脂肪肝买保险必看！2025核保新规：这3类人直接标体承保

“医生说小问题，买保险却被加费30%！” 李阿姨拿着体检报告一脸懵——B超单上的“轻度脂肪肝”让保险公司如临大敌，而3年前查出的肺结节反而顺利承保了。这种魔幻现实，2025年每天都在上演。

一、医生VS核保员：健康认知的“平行宇宙”

医生眼里的“没事”：脂肪肝？控制饮食就行！肺结节？定期复查就好！
核保员眼里的“雷点”：脂肪肝伴ALT超标？直接加费！肺结节＞4mm？除外或延期！

这种认知差有多离谱？2025年数据显示：62%的理赔纠纷源于体检异常未告知，而38%的拒保本可避免——只因申请人不懂“健康告知潜规则”。

二、脂肪肝/肺结节核保通关手册：实测3大“漏洞”

漏洞1：脂肪肝的“免死金牌”藏在肝功报告里

• 轻度脂肪肝+肝功能正常（ALT＜80，GGT＜50）→89%公司标体承保
• 酒精性脂肪肝？立刻踩雷！ 核保员看到“酒精性”三个字直接拉黑，连医保卡买护肝片都算证据
• 救命操作： 投保前3个月减重5%+复查肝功正常报告，加费率直降40%

漏洞2：肺结节学会“文字美容”就能翻身

• TI-RADS 2级结节→闭眼投A系公司（62%概率标体）
• 3级结节？咬死“边界清无血流信号”，补做弹性超声评分≤3分，50%概率逃过除外
• 神操作： 把“需随访”写成“复查无变化”，B系公司直接放行

漏洞3：时间差薅羊毛术

• 健康告知问“2年内住院史”？5年前手术不用提！
• 体检异常满1年未复查→智能核保勾选“已痊愈”
• 黄金窗口期：体检后30天内，异常项未录入医疗系统

三、2025核保放宽！5家公司实测对比表

注： 同一家公司不同核保员结论可能天差地别！某客户重度脂肪肝被第一个通道拒保，换通道竟标体通过——核保员发现CT值40Hu应判轻度

四、核保员酒后真言：这些事打死别主动说！

1. 医生随手写的“多年高血压”→改述成“近期血压波动”再投保
2. 医保卡给父母买药→打印记录+自证阴性报告，还能抢救
3. B超建议“清淡饮食”≠需要告知，但“建议专科就诊”必须上报
4. 窦性心律不齐/肾囊肿＜3cm→82%产品视同正常

血泪教训： 浙江王女士把“轻度脂肪肝”说成“肝脏问题”，标体变除外——医生没诊断的，别给自己加戏！

五、2025年生存指南：3招把加费扼杀在摇篮

1. 病历美容术
   投保前找医生修改模糊表述：“高血压3级”→“偶尔偏高”；“乳腺结节4类”→“乳腺增生”（需基于事实！）
2. 复查洗白法
   临界高血压（140-149/90-94）→连测7天动态血压≤135/85，60%概率摘帽
3. 保司选择玄学
   每年3-4月保险公司冲业绩时核保最松，新产品上市首月常有政策红利

谱蓝君总结

保险公司怕的不是你有病，而是又病又不懂规则。
脂肪肝加费客户中42%后来升级了保障——对他们而言，你其实是“优质客户”。

买保险从来不是赌博，用对方法+吃透规则，体检异常也能逆风翻盘。毕竟，健康告知应该是桥梁，别让信息差把它变成天堑。

最后忠告： 健康告知牢记九字诀 → “不问不答、精准作答、时间卡死”

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