最近我发现，很多人都对惠民保有深深的误解，觉得是政府背书，就想当然的把它当做医保的延伸，类似于医保的存在，对他的保障有着过分期待，等到理赔时却发现和预期相差甚远，不禁感叹实在是太坑。
所以说惠民保是由政府牵头与保险公司合作推出的产品，但它本质上还是商业保险啊，前前后后也都是由保险公司来经营的，既是商业保险就一定会考虑到盈利的问题。
而惠民保的投保门槛十分低，不仅对年龄没有限制，健康也无要求，保费还便宜。
有句话叫什么来着？这杀头的生意有人做，亏本的生意没人做。
惠民保会这么便宜，和他的条款关系可不小，今天就和大家来聊一聊。
第一，惠民保只报销社保范围内的费用，有些惠民保是这样的，比如天津的津惠保，湖南的惠湘保，其实就是社保的费用，医保就能报到百分之七八十了，留给我们的压力并不大。真正让人头疼的是社保外的费用，在实际治疗中，经社保报销以后啊，我们大概还要付总治疗费的30%-50%之间，这其中的费用大多是来自社保外，但很多惠民保根本不报。
第二，免赔额高，这里的免赔额和医疗险的免赔额不太一样，医疗险在社保报销后，剩下的费用只要扣除免赔额都可以报销，但惠民保的免赔额要分社保内外，并且社保内外各有一个免赔额。什么意思？举个例子，北京来一位李女士，生病住院，一共花了23万，社保呢给她报销了10万，但自己自费13万，其中社保内经报销后自付的费用是2.5万，社保外的费用是10.5万。买的京惠保报销情况是怎么样的呢？京惠保社保内的免赔额是2万块，报销比例是100%，社保外的免赔额是2万，报销比例50%，按李女士的情况计算，分别是可以报销5000元和42500元，合计是47500元。但是如果换成百万医疗险，差别就很大了。这里一般产品水平为例，经社保报销后再扣除1万的免赔额，就有100%报销了，一共是可以报12万，要比惠民保整整高出近三倍。
第三，惠民保还有个特点就是续保不稳定，惠民保所以投保时当然没有健康要求，也没有既往症的特殊规定。比如规定几类既往症不赔，或者降低既往症人群的报销比例，像安徽的徽康保，非既往症人群的报销比例是100%，而到了既往症人群这里报销比例可是只有30%而已。另外，惠民保是交一年保一年的，今年生病来年再保，可就是属于既往症人群了，报销比例就会大打折扣。那换成保证续保的医疗险，在期限内就不会有这个问题了，目前最长保证续保的百万医疗险产品是20年。
那什么人适合买惠民保呢？主要有三类。
第一，年纪太大，不符合投保年龄，或者保费太贵。
第二，有健康问题，买不了医疗险，会有疾病被除外承保的。
第三，高危职业医疗险是不承保。
说了这么多，其实逃不开一句话，能买百万医疗险就不要去买惠民保，实在保不上了，再买个惠民保兜低就好了。
所以说百万医疗险的理赔门槛会比惠民保高一些，但是总比没有好嘛，你说呢？
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