重大疾病保险购买消费型还是返还型？一文解答这个问题。

刚刚接触保险的朋友，在选择重大疾病保险时，可能会纠结于一个问题：

重大疾病保险购买消费型还是返还型？

前一种保费便宜，但不包括死亡保障和返还功能；后一种保费贵，但「有病治病，无病退钱」。

有人认为返还型还是比较划算的，因为消费型重疾险如果一直没有用到，钱就算白交，一分也拿不回来。

究竟是这样吗？今日谱蓝君就跟大家说清楚：

• 消费者VS返还型重大疾病保险，保障内容有什么不同？
• 对比消费型和返还型重大疾病保险产品
• 谱蓝君总结

常见的重大疾病保险类型主要有消费型、储蓄型和返还型，其主要区别在于：

这三者的区别：

• 消费型重大疾病保险：

在合同保障期内，

如发生合同约定疾病，

则按合同支付相应的保险金额；

如果在保障期内没有合同约定疾病，

保险期满后，所支付的保费全部消耗掉。

不过也有些产品会返还消费者累计缴纳的保费或返还现金价值的。

这取决于每个产品是如何约定的。

• 储蓄型重大疾病保险：

与消费型重大疾病保险相对应，合同中将约定死亡赔偿的基本保额。

在合同保障期内，如发生合同约定疾病或死亡，应按合同支付相应的保额。

但是死亡和重大疾病只赔其一，

患重病，赔保险金额后合同终止；

从来没有患过重大疾病，最后就赔死亡保险金额。

• 返还型重大疾病保险：

在合同保障期内，

如发生合同约定疾病，

则按合同支付相应的保额；

如果在保障期内没有发生合同约定疾病，

则到期后用已付保费、保险金额、现金价值等方式返还，

返还方式具体取决于合同约定。

又称「有病治病，无病退钱」。

返还型重疾保险也可以作为储蓄型重疾保险的特殊形式，相当于在储蓄型的基础上，增加了在特定年龄生存并返还保费的责任。

这样我们就会发现，消费型和返还型最大的区别在于是否返还。

那买谁更划算呢？

有些人说，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，这个做法简直无法更加良心。

还有人说，投保重大疾病保险是为了做好重大疾病风险的保障，而不是最后能拿回多少钱。

下一步，我们将通过产品进行进一步的比较：

以上图为例：

前一款产品，无附加死亡，即在消费型重疾保险状态下，男性保费仅为3150元，女性只需2931元，

有死亡责任，即储蓄型版本，男性保费4824元，女性保费4419元。

很适合预算有限的人，可以花更少的钱来获得更高金额的重大疾病保障。

另外一种产品，在无附加死亡，也就是消费版本，男性保费只有4482元，女性只有4236元。

但返还版本要贵得多，

男性保费和女性保费分别是9045元、8832元，

但如果被保险人活到70岁还没有出险，已经缴纳的保费可以退还。

就保费而言，这两类重大疾病保险，由于保障内容不同，消费型重大疾病保险的保费要低于返还型重大疾病保险。

还有一点需要注意的是，返还型版本的到期保险费是这样支付的：

到期仍然生存，按照主合同和两全险合同的累计已缴保险费之和支付满期保险费，两全险合同终止；

如已经在第一次重大疾病保险赔付后后，现金价值降至零，附加两全终止。

也就是说，返还版本的话，如果支付了重大疾病，两全责任也就结束了，多交的保费就浪费了。

一般而言，消费型重大疾病保险保费便宜，

在预算有限的情况下，优先选择此类产品，

首先做高保额，做好重大疾病风险保障；

若条件允许，则最好在消费型重疾保险的基础上，再加一点预算，增加个身故保障。

而且返还型重疾险，大多数人都不适合购买。

因为返还型重大疾病保险看似不错，付出的钱肯定能拿回来，活着的时候也能拿回来，但需要付出的是更高的保费。

普通工薪阶级购买保险，首要目的是规避风险，获得保障；

在此基础上，如果要用保险理财，年金保险和增额终身寿险将是更好的选择。

也就是说，保险属于保险，理财属于理财。

若要同时使用一份保单来解决这两个问题，则必须仔细检查产品形态是否符合您的预期。

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