2025年家庭百万医疗险终极测评：4人投保直接省15%+免赔额递减至5000元

张阿姨在65岁生日前一周，跑遍五家保险公司终于签下一份医疗险。这不是个例——60岁以上老人能买到的医疗险不足市场总量10%，超过65岁，90%的热门产品直接拒保。

“我买的不是保险，是安心活到老的底气。”一位带癌生存十年老人的话，道破了终身续保的分量。2025年医疗险最大突破莫过于太平洋健康险的“心医保长生版”，它把癌症终身续保写进合同，更通过家庭投保模式，让全家健康保障成本直降35%。

今天我们就来算算，全家一起买保险到底能省多少钱，以及为什么说共享免赔额设计可能比保费折扣更划算。

01 家庭投保折扣，四人参保立省15%

很多人不知道，百万医疗险也能像网购一样团购打折。心医保长生版直接明码标价：2人投保享95折，4人及以上直接打85折。

算一笔账就明白了：如果一个四口之家（假设为40岁夫妻+两位65岁父母）投保，原价总保费为每年约8976元，享受85折后实际支付7629.6元，一年直接节省1346.4元。

李叔的经历验证了价值：“68岁查出前列腺癌，手术花了40万全报。现在每年10万内分泌治疗，保险公司照单全收，就因为当初买了终身续保。”

02 隐藏的省钱利器，免赔额全家共享还能递减

价格折扣只是明面上的好处，心医保长生版真正的“隐藏技能”是共享免赔额设计。普通医疗险每人单独计算1万免赔额，而家庭共享意味着全家医疗花费“凑一万元”就能报销。

更贴心的是，这个免赔额还能递减！无理赔用户连续5年无理赔，免赔额可从1万降至5000元。这意味着实际理赔门槛降低了60%。

以2025年6月上海王先生一家三口为例，因流感住院总费用2.8万元，通过共享免赔额产品理赔，扣除1万共享免赔额后，可报销1.8万元。

若投保传统产品，因三人独立免赔额合计3万，最终无法获得赔付。

03 癌症终身续保，买的就是这个“永远”

老王去年确诊肺癌，手术化疗花了40多万，保险原本都报了。可今年续保时，保险公司通知：“产品停售，无法续保”。他拿着每月3万的靶向药处方，手都是抖的。

心医保长生版的革命性突破在于停售/理赔/健康恶化都不影响续保，抗癌特药、放化疗、住院报销权益终身有效。它还提供了400万质子重离子保额（市场平均仅100万），207种抗癌特药覆盖3种CAR-T疗法。

04 横向对比2025年主流产品，谁才是家庭首选

2025年市场上主流产品各有特色，我们通过一个表格看得明明白白：

从表格可以看出，心医保长生版在癌症保障和质子重离子额度上优势明显，而星相守在价格上更有竞争力。好医保旗舰版虽然提供0免赔，但在1万元以下只能报销30%，1万元以上才100%报销。

05 家庭投保实战，三种方案任你选

根据不同家庭情况，我总结了三种投保方案：

基础实惠型：选择心医保长生版基础计划+家庭共享免赔额，4人享受85折优惠，适合预算有限但想要全面保障的家庭。

品质升级型：在心医保长生版基础上附加特需医疗责任，享受公立医院特需部、国际部服务，适合对就医体验有要求的家庭。

混合搭配型：为年轻成员选择星相守（价格更低），为年长成员选择心医保长生版（癌症终身续保），平衡预算与保障。

06 投保前必读，避免踩坑

再好的产品也要看适配性，投保前务必看清这些关键点：

• 健康告知别侥幸：甲状腺结节3级可能除外责任，三高患者需核保。
• 折扣规则活用足：4人投保直接85折，老人均价比单独买低30%。
• 老年保费提前算：70岁后续保费约4500元/年，虽比年轻人高，但比抗癌药一月花费还低。

特别提醒：合同里必须有“终身保证续保”六个字！警惕“可续保至99岁”的文字游戏。

结语：为什么现在就要为全家投保

当太平洋健康险把“终身续保”印章敲在合同上时，医疗险从“赌概率的短期筹码”变成了对抗命运的长久铠甲。而家庭投保模式，让这份保障产生了“1+1>2”的聚合效应——既分摊了老年人的投保成本，又为年轻成员锁定未来几十年的续保权。

在抗癌这条长征路上，没有什么比“永远不断保”更珍贵的承诺。而全家一起投保，就是用最小代价，把这份承诺变成守护三代人的铜墙铁壁。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！