重疾险vs百万医疗险：一个赔钱一个报销，到底谁更重要？

“张姐乳腺癌手术花了45万，医保报了20万，剩下的25万找谁要？更愁人的是，化疗半年不能上班，房贷车贷、孩子学费咋办？”

这是我同事的真实遭遇。幸运的是，她的百万医疗险报销了24万医疗费（扣了1万免赔额），重疾险又一次性赔了50万。医疗费解决了，生病期间的收入损失也补上了。很多人总在纠结重疾险和百万医疗险哪个更重要，其实啊，这就像问“吃饭和喝水哪个更重要”——它俩根本就不是二选一的关系，各管各的事，合在一起才能给你兜住底。

一、本质区别：赔钱和报销，两码事！

1. 重疾险：直接打钱的“土豪朋友”

你买个50万保额的重疾险，不幸确诊癌症，保险公司二话不说，50万直接打到你卡上。这钱怎么花随你：治病、还房贷、请护工、补工资损失…哪怕你想拿它去旅游散心，也没人管你。

关键点：确诊合同约定的病（比如癌症、心梗）就赔钱，跟你实际花多少医疗费没关系。

2. 百万医疗险：精打细算的“会计”

住院花了30万？医保报了15万？扣掉1万免赔额，百万医疗险给你报销剩下的14万。但它只管医院里花的钱，而且得你自己先垫钱，再拿发票去报销。

关键点：花多少报多少（有1万免赔额），不限病种，但不赔误工费、生活费。

举个接地气的例子：

• 阑尾炎手术花2万：百万医疗险报销1万（扣免赔额），重疾险一分不赔（不算重疾）
• 确诊肝癌花80万：百万医疗险报销79万，重疾险再赔50万——两份保险各干各的活，谁也别想替代谁

二、谁的漏洞更大？没它真不行！

单买百万医疗险的坑：

• 垫钱压力大：手术前要自己凑几十万，借不到？治疗就得耽误
• 收入断了没人管：肝癌患者至少休息2年，没工资了房贷咋还？孩子学费谁出？
• 续保可能断档：今年买了，明年产品停售或健康变差，可能买不上了

单买重疾险的坑：

• 非重疾不赔：肺炎住院花8万？自己掏！
• 保额可能不够：CAR-T抗癌针一针120万，重疾险赔了50万，剩下70万得卖房凑
• 轻症理赔门槛高：不达合同约定状态？赔不了

血泪教训：我客户王哥去年心梗手术，以为有百万医疗险就够了。结果休养半年没收入，房贷逾期被银行催收，后悔没买重疾险补窟窿。

三、价格差十倍！怎么买最划算？

精打细算配置法：

• 月入不过万：先买百万医疗险（年付300），解决“治不起病”的燃眉之急
• 养娃背房贷：“百万医疗+50万重疾险”黄金组合必须上！重疾保额建议≥5倍年收入
• 55岁以上：优先百万医疗险，重疾险看预算（防保费倒挂）
• 孩子：百万医疗险+少儿重疾险（0岁宝宝50万保额，每年才几百块）

观点：它俩根本不是对手，是战友！

别再纠结“重疾险和百万医疗险谁更重要”了——一个负责救命钱，一个负责活命钱，缺哪个都可能让你在病床上焦头烂额。

说句掏心窝的话：

保险像把伞，不能等下雨再买。现在省下的几千保费，将来可能得用一套房来换！

最后提醒一句：百万医疗险解决医院账单，重疾险守住你的家底。成年人不是做选择，而是两个都要，稳稳接住疾病砸过来的双重暴击。

行动口诀：
年轻人先上医疗险，有了余钱加重疾；
家庭顶梁柱别犹豫，两个配齐才安心！

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