深度剖析：不保证续保真的不可靠？从实际案例看医疗险续保真相

在保险的江湖里，医疗险的续保问题一直是大家热议的焦点。很多人一听到“不保证续保”，就感觉像是遇到了感情里的“渣男”，心里充满了不安。毕竟，谁都希望买的保险能一直稳稳地给自己保障，别到关键时刻掉链子。今天，咱们就借着众安保险尊享e生的实际案例，好好唠唠医疗险续保那些事儿，再对比下2025年市场上保证续保20年的产品，看看这里面到底是怎么回事。

一、真实案例：理赔多次仍能续保，实力打脸“不保证续保=渣男”

先给大家讲个例子。朱先生在2018年首次投保了尊享e生2017版，谁能想到，第一年他就出险了，而且进行了11次理赔，累计赔付金额达到了37612.43元。这要是换成一些不靠谱的保险，第二年很可能就不给续保了。

但众安尊享e生可不是这样，朱先生第二年成功续保成了尊享e生旗舰版，后续理赔也都正常进行。从2018年到现在这7年期间，朱先生正常连续投保，也正常理赔，总共赔付了153次，累计赔付金额约92万。朱先生患的是慢性支气管炎、慢性肺炎、慢性肾脏病等多种慢性病，需要长期治疗和吃药，开销特别大。好在有尊享e生，帮他解决了不少经济上的难题。

还有一位Z女士，2019年投保，2022年确诊淋巴瘤。这几年间，她共赔付41次，总赔付金额达202万，其中Car-T治疗单笔理赔就有129万。到了2024年，Z女士依然成功续保。这些真实发生的案例，充分说明一个问题：不保证续保并不一定就意味着不能续保。像众安尊享e生这样的产品，用实际行动证明了，只要产品运营稳定、公司靠谱，即使客户理赔次数多、赔付金额高，也照样能续保。

二、众安的底气：“无理赔升级+转保免等待期”政策

众安保险在续保政策上还是挺有诚意的，推出了“无理赔升级+转保免等待期”政策 。比如说尊享e生系列，要是你在保障期间没有理赔过，那在续保的时候就有机会升级到保障更全面的版本。这就相当于游戏里打怪升级，你没“受伤”（没理赔），就能解锁更厉害的装备（更好的保障）。

再说说转保免等待期这个事儿。之前众安尊享e生2021慢病版在2025年4月15日0时起统一停售，但是众安并没有抛弃这些客户。它提出老产品的续保会由尊享e生2025承接，慢病版老客户（无论有无理赔）可免健康告知、免等待期，续保至尊享e生2025。这对于慢病患者来说，简直是个大福利。要知道，慢病患者本身身体状况就不太好，重新投保其他产品可能会因为健康告知通不过，或者要经历漫长的等待期才能享受保障。众安的这个政策，就很好地解决了他们的后顾之忧。

三、对比保证续保20年产品：尊享e生升级灵活性的优势与风险

（一）优势

1.保障责任紧跟医疗发展：在当下，医疗技术发展日新月异，新的治疗方法、药物不断涌现。像Car-T、钇9疗法、质子重离子、瘤硼中子俘获治疗、光免疫疗法治疗等先进疗法，费用高昂，但能给很多患者带来新的希望。保证续保20年的产品，虽然在续保稳定性上有优势，可条款、保障一旦确定，在这20年内基本不会有大的变动。

而尊享e生这类不保证续保但每年迭代升级的产品，就能及时把这些新的医疗技术、药品纳入保障范围。比如说尊享e生2025版，新增了312种院外高值特定药品、住院&门急诊均含外购药械保障、医院范围还拓展了102家民营医院。这些升级都是紧跟当前医改痛点做出的调整，能更好地满足消费者的医疗需求。

2.核保复议更人性化：如果投保后健康状况改善（如结节消失），尊享e生可申请取消除外。它共有40多种疾病可支持核保复议，要是有被除外后又正常的情况，可以在达到年限要求时申请核保复议。相比之下，很多保证续保20年的产品，在核保结果确定后，基本不会因为客户后续健康状况改善而调整核保结论。

（二）风险

1.产品停售风险：虽然尊享e生系列到目前为止已经连续稳定运营10年，历经25次升级，但它毕竟是不保证续保的产品，存在产品停售的可能性。一旦产品停售，即使客户之前理赔记录良好，也可能面临无法续保的问题。而保证续保20年的产品，在这20年内，只要客户按时缴费，就不用担心产品停售带来的保障中断风险。

2.费率调整不确定性：不保证续保的产品，费率调整相对更灵活。虽然众安保险在厘定费率时会考虑很多因素，尽量保持费率稳定，但未来如果医疗成本大幅上升、赔付率超出预期等，还是有可能调整费率的。对于消费者来说，这就存在一定的不确定性，不知道未来续保要交的保费会变成多少。而保证续保20年的产品，在合同中会明确约定费率调整的条件和范围，消费者心里更有底。

下面给大家整理了一个尊享e生和部分保证续保20年产品的对比表格，方便大家更直观地了解：

四、谱蓝君总结

经过上面的分析，大家对医疗险续保以及尊享e生这款产品应该有了更深入的了解。其实，不能简单地把不保证续保的医疗险就定义为“渣男”。像众安尊享e生，通过多年稳定运营、良好的续保政策以及不断升级保障责任，为很多消费者提供了实实在在的保障，让那些需要长期治疗的患者能够安心治病。当然，保证续保20年的产品也有它的优势，在续保稳定性上给人很强的安全感。

在选择医疗险的时候，大家要综合考虑自己的实际需求、健康状况以及对未来风险的预期。如果你比较年轻、身体健康，更看重保险保障责任能跟上医疗发展的步伐，愿意接受一定的续保风险，那么像尊享e生这样的产品可能更适合你。但如果你年龄较大，或者已经有一些基础疾病，对续保稳定性要求极高，那保证续保20年的产品可能是更好的选择。

最后，希望大家都能选到适合自己的医疗险，在未来的日子里，无论遇到什么健康问题，都能有保险这个坚实的后盾为我们遮风挡雨。

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