储蓄险市场，又要变天了。
近期，一款极高盈利的分红险，发布五天便被紧急喊停；几种出色产品，下架了部分缴费计划；大量万能险，也下降结算利率……
这一连串事情撞在一起，是真下架还是市场炒作？非业内人士可能很难判断。
但如果从保险公司盈利的角度考虑，结合近期几个信息量很大的报道来分析，我们或许可以窥见一部分真相。
前不久，2023年员工个人养老金账户的记账利率低调出炉——3.97%。对比以往的6%~8%利率，可谓是断崖式下跌。
而保险公司的投资收益，也不太乐观。
据官方数据显示，2023年3季度，保险业27.5万亿资金年化综合收益率为3.28%，其中，人身险企业的综合收益率为3.32%，而前几年，这些盈利仍在5%上下。
这样的下跌，是分阶段承压还是趋势性下降？
首先，保险公司可投资的钱，有一半左右都用在债卷、储蓄等低风险资产，这样很稳定，但一定程度也限制了收益。
尤其这几年大环境不好，国家一直在降低利率促消费、投资，债卷储蓄等盈利持续走低，保险公司也很难有高回报。
对于股票基金等权益类资产，保险公司能被限制投资比例，加上这几年大盘疲软，整体表现也就一般。
所以，在全球经济下行背景之下，保险公司想通过投资赚【价差】，也越来越难，无论这困难是暂时的，还是持续的，从保险公司的角度来讲，先下架高回报产品总没错。
毕竟，储蓄险要承诺客户一辈子的盈利，未来投资能不能多赚？没人能确保。如果太激进，可能会重现90年代【行业事故】。
当时经济一开始辉煌，仗着市场利率高，有保险公司推出了终身8%收益的产品……到今天，保险公司都还在为当时的冲动买单，每年要贴不少钱来维持这批保单。
聊完这些，再看开头提到的产品下架、清算利率下调等操作，就很好理解了。
高回报储蓄险实现的前提，是保险公司充分挣钱，当它们挣钱的渠道都越来越难，减少产品盈利也理所应当。
这么做，不仅是为了领域稳步发展，也是为了更好对用户负责。毕竟，承诺的盈利再高，不可持续都是白搭。
因此，高回报产品下架，更多的是无奈，而非炒作。对我们来说，假如担心未来利率持续走低，也可以考虑配备些储蓄险，来锁住长期收益。
自然，储蓄险种类繁多，各有特色，例如年金能领一辈子钱；增额寿花钱较早更灵活；分红险每年有机会分红，预期收益很高……大家有需求的可以进一步了解。
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