“每月交十几块，就能撬动150万意外险保额！”
齐某连续3年在某平台续保同一款产品，直到遇害身亡，保险公司却甩出一句：“你年收入太低，只配拿35万！”
更扎心的是——80%人根本不知道：所谓的“续保”，竟是保险公司埋雷的黄金时机！
一、150万变35万！保险公司拒赔的“收入歧视”真面目
案件核心：牧民齐某投保百万意外险后遇害，保险公司搬出“特别约定条款”——理赔金按年收入10倍封顶（年收入＜15万，最高赔35万），咬死只赔零头。
法院怒怼：
“意外险赔不赔，就看四点：突发、外来、非本意、非疾病！ 刑事遇害也是意外，别拿‘互殴’当挡箭牌！”
更狠一刀：收入挂钩条款本质是免责条款，保险公司没明确提示？一律无效！
行业潜规则：
- 杭州一女士为母亲买意外险，因“年收入未达10万”遭拒赔，保单小字藏陷阱；
- 企业团体险中，高空作业无证、职业错报，保额直接缩水50%甚至归零 —— 收入限制不过是拒赔工具箱里的一把刀！
二、续保≠续期！90%人踩坑的“致命误区”
保险公司套路：
“您是老用户，条款和去年一样，勾个弹窗就行啦~”
结果？承保公司悄悄换了，提示义务压根没做！
法院掀桌：
🔥 续保是签新合同！ 哪怕条款一字未改、保费一分没涨，只要换承保公司，免责条款必须重新提示；
🔥 弹窗勾选≠已告知！保险人想偷懒？赔钱！
血泪教训：
- 北京金融法院终审拍板：未尽提示义务的“收入挂钩条款”作废，150万全额赔付；
- 货车司机投保时未选职业类别，出险后保险公司拒赔？法院：“核保是保险公司义务！”判赔 —— 摆烂核保还想甩锅？没门！
三、2025意外险理赔新规！3招避开“收入刺客”
法官划重点：
“网上投保别一投了事！续保时盯紧三样：新承保公司、新免责条款、新特别约定！”
投保人自救指南：
1️⃣ 看条款：
- 发现“按年收入比例赔付”“固定收入未达XX万不赔”？立刻截图留证；
- 替代方案：选无收入限制产品（如大护甲5号、小蜜蜂3号）；
2️⃣ 盯续保： - 同平台续保时，要求业务员书面确认新免责条款（口头承诺是空气）；
3️⃣ 留证据： - 投保过程全程录屏，重点拍“特别约定+免责条款弹窗” —— 打官司时，这段视频值100万！
说句大实话
保险公司玩“宽进严出”不是一天两天了：投保时闭眼收钱，理赔时翻条款砍保额，美其名曰“风控”。
北京金融法院这一判，撕开了遮羞布：
- 别拿“续保老用户”当免死金牌，提示义务偷懒就得赔；
- 别把“收入挂钩”当利润密码，免责条款不是藏雷黑洞！
最后灵魂一问：你买的意外险，敢不敢翻开“特别约定”晒一晒？
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