社区资源；福满满/光明慧选满足保费标准即可入住；
有万能账户：星海赢家、星福家、光明慧选可关联万能账户，保底利率都为3%。
总的来看，星海赢家是款非常优秀的年金险。年金险有的优势它都有：
长期锁定利率、承诺的利益白纸黑字写进合同，稳定兑付、终身领取，有效对抗长寿风险。
同时，在同类产品中又极具竞争力：
领取金额处于市场的第一梯队；
形态灵活可根据需求变换“稳领取”or“高领取”方案；
搭配现行利率4.9%和保底利率3%的万能账户，还能对接各种高端资源。
堪称养老年金险里的全能战士。
最近在考虑入手年金险的朋友，相信星海赢家这波能给你带来不小的惊喜。
关于星海赢家的评测就到这里啦。
如果想要进一步了解星海赢家，或者进行详细利益演示，也可以联系你的专属理财师哦~
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