一、健康告知的宽松程度分类
健康告知的严格程度与保险产品类型直接相关，具体可分为以下几类：
- 宽松型产品：
- 防癌险：仅聚焦癌症相关疾病，对心脑血管、甲状腺等疾病限制少（如平安健康“i康保·防癌险”）。
- 普惠型医疗险：如各地“惠民保”（深圳“重疾险”、上海“沪惠保”），通常仅问询少数重大疾病，甲状腺结节、高血压1-2级可直接投保。
- 中等严格型产品：
- 百万医疗险：部分产品对慢性病有特殊政策（如平安e生保·慢病医疗），但多数仍需健康告知。
- 定期寿险：部分产品健康告知极简（如定海柱6号），不涉及常见结节或轻度高血压。
- 严格型产品：
- 重疾险：对疾病史、体检异常要求较高，但近年部分产品（如达尔文9号）已放宽健康告知。
二、甲状腺结节患者投保攻略
（一）核保关键因素
- 分级（TI-RADS）：1-2级通常可标体承保，3级可能除外（不保甲状腺癌），4级及以上需穿刺活检，恶性可能拒保。
- 是否恶性：未确诊恶性病变的结节，多数产品可投保（如定海柱6号直接豁免问询）。
（二）友好型产品推荐
| 产品类型 | 推荐产品 | 核保政策 |
|---|---|---|
| 定期寿险 | 国富人寿定海柱6号 | 健康告知不涉及甲状腺结节，未确诊恶性即可投保。 |
| 百万医疗险 | 平安e生保·慢病医疗（e惠保） | 超声提示“甲状腺结节可能”（无分级）无需告知；分级1-2级可标体，3级除外。 |
| 重疾险 | 达尔文10号 | TI-RADS 1-2级直接标体，3级除外承保，0级需具体核保。 |
三、高血压患者投保攻略
（一）核保关键因素
- 血压分级：1级（收缩压140-159mmHg/舒张压90-99mmHg）和2级（160-179/100-109mmHg）较易投保，3级（≥180/≥110mmHg）难度高。
- 并发症：无心脑肾等并发症的高血压，投保成功率更高。
（二）友好型产品推荐
| 产品类型 | 推荐产品 | 核保政策 |
|---|---|---|
| 定期寿险 | 华贵人寿2024版大麦系列 | 健康告知不涉及高血压，仅问询严重心脑血管疾病。 |
| 百万医疗险 | 平安逸家·康瑞百万医疗险（慢病版） | 高血压1-2级可正常承保，3级需核保，部分情况可标体。 |
| 重疾险 | 达尔文9号 | 仅问询近6个月症状，高血压1-2级无并发症可标体，3级需人工核保。 |
四、投保注意事项
- 优先选择智能核保产品：如达尔文10号、平安e生保，可快速获取核保结果，不留下拒保记录。
- 提供完整健康资料：甲状腺结节需附上超声报告（含TI-RADS分级），高血压需提供近期血压监测记录。
- 多家产品同时申请：不同保险公司核保尺度不同，可对比多家结果后选择最优方案。
- 注意免责条款：除外承保的产品会明确“不保甲状腺癌”或“不保高血压相关并发症”，需仔细阅读。
五、总结
甲状腺结节和高血压患者并非无法投保，关键在于根据自身健康状况选择合适的产品。轻度异常（如甲状腺TI-RADS 1-2级、高血压1-2级）可优先考虑定期寿险、部分百万医疗险或重疾险；重度异常（如甲状腺4级以上、高血压3级）可尝试防癌险或普惠型医疗险。投保前建议咨询专业保险顾问，避免因告知不当影响理赔。
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