夫妻保险怎么买最划算？双豁免+错峰投保，一年省1万！

“老公猝死留50万房贷，老婆退保重疾险还贷”的新闻刚刷屏，闺蜜群就炸了：“我家那位死活不买保险，说出事卖房就行！”——可真到要卖房时，中介压价30%，孩子学费都断档！ 老编辑说句扎心的：夫妻保险从来不是“各买各的”，而是搭伙织张防护网！ 保额买错、险种漏配？一人倒下全家崩盘。今天手把手教你用“双豁免+保额对冲” 秘籍，配齐重疾、医疗、意外、寿险还不肉疼！

一、夫妻保险的3大铁律，漏一条=白花钱

铁律1：先保经济支柱，再保全职妈妈

• 老公年薪50万老婆全职？老公保额必须碾压式优先！
• 建议比例：经济主力保额 ≥ 家庭负债+5年生活费（例：房贷100万+年支出15万×5= 保额175万起）

铁律2：“双豁免”是夫妻投保灵魂

• 老公给老婆买保险时，附加投保人豁免（年交200元）→ 万一老公重疾/身故，老婆保单后续保费全免，保障继续有效！
• 离婚不断保：已生效的豁免保单仍受法律保护（2024婚姻财产新规）

铁律3：寿险要买“对冲型”

• 两人各买100万定期寿险 → 若一人身故，赔款既还房贷又顶替ta的收入缺口，另一人不致卖房求生

血泪案例：深圳程序员猝死，留300万房贷。因没买寿险，妻子被迫卖房降价100万，还贷后存款清零…

二、重疾险：保额要狠，缴费要巧

保额公式：

单人重疾保额 = 年收入 × 3 + 康复费用
（例：年入30万 → 保额90万+20万康复金= 110万）

夫妻错峰投保法：

• 经济主力买终身型（如达尔文8号，60岁前赔180%保额）
• 全职方买消费型（如超级玛丽11号保至70岁，省60%保费）

对比：两人全买终身型年缴3万 vs 错峰买年缴1.8万，10年省12万！

秘密武器：夫妻互保

• 老公保单附加老婆豁免 → 老婆患癌，老公保单保费免交
• 但需注意：离婚后保单分割复杂，慎用于感情不稳夫妻

三、医疗险：选互补计划，破解“免赔额陷阱”

70%夫妻各买百万医疗险，结果小额住院1分报不了！聪明配置看这里：

精算师提醒：有生育计划选MSH欣生代2025，剖腹产赔6万+新生儿疫苗费

四、意外险：杠杆之王，但两类人千万别买错

经济主力（丈夫）：

• 选100万保额综合意外险（如小蜜蜂5号尊享版，298元/年）
• 必须含猝死责任（赔50万）+ 住院津贴300元/天

全职妈妈（妻子）：

• 重点关注意外医疗不限社保+0免赔（如平安大守护，160元/年）
• 加码第三者责任险：接送娃撞伤路人？保险公司赔！

致命坑：别买夫妻共享保额意外险！表面省300元，出事时保额对半砍

五、寿险：定期VS终身，按负债量身上刑

华贵甜蜜家2025神操作：

• 夫妻共保，一人身故赔100万 → 另一人身故再赔100万（保额不缩水）
• 附加豁免：夫妻同时全残，保费全免

六、不同收入方案抄作业（年总保费）

✅ 经济版（1.5万）：护住房贷+重疾底线

• 重疾险：老公70万终身型（5500元）+ 老婆50万保至70岁（3000元）
• 医疗险：两人共享1万免赔百万医疗（800元）
• 意外险：双人200万综合意外（600元）
• 寿险：100万定期寿险（丈夫独享，2100元）

✅ 进阶版（3万）：品质医疗+高额身价

• 重疾险：双人终身各80万（1.8万）
• 医疗险：0免赔中端医疗（7000元）
• 意外险：加猝死责任（800元）
• 寿险：甜蜜家200万共保（4000元）

✅ 土豪版（8万）：传承+全球就医自由

• 重疾险：多次赔付型各100万（4万）
• 医疗险：BUPA精英计划（3.5万）
• 寿险：增额终身寿500万（丈夫，3万）
• 秘密配置：婚内保单公证为个人财产，防债务牵连

肺腑之言

夫妻保险，买的从来不是爱情的保险柜，而是责任的接力棒。

最蠢的三件事：

1. 给全职妈妈买50万寿险，经济支柱却裸奔；
2. 重疾险缴费选20年，结果第5年失业断供；
3. 只顾孩子教育金，自己重疾保额才20万！

最聪明的两招：

• 双豁免锁死保障：让保险公司扛婚姻风险；
• 错峰投保省保费：省下的钱带爱人吃顿米其林，比什么承诺都实在！

下次老公说“保险浪费钱”，把账单拍给他看：“断供一天房贷罚300，断保一天你值多少钱？”

最后真相：邻居夫妻各买100万寿险，丈夫猝死获赔100万还清房贷。妻子说：“这钱买不回人，但至少没让我卖儿卖房…”

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！