“现在每年存5万,娃18岁领100万,清华北大随便读!”——保险业务员拍胸脯的承诺,让多少家长咬牙买了教育年金。结果呢?孩子考上大学那年打开账户一看:所谓100万,60万是自己交的本金,40万是30年利息,实际年收益不到2%! 教育年金险到底是“鸡娃神器”还是“智商税”?今天老编辑扒开合同,用学费通胀计算器+真实IRR测算,给你算笔扎心账!
一、教育年金险的“三重滤镜”,90%家长被忽悠
滤镜1:把“生存总利益”当“收益”
- 业务员说:“到期能拿80万!”
- 真相:这80万含你交的50万本金+30年利息,实际年化收益可能比余额宝还低!
滤镜2:用演示利率画大饼
- 计划书上“中档分红4.5%+万能账户5%”?
- 小字标注“非保证”!实际可能只有保底1.75%(参考某安2023年分红实现率仅72%)。
滤镜3:刻意忽略学费通胀
- 现在国内大学四年学费≈10万,按年均3%通胀,18年后≈17万!
- 教育年金按2.5%复利增值?跑输通胀=越存越亏!
血泪案例:杭州陈女士2010年给儿子买某款教育金,年交3万交10年。2024年儿子上大学,账户显示“生存总利益48万”,实际IRR一算仅1.82%!而同期沪深300指数年化收益7.2%…
二、撕开包装!算清教育年金险真实战斗力
核心公式:
教育年金覆盖力 = (保单实际领取额) ÷ (未来学费预估)
对照表:2024年各阶段教育成本 vs 年金险覆盖力
教育阶段 | 当前费用 | 18年后费用(3%通胀) | 需保单储备额 |
---|---|---|---|
国内本科 | 8-12万 | ≈17万 | IRR>3.5% |
英美本科 | 200万+ | ≈340万 | 需+房产/股票 |
国际高中(上海) | 60万 | ≈102万 | IRR>4% |
真实产品测算:某网红教育金IRR照妖镜
- 计划书宣传:0岁宝宝年交5万,交5年,18岁领40万
- IRR真相:
=IRR(-50000,-50000,-50000,-50000,-50000,0,0,...,400000)
→ 实际年化收益2.31% - 通胀暴击:现在25万=18年后42.6万(3%通胀),但保单只给40万 → 倒亏2.6万!
三、这3类人买教育年金=给保险公司送钱!
❌ 盲目跟风型:
“邻居买了我也买!” → 结果邻居家娃读公立,你家娃考国际学校,钱根本不够!
❌ 忽视保障型:
孩子没配齐重疾险+医疗险,先砸钱买教育金?万一生病,教育金得退保救命,本金都亏30%!
❌ 收入不稳定型:
今年咬牙交5万,明年失业断供?教育年金提前退保亏损高达40%!(参考某产品第3年现金价值仅保费68%)
四、聪明家长的“教育金组合拳”打法
✅ 黄金配置公式:
教育年金打底(30%)+ 指数基金定投(50%)+ 黄金/国债(20%)
实操方案:
- 教育年金:选“保证领取高IRR”款
- 推荐:光大永明光明宝贝(保证IRR 3.05%)
- 作用:保底托底,确保最差情况也有笔学费
- 基金定投:用时间换收益
- 沪深300指数基金10年定投平均年化6-8%(2014-2023年数据)
- 每月投2000元,18年≈100-120万(远超年金险收益)
- 备用金:放增额终身寿
- 推荐:弘康金玉满堂3.0
- 优势:随时减保取钱,应对补习班、游学等突发支出
精算师私藏: 孩子压岁钱买招商朝朝盈(活期3%)+ 定投纳斯达克指数,18年收益吊打99%教育年金!
五、买教育年金不踩坑?记住4条命!
命1:IRR<3%的产品直接pass
- 2024年保证IRR>3%的产品只剩3款(光明宝贝/鑫禧年年少儿版/星福家)
命2:必须带“投保人豁免”
- 家长万一重疾/身故,后期保费不用交,孩子照常领钱!否则合同作废
命3:先保障后储蓄
- 正确顺序:少儿医保 → 百万医疗险 → 重疾险(50万保额)→ 教育金
命4:匹配孩子求学路径
路线 | 推荐工具 |
---|---|
国内公立 | 教育年金(30%)+国债 |
国内国际学校 | 基金定投(70%)+年金 |
海外留学 | 海外房产+美股定投 |
老编辑说句戳心的
教育年金险就像保温杯里的温水——安全,但解不了渴。光靠它解决学费?除非你家娃读的是20年前的物价!
真正聪明的家长:
- 用教育年金锁住底裤钱(保证IRR>3%)
- 用基金定投搏增值炮弹(目标年化6-8%)
- 用健康保障防黑天鹅(重疾险保额>50万)
下次遇到业务员吹“存钱送清北”,直接把这篇甩过去:“来,先算个IRR看看?”
记住:孩子的未来,从来不是一张保单能承包的战场。 你现在省下的每一分智商税,都是他将来选择自由的筹码!
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