2025三高带病投保指南：免体检+3条告知，慢性病专属医疗险这样申请

老张盯着体检报告上刺眼的“血糖9.2、血压160/100”，第5次被保险公司拒保时，差点把报告撕了。可就在上周，他用手机操作了15分钟，竟然成功买到了一份百万医疗险——秘诀就在于找到了健康告知仅3条、免体检且专门为高血压、高血糖患者设计的医疗险。像老张这样的三高人群，2025年终于迎来了投保春天！

三高不再是保险“绝缘体”。最新市场调研显示，超过60%的40岁以上人群至少有一项代谢指标异常，而传统医疗险的健康告知如同一道高墙将他们挡在门外。但专为慢性病人群设计的医疗险产品，如惠享e生肾病版，彻底改变了游戏规则——它不要求体检，健康告知精简到核心3条，原发性高血压、2型糖尿病患者也能标体承保。

一、为什么三高人群2025年能“捡漏”投保？

核保逻辑正在颠覆性变革。保险公司不再一刀切拒保，而是聚焦“当前控制状态”而非病史长度。以惠享e生肾病版为例，只要符合：

• 原发性高血压（非继发性）且收缩压≤160mmHg/舒张压≤100mmHg
• 2型糖尿病（非1型）空腹血糖≤8.5mmol/L且无并发症
• 慢性肾病1-3期稳定状态
  哪怕确诊十年，用药控制达标就能过关！更惊喜的是，肝病版连大小三阳都纳入承保范围。

二、免体检≠随便填，三高投保必备3份材料

虽然免去了体检麻烦，但申请时材料准备决定核保成败：

1. 诊断证明：需明确写“原发性高血压”或“2型糖尿病”，肾病版特别接受肾病引起的继发性高血压
2. 6个月用药记录：降压药/降糖药名称、剂量记录（药房小票或处方笺拍照即可）
3. 近期检查单：空腹血糖、肾功能（肌酐值）、尿蛋白指标报告

案例：王阿姨投保时上传了半年来血糖波动在7.2-8.0的记录，虽然有过一次9.1的异常值，但标注“饮食不当导致”，最终标体通过

三、手把手教你线上投保（肾病版实操流程）

15分钟完成申请，关键步骤一个别错：

1. 入口选择：众惠相互官网或合作平台（如梧桐树保险），认准“肾病版”标识
2. 健康告知：重点回答3条：

• 是否被诊断为1型糖尿病或糖尿病并发症？
• 近2年是否有住院超7天或手术建议？
• 是否患有恶性肿瘤或心脑血管疾病？

1. 材料上传：在“补充说明”区贴诊断报告和用药清单（JPG/PDF均可）
2. 支付生效：核保通过后微信/支付宝缴费，次日零时生效
   ⚠️ 特别注意：若用社保身份投保但未用社保结算，报销比例直降至50%！

四、2025年4款王牌产品横向对比（三高专属闭眼选）

数据综合自2025年三高险种测评报告

五、三高投保3大黄金法则（2025年最新策略）

1. 病史表述技巧：写“遵医嘱规律服药，指标控制稳定”触发AI核保宽容模式
2. 续保避坑指南：惠享e生虽非保证续保，但理赔后不单独调费（整体费率调整）
3. 并发症兜底方案：加保糖尿病并发症险（空腹血糖≤9.0可投），年费仅百元级

核保员私下透露：2025年最易被忽略的通过密码是——提供3个月微信运动记录（日均超6000步），证明代谢风险可控

三高投保从来不是“能不能”，而是“怎么选”。惠享e生肾病版的核心价值在于接纳带病体的现实，用简化告知和免体检降低门槛。但它也有硬伤：90天等待期（多数产品30天）、重疾仍有1万免赔额。若你仅血脂轻微超标，可优先选亚太麒麟2号；若糖尿病合并肾病，惠享e生仍是2025年核保宽容度天花板。

最终建议：趁50岁前锁定保单！三高版50岁保费970元，60岁就涨到1528元，早投保就是省保费。

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