为什么我并不建议你买理财型的商业保险？

小伙伴们好，我是谱蓝君。

上一节谱蓝君给大伙儿讲解了商业保险的四大种类，但是并没有详细介绍理财型保险。

但目前的金融市场有很多投资理财型的商业保险，在委托代理人的推广下，很多人感觉是一个很好的投资理财方式。这一节的內容是：为什么我并不建议你买理财型的商业保险？

抛开投资理财不说，保险的本质本来就是用于抵挡风险，而不是投资理财。保障没有及时，投资理财的含义也就没有那么大了。

而投资理财型的商业保险，具体盈利并没大家心里想像的那样好，获取艰难、盈利低、收益不确定、时间长等等。

在以前的一段时间，的确有一些非常好的理财保险，保底收益高，具体盈利还可以，而且短时间可以赎出。发布这类商业保险的企业在那时也是较为激进的，但伴随着制度越来越严苛，这一类的理财保险就消失了。

如今市场上的理财型保险有分红保险、年金保险、两全险这些，大部分都是年金保险加万能账户的方式。

主要分成二种：

1、在并没有万能险的情形下：消费者掏钱选购产品后，到合同约定时间点或时间范围就可以获取返还金。

2、配搭万能险的情形下：消费者购买产品后，不获取返还金，保司将应返还的金额划到万能险的万能账户，实现二次周转，在这段时间中，顾客可以再次增加资金投入，往后再提取返还金。

这种模式下，年金帐户搭配万能账户，提升了回报率。顾客最后得到的退还金多，但周期时间也更长。

从经营风险上而言，选购年金保险产品，事实上也是跟保司签署合同，合同书上规定保险利益，在满足条件的情形下，保险公司都务必给被保险人实现。

即便真的不幸，保司由于经营不善倒闭了，在资产不足兑现的情形下，保险保障基金也会给予不低于剩下保险利益90%的经济救助。

从这个角度上看，它的经营风险是很低的。

在投资的时候，周期也是掂量的一部分，万一紧急的情况下资产拿不出来就会很不方便了。

而年金保险一般交费期限是趸交、3年、5年、10年不一，保费动则几万元，而退还全部盈利的时长大多都需要几十年乃至终身。就算像代理人常说的每个月可以拿6千，终身可以拿，事实上也是根据你的帐户是否够钱，拿完就没有了。

提前退保的通常只能拿到现价，不过，如果在缴费期间内的还可以选择申请减额交清。但无论哪一种，都会有一定的损失。

总的来看，理财型保险的流通性十分差，大多是一种长久的投资。

那麼投资的盈利怎么样？60岁后真的想代理人所说的那样每一个月可以拿6000直到生命终止吗？

前边也讲了，能否不断拿取决于你的帐户是否有足够的钱。

谱蓝君比照了市面10几款年金保险，得出的结论是几乎所有的产品，收益都不高。

假如年金每一年准时领取，年化收益不上2%，有一些年化收益较高的能做到3.65%。

假如年金不领取，放进万能账户利滚利周转，则年收益率为3%—4.5%中间。

但这也是近50年投资的回报率，在这之前不可以把本钱拿回。

并且年收益率并不意味着之后就比以前的高，之前的年收益率只能当作一个参照，代表着过去和现在，但不代表未来，不可盲目乐观。

商业保险是负债比率最大的领域，等同于保险公司绝大多数财产全是向被保险人借回来的，并且人身保险合同书都是有刚性兑付特性，因而险资运行的主要准则是安全性。

因此，保监会对保司的投资渠道有严格的控制，只能投资一些大额银行协议存款，基础设施建设、国债等等这些。对于权益类的投资项目，比如股票、基金、房地产，控制在20%左右，就是为了确定保证资金的安全和稳定。

所以，保险理财产品的回报率不宜太高，更适合追求传统、稳定投资的顾客。换句话说只合适做为投资组合中“低风险投资”的一种选择。

总的来说，如果你的资金充足，配置全保障了，想要稳定的理财工具，且近期没有实用这比钱的需求，则可以尝试考虑理财保险。

否则，如果有以上一条不满足的，谱蓝君建议你近期还是不要选择这类型产品。

想了解更多，或有保障规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。