买保险选大公司好还是小公司好？

如果你想买保险，你会只选择大品牌公司的产品吗？大品牌会更靠谱吗？

前几天有个朋友来找我咨询，现在买什么产品好，但是他有个要求，他说一定要从平安、国寿、太平洋这些公司里面来去做选择，说是这样子，他会比较安心。

其实这不是一个个例，我们每天都有大量的用户咨询，有相当一部分的客户朋友，他会从言语中流露出，他更倾向于信任大品牌的这种选择。

那是不是小公司就不能选择呢？

我先直接告诉您，答案：no, 不是的。这是我们的一种认知偏差。

我们可以一起来去分析一下，为什么你会更倾向于选择大品牌产品呢？

你可能从来没有使用过他们的产品，你甚至从来没有享受过他们任何一丁点的服务。

你之所以会从感受上面更倾向于选择他们，只不过是因为你常年接触他们的广告、宣传、店面，以及他们的代理人接触多了，这种见的次数多了，自然而然就会有一种信任感。

但是树立品牌优势的背后，你也需要为他付出更多的品牌溢价。

因为这些大公司常年在广告费用的高额支出，众多网点的费用支出，以及我们所说代理人的费用支出，它都是比较高的。

也就是我们所说的品牌溢价，说白了就是保费会更贵一些，毕竟羊毛是出在羊身上。

那小公司就真的不安全了吗？

这其实也是一种误解，在我们中国大陆，对保险的监管这一方面，在全球绝对称得上是领导的地位。

在我们中国大陆，你买保险产品，你根本不需要考虑任何的保险公司的规模和安全性。

你只需要考虑这个产品适不适合你就可以了。

这个观点可不是我提出来的，是我们的黄洪主席，银保监会的黄洪主席提出来的。

我们可以用他的原话来看一下，稍后做一个详细的解析。

黄洪主席：我们买保险应该就像我们买衣服、买服装、买鞋一样，合脚的才是最好，合身的才是最好的。大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势，只要是国家监管部门依法批准成立的保险公司，我认为都可以去买。

黄洪主席之所以能够给到如此中肯的建议，是因为在我们中国大陆的保险公司有着十大安全机制。

第一，保险公司设立条件严苛，股东要有持续盈利的能力，而且净资产不能低于2亿人民币。

第二，保险公司注册资本雄厚，实缴注册资本起码要2亿人民币起步。

第三，保险公司监管严格，不能随意解散，就算真的破产了，持有的保单，银保监会也会指定保险公司接受，继续提供保障，消费者权益不受影响。

第四，保证金制度，除了清算时用于清偿债务外，其他情况不得挪用。

第五，责任准备金制度，保险公司每卖出去一份保单，都要从保费中抽取一笔钱作为责任准备金，用作未来可能的赔偿。

第六，公积金制度，保险公司要提取利润的10%列入法定公积金，当公司亏损就用来弥补损失，增加公司的偿付能力。

第七，保险保障基金，截止到2021年底，保险保障基金余额高达1829亿元。当有保险公公司真的要经营不下去了，保险保障基金就会出手，救一把，让面临破产的保险公司重获新生。

第八，监管能力，银保监会每季度都会对保险公司的偿付能力进行动态监管，确保偿付能力充足率不低于百分百。

第九，再保机制，保险公司也会为自己买保险，在推出保险产品的时候会找一家或者几家再保险公司约定好，我把保费分给你一点，出险了大家一起赔，有风险和压力分散出去。

第十，资金运营监管，保险资金的运用都是受到监管投向（投向：投资方向），用于安全稳健的投资标的物。

说了这么多的安全性，总归回来我们在挑选保险产品的时候，在大公司和小公司之间，我们又该怎么去衡量选择谁呢？

正确的思维，是不能用单一的维度去考虑问题，而是应该根据具体的险种我们来做具体的分析。

首先是寿险，选择寿险产品，还真的不需要过分的去考虑保险公司的安全性和它的经营情况。

毕竟保险法第89条和第92条就已经对我们的保障做了兜底的行为，而寿险责任单一，身故或者全残就赔钱。

因此我们选择寿险，是看中它费用越低越好，理赔越便捷越好，当然它的免责条款你也需要留意。

然后是重疾险，重疾险看什么呢？当然是看到内容丰不丰富了。

毕竟在2007年，我国的监管部门就出台了重大疾病保险的疾病定义使用规范。

现在，各家保险公司针对最高发的28种重大疾病都做出了统一的规定，里面就包括了疾病的定义和理赔的条件，各家保险公司都是一样没有差异的。

所以我们在选择重疾险的时候，我们更多的是关注重症、中症、轻症的理赔次数、理赔比例以及它的增值保障服务。

可能有朋友就会担心，小保险公司会不会存在理赔慢，理赔成功案例少的情况，其实这也是空穴来风。

因为我们从近几年的理赔数据上面能够去发现大小保险公司，它的理赔时效几乎没有任何的差异。

而且现在线上理赔都已经成为了主流，你去一些所谓的大保险公司的线下网点，你走的依然是电子化的投保流程和理赔流程。

接下来是医疗险，医疗险是比较依赖于保险公司经营服务能力的一个保险产品。

一个医疗险好不好？你除了看它的续保之外，你还要看它的增值服务。

譬如说，外购药报销、医疗费用垫付、专家二次会诊、绿色就通等等，这些增值服务是比较看重保险公司落地的医疗服务体系，小保险公司一时半会还真积累不起来。

所以你会发现市面上一些售卖的比较好的医疗险，大多都是出自一些比较大型的保险公司。

第四个是意外险，意外险本身价格很低廉，保险公司很难在意外险上面整出多少文章出来。最多只能是在意外医疗的报销限制上，或者是猝死保障上面做文章，所以这跟保险公司本身的规模的大小是没有太大干系的。

最后是我们的理财险，这里仅针对确定型收益的理财来去做剖析。

譬如说像是增额终身寿险，因为它是依托于人寿险架构，所以你同样的不需要去担心它的一个安全性以及保单的兑付性。

如果你买增额终身寿险，你看中的是它的理财功能，而这个收益又是白纸黑字写进去合同的，那您甭管他是啥保险公司发行的，选择收益最高的那一个，符合你现金流的那一个，稳不会错。

ok 那今天的分享就到这里，别忘了：金融无秘密，全靠执行力。

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