太平洋安享百万长期百万医疗险,首款保障期15年的长期百万医疗险上市了!

首款保障期15年长期百万医疗险上市了,它就是安享百万长期医疗险

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长期医疗险一直是呼声非常高的产品,便宜、实用,如果能保长期就完美了。 今年4月,关于长期医疗险费率调整相关问题的通知发布后,市场上就陆续传出将有长期医疗险上市的消息。 前阵子,支付宝推出的终身保证续保防癌险就作出了很好的表率,虽然只是防癌险,但也是迈出了一大步。 这次,太平洋真的推出了保障期15年的医疗险!

到底产品值不值得买?咱们赶紧一起看看~

主要内容如下: 

  • 太平洋安享百万长期百万医疗险的保障怎么样?
  • 太平洋安享百万长期百万医疗险有什么特点?与短期医疗险的区别?
  • 太平洋安享百万长期百万医疗险有什么不足之处?
  • 太平洋安享百万长期百万医疗险与热销百万医疗险横向对比
  • 谱蓝君总结

太平洋人寿隶属太平洋保险集团,成立于1991年5月,总部设在上海,注册资本达77亿元。 最新的偿付能力报告显示,太平洋人寿的综合偿付能力充足率和核心综合偿付能力充足率都为242%,最新一期风险评级为A,都远超监管红线。

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(太平洋人寿2020年第二季度偿付能力报告截图)

太平洋人寿大家都很熟悉了,与平安、国寿并称“三巨头”,属于资历很深的保险公司了,再加上偿付能力充足,公司运营妥妥的。 下面就直接看看他们家推出的这款保障期5年的长期医疗险吧~

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投保规则:

保障期:15年(交15年,费率可调)

免赔额:1万/年,重疾0免赔

等待期:90天

年给付限额:年度给付限额初始400万,无理赔增加20万,最高增至500万;

基本保障:

一般医疗:初始保额100万,含住院医疗、门诊手术、住院前后门急诊;

特疾医疗:初始保额200万,55种特疾,含住院医疗、门诊手术、住院前后门急诊;

重疾医疗:初始保额400万,105种重疾,含住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、质子重离子;

重症监护津贴:1000元/天,限额3万/年

ECMO津贴:1000元/天,限额3万/年

无理赔优惠:当年无理赔,一般医疗、特疾医疗、重疾医疗年限额分别增加20万元,最高分别增加100万元。

安享百万的一般医疗、重疾医疗保障与其他医疗险差别不大,除此之外,还新增了特定疾病医疗、ICU津贴、ECMO津贴。

比较特别的是,安享百万的保额还会递增,只要当年无理赔,下一年度保额递增,最高可连续5年。

当然,安享百万与其他医疗险最大的区别,就是在于它的保障期为15年,且费率可调。

接下来就好好探究探究,这款保障期长达15年的百万医疗险,都有哪些优缺点,值不值得购买。

1、保障期15 年 安享百万的保险条款上写明,保险期间为15年。

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但严格意义上看,安享百万并不算是保证续保,因为它每年都有可能调价。

各有优劣吧: 

目前保证续保6年的产品,在6年内保证不调价,但6年后若停售则无法续保;

这个保障15年的产品,15年内不受停售影响,但每年都有可能涨价。

当然了,该怎么选择还得结合产品的销售情况、续保条件等等来综合考虑。 除此之外,安享百万保障期间15年,属于长期险,适用两年不可抗辩条款,而保证续保的产品保障期间仍为1年,并不适用。

2、保额可逐年递增

一般医疗保额100万;

特疾医疗保额200万;

重疾医疗保额400万。

除此以外,安享百万还有无理赔优惠:即未出险过,一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病每年限额各增加20万,最高可实现连续5年增长;

若发生理赔则不再增加。

其实谱蓝君觉得初始保额就已经够用了,这个无理赔优惠只能说是锦上添花吧。

3、费率可以调整 安享百万的调价机制是与其他医疗险最大的区别,也是最最重要的一点。

今年4月出台的新版健康险管理办法,就规定了长期医疗险的价格调整相关要求。

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安享百万的调价机制与监管规定是相同的。 而好医保终身保证续保防癌险的触发机制则修改为—— 

上一年度产品综合成本率>=100%

上一年度的综合赔付率比市场平均高5%

相对来说,保障期15年的安享百万长期医疗险更加符合监管规定。

4、55种轻症保险金

除了一般医疗险、重疾医疗,安享百万还包括特疾医疗,也就是轻症医疗。太平洋安享百万长期百万医疗险,首款保障期15年的长期百万医疗险上市了!插图11

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包含55种轻症,其中部分疾病赔付要求比较严格,比如高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风,要达到赔付标准还是比较难的。

再加上医疗险基本的一般医疗本来就是不限病种的,谱蓝君觉得这个保障也是相对来说比较鸡肋的

5、ICU、ECMO津贴

重症监护津贴:1000元/天,限额3万/年

ECMO津贴:1000元/天,限额3万/年

ICU津贴之前也有些医疗险会包含进去,也是比较常见了。 但ECMO津贴就很少有了,特别是今年的疫情,ECMO作为救治主力仪器之一,让大家开始了解这种救治方法,安享百万还是挺贴近实况的。 这两种津贴就比较实在了~

