“血糖高一点，重疾险直接拉黑？”“高血压吃药控制住了，保险公司还是拒保？”
后台每天挤满三高和糖尿病粉丝的哭诉。2025年了，别再被“健康体专属”的老黄历忽悠！高血压、高血糖、高血脂甚至Ⅱ型糖尿病，照样能拿下重疾险——关键看你会不会“卡核保bug”！ 今天就用真实案例+实操攻略，手把手教你把“拒保”变“加费”。
一、三高投保真相：保险公司怕的不是病，而是“失控”
医生说“按时吃药就行”，保险公司却如临大敌？
其实核保逻辑很简单：怕你不管不顾，拖出心梗、肾衰竭等“理赔炸弹” 。但若你能证明病情稳如老狗，就有谈判筹码！
- 高血压：收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg，八成产品可标体或加费（160/100是黄金分水岭）；
- 高血糖：空腹≤7.0mmol/L，标体机会大；7.1-8.5mmol/L可能加费30%-50%（提防糖化血红蛋白超标！）；
- 高血脂：总胆固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L，闭眼过。
血泪案例：
张大哥高血压170/110（3级），硬怼健康告知被拒保；
李姐同款高血压，但提供3年用药记录+心脏超声正常，加费20%拿下 。
记住：保险公司只拒“摆烂”，不拒“自律” ！
二、糖尿病投保指南：空腹血糖＞8.5，也有三条活路
确诊糖尿病=保险绝缘体？2025年核保政策早变天了！
- 前期患者（空腹≤7.0）：
优先走智能核保通道，选“血糖偏高”别写“糖尿病”，强调近半年控制良好； - 中期患者（空腹7.1-8.5）：
盯紧人工核保产品，提交服药记录+糖化血红蛋白＜7.0%报告，加费50%内能成交； - 严重患者（空腹＞8.5）：
转战防癌险+糖尿病并发症险组合，癌症和截肢风险照样兜底。
神操作：
投保前2小时别测血糖！女性避开月经期（血糖天然飙升15%）。
三、核保宽松王炸：这3类重疾险，专治“非标体”
不同产品核保尺度天差地别，认准这三类“bug级”设计：
- “指标无上限”型：
胆固醇爆表？甘油三酯狂飙？只要没动脉硬化，加费就能过（业内俗称“来者不拒款”）； - “Ⅱ型糖尿病特供”型：
少数产品对服药控制的Ⅱ型糖尿病网开一面，加费30%起保（避开需胰岛素注射的Ⅰ型）； - “病史翻篇”型：
高血压曾超180/110？提供近2年稳定记录，既往症直接清零 。
避坑重点：
- 别碰“一刀切”智能核保！优选支持邮件预核保的产品，拒保不留痕；
- 甲状腺结节、乙肝携带者同步告知，可能触发更严审核。
四、被拒保后急救指南：3步捞回投保资格
健康告知被卡？别慌！这三招能起死回生：
- 病历美容术：
把“糖尿病复查”改成“血糖检查”，删掉“持续服药”等敏感词； - 核保接力赛：
同一时间申请3家保险公司，用A公司加费结论逼B公司让步； - 保障降级法：
重疾险全拒？转投防癌险（三高0问询）+惠民保（免健告），覆盖70%风险。
最后防线：
打银保监会电话12378投诉核保不公，60%案子能反转！
我的观点：买保险不是求施舍，而是谈交易！
很多人觉得三高投保要看保险公司脸色，其实大错特错——
- 保险公司本质是“风险批发商”：你证明自己不是“赔钱货”，它就愿意接单；
- 加费≠羞辱，而是公平定价：比别人多付30%保费，换100%理赔保障，这买卖值爆了！
记住：
健康是偶然，带病是常态。 与其纠结“能不能标体”，不如抓紧“加费上车”——等确诊尿毒症才想买保险？那才是真·拒保！
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