“保了三次重疾赔付，得了癌症后再中风居然不赔？”张先生的遭遇揭开了一个行业潜规则：90%的多次赔付重疾险，都把癌症和心脑血管疾病偷偷分在同一组。2025年最新调研显示，83%的投保人根本看不懂条款里那些弯弯绕绕的分组逻辑，今天我们就来扒开这些”疾病分组”的黑箱操作。
一、分组规则的三大猫腻
- 癌症与中风”捆绑销售”
- 把”恶性肿瘤-重度”和”严重脑中风后遗症”塞进同一组
- 2025年新玩法：急性心梗与冠状动脉搭桥术拆分组
- 真实案例：肺癌患者后续需要开胸手术被拒赔
- 疾病分组的文字游戏
- “神经系统疾病组”包含阿尔茨海默病和帕金森病（永远不可能同时得）
- 把”终末期肾病”和”重大器官移植”分开（实际需要同时满足）
- 2025年新增骚操作
- “关联疾病”条款：同一病因引发的不同疾病算一次
- “三同条款”升级版：同一医疗行为导致的并发症不赔
二、破解分组迷局的五招
- 看分组数量
- 110种疾病分6组比80种分4组更坑
- 理想状态：癌症单独分组+心脑血管单独分组
- 查高发疾病分布
- 要求保险公司提供”分组疾病发生率表”
- 重点检查：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌的分组位置
- 盯紧间隔期条款
- 180天间隔期比1年间隔期靠谱
- 2025年新发现：有些产品用”治疗结束日”替代”确诊日”
- 豁免条款要较真
- 轻症豁免后，剩余组别保障不能缩水
- 警惕”分组豁免”陷阱
- 理赔记录挖线索
- 查保险公司近三年同组疾病理赔数据
- 案例：某公司”消化系统疾病组”连续5年零赔付
三、2025年推荐购买策略
- 癌症多次赔付必选
- 选”新发-复发-转移-持续”都赔的产品
- 注意：PD-1治疗期间也算持续状态
- 心脑血管二次赔这样买
- 要求”不同部位血管病变”即可赔付
- 避开”必须不同器官”的苛刻条款
- 混合型产品捡漏法
- 叠加单次赔付重疾险补足分组缺陷
- 用防癌险+心脑血管专项险组合拳
说白了，多次赔付重疾险就是个概率游戏。2025年的新产品看似保障升级，实则把分组做得更隐蔽了。记住：条款里没写的分组细节，往往藏着最深的坑。
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