好几千块的重疾险，究竟该怎么选？

很多朋友刚接触保险，会觉得重疾险很贵的，而且保障内容又比较复杂，常常搞不懂到底怎么选才适合自己，因此迟迟无法下手。

谱蓝君这里总结了一些要点，供大家参考：

1、保额要买多少？

不幸生病时，除了要处理治疗费的问题，还要考虑由于生病导致的误工费、营养费等等。

而重疾险，能在生病时赔一笔钱，让我们不用担心收入损失问题，这笔钱可用于看病、疗养、还贷款、赡养父母、抚养孩子等等，可以自由支配。

因此，重疾险的保额最好能覆盖家庭责任，毕竟买重疾最重要的就是保额，只有保额高，才会有抵挡风险的能力。

一般建议，重疾险保额大概是自己年收入的3~5倍，至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更多。

2、保定期还是保终身？

定期和终身，最重要的区别就是保费。

以某重疾产品为例，30岁男买50万保额，挑选30年交且保至70岁，每保费3400左右，保终身就要5500左右了。换句话说，随着保障时间增长，保费会越来越贵。

大家可以在自己合理的预算内挑选：假如预算充足，直接保终身一步到位自然最好；但如果资金有限，保额还是不要减，可以通过缩短保障期来降低保费，像只有3000多的预算，那么可以先保到70岁，之后收入增加手头宽裕了，可以再加保。

千万别一味追求保终身，而减少保额，这反倒未能起到应有的抵御风险能力。

3、要不要附加身故保障？

有些朋友会纠结，感觉买了没有身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回极少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵许多。

其实如果是有预算，那么加身故责任是没问题的；但如果预算不多又想要身故保障的话，就更建议搭配定期寿险。

以下两个方案可以作为参考——

• 方案一【重疾险带身故】：不论是得重疾还是身故，都只能赔相应的保额，也就是二者只能赔其一，但如果没有患重疾的话，70岁后身故也能赔偿。

• 方案二【重疾险没有身故+定期寿险】：如果先患重疾再身故，两份都能赔。不过，一般定期寿险的保障期限只保家庭责任重要期间，如60岁、65岁前等。并且，重疾险和寿险的赔偿不会相互影响，理赔不冲突。

总的来说，产品搭配是很灵活的，加不加身故，最关键还得看自己的保障需求。

重疾险的选择，不能单从某种保障就简单的判断产品的好坏，还是要从综合保障去衡量，需要先关注基本保障，再考虑“画龙点睛”的事。

最后提醒下大家：除了重疾险，成人最好也配上意外险、百万医疗险和定期寿险，才能让保障更全面。

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