百年人寿康惠保重疾险回归，还是曾经的性价比之王吗？

说起互联网重疾险，很多人可能第一时间想起百年人寿康惠保重疾险系列。

当年的康惠保刷新重疾险地板价；

康惠保旗舰版的推出，开创性地令“重疾+中症+轻症”成为重疾险标配，一度成为行业标杆。

康惠保旗舰版稳坐性价比之王好一段时间，后来终于被性价比更高的健康保2.0、达尔文超越者之流比下去，百年人寿2019年初也开始在大众的视野里沉寂了。

但在年底，百年人寿终于携康惠保2020回归，“百年人寿康惠保重疾险”的招牌重新出现在大众视野。

正值达尔文超越者、健康保2.0之辈掉下性价比王座，到底康惠保2020能否趁机夺回单次重疾险的性价比王座？谱蓝君今天带大家一起看看。

主要内容如下：

• 康惠保系列对比，康惠保2020升级在哪？
• 康惠保2020有什么特点？
• 和同类产品对比如何？

康惠保2020的投保页面一打开，保障责任就吓倒了不少小伙伴。

这么多保障责任，到底哪些值得附加，哪些又是拿来滥竽充数的？

别着急，咱们从康惠保2020的升级变化说起。

康惠保系列始于“百年人寿康惠保重疾险”——一款单纯保重疾的重疾险，轻症保障作为附加险供用户灵活选择。

也正由于保证责任简单，当年这款重疾险的保费可是疯狂摩擦地板，让百年人寿在被平安、国寿分盘的重疾险市场成功抢分一杯羹，为百年人寿康惠保重疾险系列打上“高性价比”的标签。

后来推出的康惠保旗舰版，打的点是加量减价：基础保障覆盖全面，轻、中、重疾一揽子全包，可选的成人或少儿特疾责任也很实用，成功占到了性价比王座，久居不下。

今年，后来居上的昆仑健康保2.0、达尔文超越者把康惠保旗舰版拉下神坛后，不久前相继因为捆绑身故责任、强制延长保障期，纷纷失去性价比优势。

一时间，消费者懵了圈：谁才是性价比之王？

就在这时，沉寂已久的百年人寿，带着康惠保2020回来了。

基本保障：1次重疾+2次中症+3次轻症；

每一个升级点都很实在：

重疾额外赔付：保障期前10年重疾首次出险，额外赔付50%，第11-15年重疾首次出险多赔35%；

轻症、中症的赔付比例上升：中症赔付比例从50%升至60%，轻症改为依次赔付35%、40%、45%，这样的赔付额度直击市场的天花板；

患轻/中症后重疾保额增加：如果理赔过轻症或中症，重疾保额自动提升25%，也就是125%基本保额。

此外，还有众多可选的附加责任：

癌症二次赔付100%保额、成人特定重疾额外赔付50%保额、少儿特定重疾额外赔付100%、身故责任……

保障责任充足了这么多，但瞄一眼保终身的保费，跟康惠保旗舰版差不多，男性的保费甚至更便宜了！

康惠保2020的野心，可见一斑……

下面就来扒一扒百年人寿康惠保重疾险的2020年版本，到底有没有什么可取之处。

1、高发轻/中症全覆盖

了解保险的朋友应该都知道，银保监硬性规定的重疾险保障的前25种高发重疾（新定义28种），罹患率已经达到95%以上，剩下的病种发生率非常低，所以，大家其实不必纠结每款重疾险保障的重疾种类，差别不大。

轻中症的病种倒是得注意一下，要尽可能多覆盖高发疾病。

虽然高发的轻中症基本的都有覆盖，但依然没有避免很多产品都有的一个弊端：轻症有隐形分组——不典型的心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，三者只能赔其一。

