“乳腺癌赔了8万，第二年续保直接被拒！保险公司翻脸比翻书还快？”去年，陈女士攥着拒保通知浑身发抖——她买的百万医疗险白纸黑字写着“可续保至99岁”，赔完第一年治疗费，转眼就被踢出局。
更扎心的是，银保监会2024年数据显示：健康险投诉中超62.3%是续保纠纷，和陈女士一样掉坑的人，排队能绕地球三圈。
01 “续保到99岁”的糖衣炮弹，坑惨4亿人
业务员拍胸脯说“能续到99岁”？别急着掏钱！翻开合同找这四个字——“保证续保”。要是找不到，恭喜你，踩中了保险业最深的文字陷阱。
- 文字游戏1：偷换“连续投保”概念
条款写“可续保至99岁”，角落里却藏着“停售不可续保”或“需重新审核”。
湖北李大爷的医疗险赔了15万肺癌治疗费，第6年续保时，保险公司翻出他10年前的高血压记录直接拒单。表面承诺续保终身，实际理赔后秒变“高风险用户”。 - 文字游戏2：玩“费率可调”魔术
合同里真写了“保证续保20年”？别放松！“费率可调”条款才是隐形炸弹——监管允许每年最高涨30%，乳腺癌患者张女士第4年保费直接飙50%。
算笔账：首年保费800元，按顶格涨价10年翻3倍，直接掏空你退休金！ - 文字游戏3：耍“保障缩水”把戏
保证续保期间，保险公司“优化条款”：悄悄剔除CAR-T疗法、降低靶向药报销比例。
等你真要用时傻眼——说好的600万保额缩水90%，天价抗癌药一毛不报！
某健康险公司客服亲口承认：宣传页上“续保到99岁=终身保障”纯属误导，产品一停售，保障立刻归零。这行小字，成了多少家庭的噩梦？
02 血泪教训：三类人最易掉坑，你在其中吗？
慢性病患者成头号韭菜：甲状腺结节或三高人群买了“非保证续保”产品，理赔后秒变“风险炸弹”被清退。
自动续保党最冤：银行卡少存10元扣费失败？保障瞬间中止！胃癌治疗费全自掏。
轻信口头承诺的傻白甜：业务员说“小病不用告知”？理赔时保险公司翻病历本拒赔，哭都没地方。
泰康健康尊享系列闹剧就是活教材——2017年投保时业务员吹“保证续保99岁”，2021年一纸公告强制转保20年期产品。
客户举横幅大骂“骗子”，公司却甩锅：“条款写的是‘可续保’不是‘保证续保’啊！”
口头承诺天花乱坠，合同条款暗藏杀机。
03 救命三招：锁死你的续保权
招式一：合同抠死“保证续保”四字+20年期限
- 财险公司产品直接拉黑：名字带“财产”的（比如众安保险），依法不能卖长期医疗险。
- 真保证续保必带“续保费率调整规则”——没有就是耍流氓。
招式二：健康告知要“精明”
- 投保时：问啥答啥，不问不答！5年前的甲状腺结节没问到？闭紧嘴。
- 续保时：合同没要求告知？一字都别说！ 北京大姐续保后查出糖尿病，照样获赔18227元。
招式三：新旧保单“无缝接骨”
产品停售别慌！学防癌患者范女士的救命操作：
- 死磕点对点停售通知（别信公众号公告！法院判过群发无效）；
- 新旧保单重叠30天，等新保单过等待期再退旧单——她靠这招拿到11万理赔。
肺结节患者的春天：2025年新出的中华全民保对≤8mm结节开放投保，肺癌责任都不除外！（需提供薄层CT报告）
04 2025年防坑指南：三类产品见光死
遇到这三类条款，直接划叉！
⛔ “到期需重新申请核保”：理赔=高危用户（次年拒保率超60%）；
⛔ “保留因赔付率调整费率或停售权利”：涨价停售它说了算；
⛔ “续保最高年龄80岁”：年龄超线直接踢走（哪怕保证期未满！）。
身体异常人群的避风港：
- 慢性病选税优健康险（国家兜底带病投保+抵税双福利）；
- 癌症术后买复发转移险（术后2年+甲功正常就能保）。
总结：保险公司的“良心”在哪？
干了十几年保险编辑，我算看透了：
保险公司的嘴，不如合同的白纸黑字可靠！
那些吹“续保到99岁”的产品，就像承诺“爱你一辈子”的渣男——没写进结婚证（合同）的全是虚的。
医疗通胀年涨8%，保险公司适度调价我能理解。
但年涨30%、理赔就拒保、停售玩消失？这就是割韭菜！
记住啊朋友们！买百万医疗险，别盯着“600万保额”这种天文数字——
续保稳不稳、外购药报不报、条款坑不坑，才是真道理！
与其赌一个“续保到99岁”的空头支票，不如攥紧真·保证续保20年的合同（比如好医保20年版、医享无忧）。
风险来临时，你要的不是甜言蜜语，而是化疗那年——它还在乖乖打款。
本文基于银保监会公开数据及行业合规文件撰写，不构成投保建议。具体产品条款以合同为准。
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