保险产品即将大变天！监管频繁下场，3.5%复利恐要彻底离去！

你敢相信吗？保险产品即将大变天了，尽管最近频繁下场，3.5%的复利产品恐怕是要彻底离去了。

在近日有重磅消息，保险行业的监管动作频繁，银保监会先是组织了八家寿险公司进行调研，重点去关注产品的预定利率以及负债成本的问题，仅仅相隔了三天，监管又立刻召集了20多家寿险公司进行一个座谈，加强行业的负债质量管理。

为什么说这个消息会引发如此重点的关注呢？

首先是本次的调研范围除了投资收益之外，还包括了负债成本的调研。您可能不知道我们交给保险公司的钱，其实是属于保险公司的负债，咱们以增额中寿险为例，保单的现金价值就是保险公司的负债成本，所以市面上流通的最高复利3.5%的增额寿保险，保险公司它是顶着巨大的压力在销售的，因为这是一个长期锁死的数值，在整个合同期内都不会改变。

咱们结合当下的整个经济增速放缓，市场投资表现收益不理想，甚至是有的银行理财产品已经要提前终止的这个背景前提下，银保监会对负债成本的关注，其实背后的意思就是要求保险公司降低负债规模，也就是不要再承保那么多高收益的投保单子了，毕竟这个资金的背后最终是银保监会在兜底。

其次，在两年前也有过一次相似的监管动作，当时官方在当年的八月份发文，瞄准的就是类似的问题，要求保险公司降低预定利率。

所谓的预定利率就是保险公司预计会给到我们的收益，咱们的话也可以理解为是增额终身寿险中的现金价值。结果马上在发文的三个月之后，市场就开始进行了跟进部分额度紧俏的公司，他会提前进行收紧额度，哪怕是额度充裕的公司，在当年的12月过渡期一结束，也必须把预定率高达4.5%的产品进行停止销售。

咱们结合现在的情况来看，现在各家保险公司已经达成了共识，准备调整预定利率，那么接下来几个月称之为是预定利率3.5上车的最后窗口期也不为过。

总的来说，由于各种外部原因的影响，保险公司能够提供的确定性、无风险的收益即将会被下调，当下市场上能够选择到且是最好的其实也就是3.5%预定率的产品，它也正在消失的路上，那么以后的新产品跟旧产品就会一直相差一部分的收益，且这个收益会越来越大。

我们回顾以往，预利利率从上世纪90年代的8%左右，一直走向如今的低于3.5%，再往后必然也是继续走低。当下剩余的3.5%的预利率产品，很可能就是近期最后的一波福利了。

我又想起了我经常所说的那一句话，金融无秘密，全靠执行力，选择是比努力更重要的。如果是您，您会选择3.5还是3.0呢？