如果有心血管疾病的朋友，这部分要多加注意。

2、轻中症赔付比例高

轻症、中症不仅含有高发疾病，而且赔付比例还很高。

和康惠保旗舰版相比，轻中症赔付比例的变化如下：

轻症：每次赔付30%→依次赔付35%/40%/45%；

中症：每次赔付50%→每次60%。

这个中症赔付比例，已是彼时重疾险产品市场中最高的了。

3、附送重疾保额

康惠保2020的重疾赔付，不是简单的100%基本保额，理赔规则很诱人：

保障期前10年重疾首次出险，额外赔付50%；

第11-15年重疾首次出险，额外赔付35%；

不仅如此，如果罹患了轻症或中症，重疾保额将再增加25%基本保额！

其实谱蓝君觉得，什么附加保障内容，都不如这样直接送保额来得实在。现在新出的重疾险，基本每款都会附送重疾保额，区别不会很大。

4、癌症二次赔付100%保额

如果首次重疾为癌症，3年间隔期后，第二次患癌赔付100%基本保额；

如果首次重疾非癌症，只需180天间隔期，确诊癌症后即赔100%基本保额。

一般首次重疾（非癌症）后癌症二次赔间隔期都是1年；有些产品还规定两次癌症之间需要5年的赔付间隔期；

相比之下，康惠保2020的设置人性化多了，仅为180天！

既然是附加的可选责任，我们当然还要看看保费涨幅。

同样条件下，康惠保2020如果附加癌症二次赔，保费涨幅比同类产品小得不是一星半点啊。

之前，附加癌症二次赔付，最划算的是光大永明的达尔文超越者，但它强制捆绑身故责任后，性价比大打折扣。

这么看来，想附加癌症二次赔付，康惠保2020是最优的选择。

有意向配置康惠保2020的朋友，建议附加上癌症二次赔付，很实惠。

5、成人/少儿特定疾病额外赔付

成人特定疾病额外赔付：男性含13种，女性含9种，额外赔50%基本保额；

少儿特定疾病额外赔付：含10种，额外赔100%基本保额。

本来在康惠保旗舰版中，这两项特疾都只赔付30%基本保额。

不只是赔付比例增加了，保障病种也有所优化：

男性特疾，新增了白血病、良性脑肿瘤、慢性器官移植术或造血干细胞移植术；

但同时，也删去了急性心肌梗塞等3种近几年的高发重疾！

女性特疾，新增白血病、良性脑肿瘤2种；

少儿特疾，新增严重川崎病、良性脑肿瘤、重症肌无力、成骨不全症第三型3种。

再看看附加之后的加费情况：

30岁的成人保费涨幅大概在4%-5%之间，刚出生的宝宝保费涨幅大概在5%-6%之间。

每年多掏小几百块，就能让一些重疾多加一层保障，涨幅不大，还可以接受；

但考虑到男性特定疾病被删去了两项高发重疾，算是一个小缺点吧，有心血管疾病或家族史的男性朋友们，附加这个成人特疾就不值当了。

6、身故责任可灵活选择

不附加身故责任的话，身故返还现金价值；

附加的话，可以选择身故返还保费，或赔付基本保额（如果保障期选择保至70岁，必须身故理赔保额）。

谱蓝君一直认为，购买这种高性价比的消费型重疾险，其实没太大必要附加身故责任；

尤其这款保至70岁的话，还要强制选择身故理赔保额，保费比同类消费型产品贵多了，不建议康惠保2020选择保至70岁。

当然，要不要附带身故责任，也要看个人的需求和偏好。

谱蓝君找了几款热销的同类产品作对比，大家可以参考一下：

如果想保至70岁，身故理赔保额：选康惠保2020最好；

保至70岁，身故返还保费：昆仑健康保2.0；

如果保终身，身故理赔保额：复联的康乐一生2019；

保终身，身故返还保费：康惠保2020。

如果真的要配置这款康惠保2020的话，谱蓝君还是比较推荐大家在这款产品上选择保终身、不附带身故责任。

我们把康惠保2020放在性价比最高的几款同类产品中，对比一下看看什么咖位：

直接说结论：

预算有限、保至70岁：昆仑健康保2.0；

极致性价比、保终身：康惠保2020，基本保障上一个档次，非常充分，且价格实惠；

注重心血管保障：芯爱，自带轻症冠状动脉介入手术二次赔付；

高保额：芯爱，最高免体检额70万；

高危职业：健康保2.0、瑞泰瑞盈，不限职业；

高龄/缴费压力大：瑞泰瑞盈，70周岁可投保，保费最长可以交到70周岁，减小缴费压力。

一轮对比下来之后发现，康惠保2020卡在一个比较尴尬的位置——性价比不错，但没什么非它不可的理由。

反而其他很多产品也许“不完美”，但对于部分人群来说是非常好的首选。

其实现在的产品丰富多样，没有哪一款产品是适合所有人的，但每个人一定能找到最适合自己的产品，没必要跟风购买。

康惠保2020，更适合那些预算不够充足、期待保障终身、追求性价比的人，如果预算充足、期待保障全面甚至留一点安全余量，产品的选择又大有不同。

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