最近很多朋友问我：“肺结节人群预算有限，到底有没有合适的重疾险？” 这个问题确实挠头 —— 肺结节投保难是行业共识，很多产品要么直接拒保，要么除外肺癌责任，更别说价格亲民了。但最近君龙人寿推出的守卫者7号，却让谱蓝君眼前一亮：保至70岁可缴费35年，还有ICU关爱金这种实用责任。今天咱们就掰开揉碎了聊，看看这款产品到底能不能帮到肺结节人群。
肺结节投保的痛点。根据《2024国民肺健康白皮书》，我国肺结节检出率已经超过50%，其中约10%的结节存在恶变风险。这就导致大部分重疾险对肺结节 “一刀切”：要么要求手术切除且病理良性，要么直接拒保。就算能买，保费也往往高得离谱。
守卫者7号的出现，打破了这个僵局 ——对于直径≤6mm、无恶性特征的肺结节，智能核保可直接标体承保；即使是6-8mm的结节，也有机会通过人工核保正常投保。这对于肺结节人群来说，简直是雪中送炭。
守卫者7号的基础保障。作为一款多次赔付重疾险，它保120种重疾，不分组最多赔6次，每次间隔365天，这个责任在市面上属于第一梯队。但最吸引我的，还是它的ICU住院关爱金：只要因非重中轻症原因连续入住ICU满7天，就能一次性获得30%基本保额的赔付，且不占用重疾和身故保额。
这个责任到底实不实用？咱们举个例子：30岁的张先生投保50万保额，不幸因严重肺炎（未达重疾标准）入住ICU治疗10天，符合条件即可获赔15万。这笔钱能覆盖大部分ICU费用 —— 要知道，ICU日均花费超过1万元，10天就是10万，15万不仅能支付医疗费，还能补贴误工费和营养费。
这项责任理赔门槛低：不需要达到重疾标准，只要住满 7 天就能赔，覆盖了很多 “重症边缘” 的情况，比如严重感染、器官衰竭早期等。
守卫者7号的另一个亮点是缴费期灵活：最长可选择35年缴费，这在同类产品中非常罕见。以30岁女性为例，投保50万保额保至70岁，35年缴费期下，年保费仅需2895元，比30年缴费期节省约300元/年。拉长缴费期的好处有两个：一是降低年缴压力，特别适合预算有限的年轻人；二是放大杠杆效应，假设缴费第5年出险，已交保费仅1.4万，却能获得50万赔付，杠杆率超过35倍。
这里要提醒大家，保至70岁的版本虽然保费更低，但保障期限较短。如果预算允许，建议优先考虑保终身，毕竟重疾发病率随年龄增长显著上升。不过对于肺结节人群来说，能以较低成本获得至70岁的保障，已经是性价比很高的选择了。
为了更直观地展现守卫者7号的优势，我们对比了2025年市面上三款热门重疾险：超级玛丽13号、达尔文11号和中华全民保重疾险。具体对比如下：
从表格可以看出，守卫者7号在肺结节核保宽松度和ICU关爱金实用性上表现突出，尤其适合肺结节人群。超级玛丽13号虽然60岁前额外赔付更高，但核保条件相对严格；中华全民保重疾险虽然无健告，但保障力度较弱，适合无法通过核保的人群。
任何产品都不是完美的，守卫者7号也有一些需要注意的地方：
等待期较长：180天的等待期在行业中属于偏长水平，不过条款相对宽松，等待期内出险仅终止对应病种责任，合同继续有效。
分支机构较少：君龙人寿目前仅在福建、浙江等地设有分支机构，虽然支持全国线上投保，但线下服务可能不如大公司便捷。
现金价值较低：退保可能产生亏损，建议长期持有。
不过，这些不足并不影响它成为肺结节人群的优选。如果你符合以下条件，守卫者7号非常值得考虑：
- 有肺结节且希望正常承保
- 预算有限，需要拉长缴费期降低压力
- 关注ICU等高费用医疗场景的保障
综合来看，守卫者7号是一款精准解决肺结节人群痛点的重疾险：核保宽松、缴费灵活、保障全面，尤其是ICU关爱金责任，能在关键时刻提供实实在在的经济支持。虽然它在等待期和分支机构上存在一些不足，但瑕不掩瑜，在2025年的市场上，很难找到第二款能同时满足肺结节友好、多次赔付、高杠杆的产品。
最后想提醒大家，保险没有绝对的好坏，只有是否合适。肺结节人群投保时，建议优先选择智能核保宽松、免责条款清晰的产品，并根据自身健康状况和预算灵活搭配。如果你对守卫者7号感兴趣，不妨先通过智能核保试试，说不定会有惊喜！
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