6、价格

讲完安享百万的特点,最后再来看看它的价格。 谱蓝君挑选了目前市面上较常见的保证续保6年的医疗险来跟安享百万进行对比,如下图: 

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安享百万的费率与e生保2020保证续保版相差无几,但安享百万的费率每年可调,不确定性更高。

与其他医疗险相比,费率更是直接高出一个水平。

虽然还没有更多的长期医疗险费率可供参考,但通过与保证续保6年的医疗险相比,大约也能预测到未来上市的长期医疗险费率水平了。 

1、满期续保需审核

满期后续保需审核,是安享百万最明显的缺点之一。

保障期15年期满后,如果被保险人想要续保,需要提前提出申请,在保险公司“收到保险费并同意承保后”才能再承保15年。

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(安享百万医疗险条款截图)

也就是说,15年后,保险公司有理由拒绝你续保,如果保险期间身体情况出现变化,无法投保其他医疗险,就会失去保障了。

再看看保证续保6年的医疗险,虽然保障续保年限相对较短,但续保无需审核,至少不用担心身体原因导致无法投保。

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(某医疗险续保条款)

2、等待期长

一般医疗险的等待期都只是30天,而安享百万的等待期是90天,跟重疾险一样了。

之前出的好医保终身防癌医疗险的等待期也是90天,安享百万这样设置也算不功不过吧。

这么看来,之后上市的长期医疗险等待期估计都得90天了。

3、不含外购药报销

外购药一直是我们在测评医疗险的一个重要维度之一,而安享百万恰恰不能报销外购药。

现在好多医院都需要病人外购药品,比如一些肿瘤靶向治疗药物,需要病人自行到药店购买,价格昂贵,医疗险不能报销,就只能自费了。

想要弥补这一点,需要选择另外配置特药险,药无忧等等。

目前市面也有少数医疗险本身就有包含外购药的报销,比如尊享e生2020超越保2020等,都是不错的医疗险。

4、一般医疗无特殊门诊报销

大家要看清楚条款了,安享百万的一般医疗保障不包含特殊门诊的报销,只有达到重疾才能报销。

打个比方,如果被保人有非常严重的肾病,但没有达到重疾中“终末期肾病”的要求,在门诊做的肾透析就不能报销,只能自费。

常见的医疗险中,特殊门诊的报销都是不限疾病的,理赔的门槛就低很多,像安享百万这样提高到重疾才能报销的,也是很少见了。

5、健康告知严格

安享百万的健康告知相对其他医疗险来说比较严格,一般线上的产品只会问近2年内的检查异常,而安享百万询问的是近5年。

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如果不符合健康告知,可以尝试人工核保,这个需要联系线下代理人协助。

6、初始保额低,出险即停止增长

前面说到,安享百万有“无理赔优惠”,即可以保额增长,最高各增加100万,但一旦出险则停止增长。

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谱蓝君觉得,算个小缺陷吧,问题不大,毕竟初始保额都是够用的了。 

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(点击查看高清大图)

 投保建议:

追求性价比:优越保计划二,保额高保费低;

追求长期保障:太平洋安享百万,持续保障15年;

保障全面:安享百万有ICU、ECMO津贴;尊享e生(优甲版),甲状腺疾病护理服务齐全;尊享e生2020(门急诊版),门急诊可报销;超越保2020可选特需版,外购药可报销;守护神提供住院陪护;

续保条件:超越保2020、e生保2020保证续保6年;

免赔额:好医保、医保加6年共享1万;超越保2020、尊享e生2020(门急诊版)无理赔均可递减;

高危职业:e生保2020不限职业;

健康异常:尊享e生(优甲版),甲状腺疾病友好;医保加,肺结节、乙肝小三阳友好;

高龄:安享百万、优越保计划二等最高65岁可投;

太平洋安享百万的保障期15年,期间不受停售影响,但费率可调,调价机制与监管一致。

除了一般医疗、重疾医疗,还有轻症医疗、ICU津贴、ECMO津贴,保额无理赔递增,综合保障相对全面。

但缺点也是挺明显的,满期续保需审核、一般医疗缺少特殊门诊、不含外购药、初始保额较低。

虽然与短期保证续保的医疗险相比,太平洋安享百万还有很多可以改进的地方,但始终太平洋安享百万是首款真正意义上的长期医疗险,不妨以它作为样本,期待未来更好的长期医疗险面世。

至于已经买了医疗险的朋友,要不要换、什么时候换长期医疗险,谱蓝君认为可以先观望一段时间,新规才落地几个月,产品就出来了。相信很快就会有更多、更好的长期医疗险面世~

至于还没有配置医疗险的朋友,最好还是尽快做好保障吧。

想要配置太平洋安享百万长期百万医疗险或者其它网红热销百万医疗险的朋友,点击下方图片,免费报名家庭保障规划,专业的理财师会结合您的实际情况定制专属方案,匹配合适的产品并规范投保。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/cpcp/9131.html

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