家长必看！小孩保险买哪种保障好？

很多人最开始有保险意识，是因为想要给孩子一份保障。但市面上保险产品多得眼花缭乱，这边的业务员说要给孩子做好健康保障，那边的业务员又说要给孩子准备好教育金，给孩子买保险时，选哪个产品，是爸爸妈妈们最头疼的。

今天谱蓝君跟大家说说：小孩保险买哪种保障好？

主要内容如下：

• 给小孩买保险，要注意三点误区
• 可以给小孩的保险
• 3套保障方案示例
• 谱蓝君总结

1.给孩子买寿险或理财险

很多家长给孩子买的一份保险就是教育金险，希望能提前规划好孩子未来的学费。谱蓝君也知道家长们的出发点是好的，但是教育金这类保险几乎没有保障，万一得了重疾，它不会像重疾险那样赔付几十万，退保还可能会有损失。

而家长们给孩子们买保险，不就是想在孩子成长过程中一旦有意外或者疾病发生的时候，有保险可以给孩健康保驾护航，不至于因高昂的治疗费拖延对孩子的治疗吗？

所以咱们在给小孩买保险，选择保障时应该是先保障，后理财。把保障做好，再规划教育金也不迟。

2.没有给家长配置保险

有些家长在配置保险的时候，一心只想给孩子买，却往往忽略了孩子最坚强的支撑其实是父母。父母对家庭的财务影响才是最大的。

父母一旦倒下了，连给孩子交保费的人都没有了，孩子谈何保障？可能连孩子正常的生活、教育都成问题了！ 这个时候也不要指望孩子能去给你筹集治疗费用了。

所以再给孩子买保险前，要把自己的保障给落实先。

3.儿童健康险，越早越好

据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子……

小孩子由于发育不完全，在抵抗力方面难免要比成人弱很多，因此患病的风险很高，并且治疗费用可不少。白血病就是少儿发高发重疾的一种，小孩子确诊这种病治疗费用通常要好几十万，对于一般家庭是难以承担的。

这个时候，就需要儿童重疾险等保险，来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

1、重疾险

不管是小孩，还是大人，重疾险都是越早买越好。无论是谁发生了重大疾病，对家庭财务都是很大的。

当然给孩子买重疾险，无外乎也要遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够保额、买低保费。

额度上，重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，以50万元为宜。不要因为小孩子还小，就减少了必要配置的额度。

市面上的重疾险，保障的重疾都大同小异，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险，我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

在预算上，小孩子的重疾险相比于大人来说，并没有那么贵。谱蓝君建议在预算内尽量给孩子配置最充足的保障。

2、医疗险

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点。

• 保障范围

购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

• 保证续保

住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。尽量选择保证续保时间长的医疗险。

3.意外险

孩子的意外险是有必要买的，不要觉得孩子还小，一般不会出门也不会发生各种意外。但是我们平时也会经常看到很多新闻关于孩子在家，并且在父母的照看下还会发生意外伤害的情况，所以意外的保障也是要应做尽做的。

意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，而且国家对未成年人的身故责任有额度限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。

所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额，只需要重点关注意外医疗部分，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。

谱蓝君也根据预算类型搭配了两种方案，家长们一起来看看吧~

没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的，谱蓝君以3岁男宝宝为例，给不同预算的家庭，做了2个不同的小孩保障方案，给大家参考一下。

方案一：适合预算有限的家庭

重疾险选了目前少儿重疾险的标杆大黄蜂6号，保30年。

大黄蜂6号涵盖轻症+中症+重疾+少儿高发特疾+少儿罕见病，基本保障全面；

针对少儿高发疾病的保障力度非常大，少儿高发特疾可以额外赔1.5倍基本保额，少儿罕见病可以额外赔2倍保额，赔付额度非常高，足以抵御少儿重疾带来的财务冲击。

医疗险选择了医享无忧。首先医享无忧能够20年保证续保，无论身体条件变差、理赔过还是产品停售都能续保。这个优势对于小孩子选择医疗险是非常实用的。毕竟小孩子身体弱，抵抗力差，小的时候容易生病，能够保证续保的话，就算出险了，也不用担心孩子买不到医疗险了。

意外险为大保镖II少儿版。

保障方面意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴，该有的都有；而且意外医疗的保障也很优秀，报销额度10万，不限社保，100%报销，绝对够用；还含有疫苗接种保障，对小孩来说很实用。

方案二：

这个方案只是调整了重疾险大黄蜂6号的保障期限，医疗险和意外险保持不变。

把重疾险的保障期适当拉长，保至70岁，这样就可以完全覆盖孩子人生责任最重的阶段。

另外，保至70岁版与保30年版有些许不同，重疾额外赔付保障年限拉长到前30年，可以覆盖到成年阶段，更加安心。

如果保费预算真的非常充足，而且想给孩子更长久、更充足的保障，那么可以考虑将大黄蜂6号重疾险附加“重疾多次赔”的可选责任以及将保障责任调整为“终身”。

保终身，一次到位，不用担心年龄大了买不到重疾险；重疾多次赔付且不分组，保障充足，不用担心出过一次险保单就作废。

每个孩子和家庭的情况都不一样，谱蓝君也只是给大家分享我的建议。小孩保险买哪种保障好，每个家庭具体买哪款、如何搭配，还是要结合家庭实际需求。谱蓝君希望爸爸妈妈们能够梳理好自己的需求，再去购买保险。但无论如何挑选小孩保险，都请记住一个大前提：先做好父母的保障，再去做孩子的保障。

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