“老公猝死留50万房贷,老婆退保重疾险还贷”的新闻刚刷屏,闺蜜群就炸了:“我家那位死活不买保险,说出事卖房就行!”——可真到要卖房时,中介压价30%,孩子学费都断档! 老编辑说句扎心的:夫妻保险从来不是“各买各的”,而是搭伙织张防护网! 保额买错、险种漏配?一人倒下全家崩盘。今天手把手教你用“双豁免+保额对冲” 秘籍,配齐重疾、医疗、意外、寿险还不肉疼!
一、夫妻保险的3大铁律,漏一条=白花钱
铁律1:先保经济支柱,再保全职妈妈
- 老公年薪50万老婆全职?老公保额必须碾压式优先!
- 建议比例:经济主力保额 ≥ 家庭负债+5年生活费(例:房贷100万+年支出15万×5= 保额175万起)
铁律2:“双豁免”是夫妻投保灵魂
- 老公给老婆买保险时,附加投保人豁免(年交200元)→ 万一老公重疾/身故,老婆保单后续保费全免,保障继续有效!
- 离婚不断保:已生效的豁免保单仍受法律保护(2024婚姻财产新规)
铁律3:寿险要买“对冲型”
- 两人各买100万定期寿险 → 若一人身故,赔款既还房贷又顶替ta的收入缺口,另一人不致卖房求生
血泪案例:深圳程序员猝死,留300万房贷。因没买寿险,妻子被迫卖房降价100万,还贷后存款清零…
二、重疾险:保额要狠,缴费要巧
保额公式:
单人重疾保额 = 年收入 × 3 + 康复费用
(例:年入30万 → 保额90万+20万康复金= 110万)
夫妻错峰投保法:
- 经济主力买终身型(如达尔文8号,60岁前赔180%保额)
- 全职方买消费型(如超级玛丽11号保至70岁,省60%保费)
对比:两人全买终身型年缴3万 vs 错峰买年缴1.8万,10年省12万!
秘密武器:夫妻互保
- 老公保单附加老婆豁免 → 老婆患癌,老公保单保费免交
- 但需注意:离婚后保单分割复杂,慎用于感情不稳夫妻
三、医疗险:选互补计划,破解“免赔额陷阱”
70%夫妻各买百万医疗险,结果小额住院1分报不了!聪明配置看这里:
组合方案 | 年保费 | 神操作 |
---|---|---|
主力:0免赔中端医疗 | 4500元 | 老婆生孩子住VIP病房全报 |
辅助:1万免赔百万医疗 | 600元 | 老公应对癌症等百万支出 |
隐藏补丁:门诊险 | 800元 | 覆盖孩子肺炎+老人慢病开药 |
精算师提醒:有生育计划选MSH欣生代2025,剖腹产赔6万+新生儿疫苗费
四、意外险:杠杆之王,但两类人千万别买错
经济主力(丈夫):
- 选100万保额综合意外险(如小蜜蜂5号尊享版,298元/年)
- 必须含猝死责任(赔50万)+ 住院津贴300元/天
全职妈妈(妻子):
- 重点关注意外医疗不限社保+0免赔(如平安大守护,160元/年)
- 加码第三者责任险:接送娃撞伤路人?保险公司赔!
致命坑:别买夫妻共享保额意外险!表面省300元,出事时保额对半砍
五、寿险:定期VS终身,按负债量身上刑
类型 | 适合人群 | 产品推荐 | 年保费对比(100万保额) |
---|---|---|---|
定期寿险 | 房贷>100万夫妻 | 华贵甜蜜家2025 | 30岁夫妻共缴2800元 |
终身寿险 | 企业主/资产传承党 | 阳光臻爱倍致 | 单人就需1.8万! |
华贵甜蜜家2025神操作:
- 夫妻共保,一人身故赔100万 → 另一人身故再赔100万(保额不缩水)
- 附加豁免:夫妻同时全残,保费全免
六、不同收入方案抄作业(年总保费)
✅ 经济版(1.5万):护住房贷+重疾底线
- 重疾险:老公70万终身型(5500元)+ 老婆50万保至70岁(3000元)
- 医疗险:两人共享1万免赔百万医疗(800元)
- 意外险:双人200万综合意外(600元)
- 寿险:100万定期寿险(丈夫独享,2100元)
✅ 进阶版(3万):品质医疗+高额身价
- 重疾险:双人终身各80万(1.8万)
- 医疗险:0免赔中端医疗(7000元)
- 意外险:加猝死责任(800元)
- 寿险:甜蜜家200万共保(4000元)
✅ 土豪版(8万):传承+全球就医自由
- 重疾险:多次赔付型各100万(4万)
- 医疗险:BUPA精英计划(3.5万)
- 寿险:增额终身寿500万(丈夫,3万)
- 秘密配置:婚内保单公证为个人财产,防债务牵连
肺腑之言
夫妻保险,买的从来不是爱情的保险柜,而是责任的接力棒。
最蠢的三件事:
- 给全职妈妈买50万寿险,经济支柱却裸奔;
- 重疾险缴费选20年,结果第5年失业断供;
- 只顾孩子教育金,自己重疾保额才20万!
最聪明的两招:
- 双豁免锁死保障:让保险公司扛婚姻风险;
- 错峰投保省保费:省下的钱带爱人吃顿米其林,比什么承诺都实在!
下次老公说“保险浪费钱”,把账单拍给他看:“断供一天房贷罚300,断保一天你值多少钱?”
最后真相:邻居夫妻各买100万寿险,丈夫猝死获赔100万还清房贷。妻子说:“这钱买不回人,但至少没让我卖儿卖房…”
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