“香港重疾险保障更全、收益更高”——这是很多保险中介的推销话术。但当你真的翻开两地的保险合同，会发现从癌症定义到分红实现，处处都是学问。今天我们就来掰开揉碎，看看港险和内地险到底差在哪。
一、癌症定义：港险宽松是伪命题？
香港优势：
包含T1N0M0期甲状腺癌（内地多数不保）
早期前列腺癌可赔（内地要求Gleason评分）
内地优势：
新发癌症理赔更明确（港险可能要求”首次确诊”）
癌症持续治疗赔付更友好（港险常有180天间隔期）
真实案例：2024年深圳L先生甲状腺癌理赔，港险赔50万港币，内地同类型产品拒赔
二、分红实现率：预期≠实际
香港劣势：
2024年某头部公司分红实现率仅68%
演示收益按6.5%计算，实际近5年平均4.2%
内地优势：
分红险必须披露实现率（2023年起监管要求）
保证部分占比更高（通常30% vs 港险10%）
数据对比：同样年缴5万，20年后港险预期146万，实际可能只有112万
三、汇率风险：隐形成本惊人
缴费期汇率波动可能多掏10%-15%
理赔金兑换损失（近年港币兑人民币年波动3%-5%）
退保现金价值受汇率影响
血泪教训：2023年北京王女士退保损失8.7万，其中4.3万是汇率损失
四、适合买港险的三类人
年收入超50万的高净值人群（能承受汇率波动）
有海外就医需求的群体（港险直接结算合作医院多）
配置美元资产需求的投资者（对冲单一货币风险）
说人话结论
买港险就像海淘奢侈品：
专柜款确实有稀缺性（特殊病种保障）
但算上关税代购费（汇率+手续费）
可能还不如国内专柜实在（内地产品）
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