什么是保险免赔额，一分钟带你了解？

买保险的时候，大家经常会问到免赔额的问题，今天谱蓝君就和大家聊聊保险免赔额。

• 什么是免赔额?订立保险免赔额的目的
• 家庭共享免赔额有什么好处
• 谱蓝君总结

免赔额一词字面意思为免除保险赔偿的金额。它是指保险人和被保险人在事先协商的基础上，被保险人自负损失，而保险人则无需进行赔偿的限额。

次免赔额

每次理赔时，被保险人需自行承担免赔额内的损失。保险人不会对此部分进行赔偿，而需先扣除该金额后再计算赔偿。

门诊单次概念是指在同一天、同一医院、同一科室进行的门诊治疗。住院单次概念是指一次完整的入院和出院纪录所进行的住院治疗。

自付比例

自付比例是指在医疗保险机构和病人共同分担医疗费用的情况下，被保险人需承担的费用所占总共付医疗费用的比例。

假设被保险人治疗所花费的费用为1000元，如果保险的自付比例是10%，那么就需要自行支付100元。

年免赔额

保险公司将会在保险期内累积被保险人的免赔金额。如果在当年度内被保险人的免赔金额超出了协定的免赔额，那么保险公司将会对超出金额进行赔付。

假设您的年度累计免赔额为10000元。如果一年内您的花销未达到10000元，保险公司不需要承担赔付责任。只有当您的花销达到或超过10000元时，保险公司才需要赔付您超过10000元的部分金额。

假设一年内发生了三次医疗费用支出，第一次花了5000元，保险公司不需要进行赔付;第二次花了6000元，保险公司将会赔付你1000元;第三次花了2000元，保险公司将会赔付2000元。

订立免赔额条款的目的在于保单中规定的一定金额的损失由被保险人承担，以减少保险公司的赔付责任。

1、降低道德风险，可以让投保人在增强责任心、减少事故发生的同时，享受缴纳较低保险费的好处。

2、保险公司可以避免处理大量的小额赔款案件，从而节省双方在保险理赔上的开支，这对双方都是有利的。

简而言之，家庭共享免赔额是指自己和家人(通常是配偶、父母或子女)一起购买保险，一张保单涵盖所有人，因此保险公司规定，共同投保的这几个人将共享年度的免赔额。

举个例子：

A爸为自己、B妈和C娃一起购买了一份家庭版百万医疗保险。

当A爸单独为自己投保时，年度免赔额为1万元。

当他在为家庭投保时，年度免赔额为1万元，适用于家庭中的3个人，免赔额共享。

这意味着，如果B妈生病用去了6000元，那么全家的免赔额将减少到10000-6000=4000元。当C娃生病又用去了4000元，此时免赔额为0元。

如果在一年内，三人中又有人生病需要报销的话，就无需再扣除免赔额，可以直接申请理赔。

然而，家庭共享免赔额也可能会带来一些问题。

1.投保门槛提高了。

为什么这样说呢?很容易理解，购买这种家庭版产品是有人数要求的，一般要求至少2-3人。

在投保时，通常要求你的父母、子女和配偶也一同参与，这样可供选择的范围就大大缩小了。

如果你个人投保健康告知完全符合要求，那么投保就是非常简单的事情。

然而，如果你与家人一起参加”团购”，而他们的身体条件限制无法同时投保，那么你也无法参与这个团购计划。

2.保单续保会受到人数变动的影响。

限定投保人数不仅仅对首次投保产生影响，还对续保造成影响。

如果在第一年投保成功了，但在第二年核保未能通过，导致无法满足最低投保人数的要求，那么续保将无法成功。

同时，并不是所有的保险公司都具备人性化的特点，可以支持将家庭版保险转为个人版。

此外，转换后是否还需要进行健康告知、等待期重计等事项，也需要根据具体的保险产品来确定。

免赔额是购买保险的时候必须关注的点，大家如果不清楚的话，欢迎私聊谱蓝君帮你测评。

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