“老王60岁退休，养老金每月拿5800；老李同样工龄退休，却只有2200…差距为啥这么大？”今天咱就掰开揉碎讲清楚：养老金到底怎么算？最低档交社保会不会喝西北风？看完这篇，你也能给自己算笔明白账！
一、想领养老金，先熬够这个“硬杠杠”
- 最低缴费年限15年
- 这是国家定的“入场券”，养老保险累计交满15年才能办退休（注意是累计！中间断缴也不怕）。
- 隐藏知识点：交满15年后继续缴，每多交1年，退休金能多涨1%（比如多交10年，基础养老金直接多拿10%）。
- 退休年龄别搞错
- 现在男性60岁，女干部55岁，女工人50岁（延迟退休政策落地后可能调整，以最新文件为准）。
二、缴费基数高低，直接决定你的“养老金天花板”
举个栗子🌰：
- 小A按社平工资100%缴费（基数1.0），个人账户每月交8%；
- 小B按最低档60%缴费（基数0.6），同样交8%。
退休后差距有多大？ - 基础养老金：小A比小B多领约40%（公式里有个“（1+本人平均缴费指数）÷2”）；
- 个人账户：小A总金额是小B的1.67倍（毕竟交的钱多）。
通俗总结：缴费基数差1倍，养老金可能差50%以上！
三、扎心问题：按最低档交，退休能拿多少钱？
假设2025年退休，当地社平工资8000元，按最低档交满15年：
- 基础养老金 = 8000×（1+0.6）÷2×15×1% ≈ 960元/月
- 个人账户 ≈ （8000×60%×8%×12个月×15年）÷139 ≈ 500元/月
→ 合计约1460元（实际可能更低，因为社平工资会涨，但你的缴费基数没跟涨）。
大实话：这点钱在一线城市连房租都不够…所以有条件尽量多交几年、交高档！
四、总结
“社保养老金就像米饭——饿不死，但想吃肉得自己加菜。”建议：
- 工薪族：尽量按实际工资缴费，别贪图眼前少扣那几百块；
- 自由职业者：哪怕交最低档，也一定要缴满15年保底；
- 高收入人群：社保+商业养老金组合拳，退休后更从容。
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