家庭保单年底必做体检！3个动作防保障”裸奔”，错过小心白交钱

“要不是我妈做手术翻病历，我都忘了3年前买的百万医疗险早断缴了！”闺蜜小琳气得直跺脚。更扎心的是，她去年生了二胎却没加保额，老公升职加薪后寿险还是50万老配置——你家的保单是不是也在抽屉里”吃灰”，保障早就”裸奔”了？ 年底扫除别只擦玻璃，赶紧给家庭保单做个”年度体检”！只需3个动作，防失效、堵缺口、省冤枉钱，现在就跟操作起来！

动作一：翻箱倒柜”找活单”——防保障突然断气！

（工具：保单夹+电子表格）

> 场景还原：

> “我爸手机号早换了，保险公司催缴短信全发空号，等我发现时保单失效3个月！甲状腺结节复查异常，想复效被要求除外承保…”

关键操作：

1. 物理大扫荡：翻遍抽屉、文件夹、邮箱（搜”保单””投保成功”关键词），把纸质/电子合同全挖出来

2. 一键查全家：

– 用「金事通」APP（银保监官方出品）查本人保单

– 帮父母登「中国保险万事通」公众号查老人保单

3. 建保障账本（Excel或笔记软件）：

救命提醒：

• 把「缴费日」标红加粗！设3个闹钟（提前1周/3天/当天）
• 共享给配偶！万一自己出事，家人要知道有保单可理赔

动作二：揪出保障”过期零件”——该修的修，该换的换！

（重点查这4处易损件）

🔧 *件1：保额严重”缩水”*

案例：

> 5年前小王买50万重疾险觉得绰绰有余，如今房贷200万+二宝出生，真得大病连房贷都还不上！

修补方案：

• *梁柱*重疾保额≥3倍年收入+负债（建议100万+），寿险保额≈负债+10年家庭开支
• *子*重疾险保额追到80万（覆盖白血病等少儿高发重疾）
• *人*补上惠民保（带病也能投），防癌医疗险优先

🔧 *件2：关键人信息”过期”*

血泪教训：

> “离婚时忘改保单受益人，前夫仍占100%份额！去年车祸身故，赔偿金全进了他口袋…”

必须更新：

1. 受益人（最紧要！）：离婚、生子、父母去世后，立即书面申请变更

2. 联系方式：手机号、常住地址变更及时通知保险公司，防失联失效

3. 职业类别：外卖员转行做文职？高风险职业投保未更新，理赔可能打折！

🔧 *件3：医疗险”续保漏洞”*

典型坑：

> “业务员说’保证续保到99岁’，合同却写’需审核’！今年查出肺结节，续保直接被拒”

补漏姿势：

• 翻出合同看「续保条款」：认准”*证续保XX年*字样（如20年）
• 如果买的是1年期医疗险：提前备好PLAN B（如无健康告知的防癌险）

🔧 *件4：”僵尸保单”占预算*

自查雷区：

• 给10岁孩子买寿险（赔不了，浪费钱）
• 缴费20年的理财险收益跑不赢通胀（及时止损减额缴清）
• 重复买多份意外险（医疗报销不叠加，留1份高保额即可）

动作三：给家庭风险”拍新CT”——按需加保减配

（对照这张生活变化清单）

| 你家今年发生这些事了吗？ | 保障动作 |

| ✅ 生娃/二胎 | ➕ 孩子重疾险80万+医疗险 ➕ 夫妻寿险加保（养娃成本） |

| ✅ 买房/背上房贷 | ➕ 夫妻定寿保额覆盖房贷余额 |

| ✅ 升职加薪 | ➕ 重疾险补足3-5倍年收入差额 |

| ✅ 父母确诊慢性病 | ➕ 补投惠民保/防癌医疗险 |

| ✅ 辞职创业/自由职业 | ➕ 配高额意外险+商业养老金 |

> 真实场景：

> 小陈家今年三件大事：还清房贷、母亲糖尿病住院、自己跳槽涨薪30%。

> 保单调整：

> 1. 夫妻寿险保额从200万降至50万（房贷压力解除）

> 2. 给母亲加保「糖尿病专属医疗险」（血糖超标也能投）

> 3. 自己重疾险从50万追加到80万（匹配新收入）

说在最后：保单不是古董，越放越贬值

多少人把保单当结婚证锁进抽屉，一藏十几年？等风险突袭，才发现：

• 保额不够医药费零头
• 受益人还是前任名字
• 健康变化导致加保无门…

真正的保障，是动态的盔甲——孩子会长大，父母会老去，收入会变化，保单也得”年年上新”。

今年跨年前，务必做这三件事：

1. 全家保单大起底（别让钱白交）

2. 过时保障打补丁（重点看保额、受益人、健康变化）

3. 根据人生新阶段加加减减（生娃/买房/跳槽一个别漏）

> **保单体检和打疫苗一样

> 每年及时”补针”，才能终身免疫风险**

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