2025分红型终身寿险深度测评：多款热门产品哪款更值得买？

随着利率环境持续走低，既能提供保障又有机会获取分红收益的分红型终身寿险成为市场新宠。今天我们就来聊聊市面上几款热门产品，看看它们各有什么优势，到底值不值得买。

随着利率环境持续走低，既能提供保障又有机会获取分红收益的分红型终身寿险成为市场新宠。2025年保险业高质量发展基础进一步夯实，分红型终身寿险市场呈现火热态势。

在众多产品中，同方全球「新传世恒久」（臻享版）与中英人寿「福满佳2.0」凭借各自特色脱颖而出，成为消费者关注的焦点。这两款产品虽然都属于分红型终身寿险，但设计理念和侧重点完全不同：一个主打高杠杆保障，另一个侧重长期收益。

01 分红险为何受关注？低利率环境下的理财新选择

分红型终身寿险之所以越来越受欢迎，主要是因为它契合了当前经济环境下的理财需求：既能提供终身寿险保障，又有机会通过分红分享保险公司的经营成果。

在低利率环境下，传统固收型保险产品的收益逐渐下降，目前固收型产品预定上限为2.0%，产品收益再高，也只是在1.9%以上。而分红型产品确定部分上限为1.75%，好的产品光是确定部分就可以达到1.6%以上，叠加上红利，持有10年，可以达到2.4%以上，长期持有，IRR直逼3.1%以上甚至更高。

02 招商信诺信享传世尊享版A款全面解析

投保规则：门槛低、覆盖广

招商信诺信享传世尊享版A款投保年龄为0-65岁，职业1-6类皆可，投保人群广泛；支持隔代投保，（外）祖父母可以作为投保人，为孙辈投保。

交费方式支持趸交、3年、5年、10年；投保门槛相对较低：趸交10万起，3年交3万起，5年交2万起，10年交1万起。

免体检额度高：18-40岁最高1666万，41-60岁最高1500万，60-65岁最高1200万。这对高净值人群非常友好，方便他们进行大额资产配置而不需要繁琐的体检手续。

保障责任：身故+意外双守护

保障内容包含身故保险金以及公共航空交通意外身故金。

1）身故保险金=基本保额+累积红利保额；其中红利分配方式为增额保额；红利不确定、不保证，在某些年度红利可能为零，根据保司分红保险业务的实际经营情况决定红利分配方案。

所以产品保单利益=保证利益+红利利益，保证利益确定保证，红利利益不确定。

2）公共航空交通意外身故金，乘坐公共航空航班导致意外身故，额外给付身故保险金的10%。

此外，这款产品支持减保，保单使用灵活；支持转换年金合同等。

收益演示：短期回本快，长期增值稳

以30岁男性投保为例，年交20万，5年交总保费100万：

回本速度：第5保单年度末（刚交完费），含红利的总现金价值就超过已交保费；第6年末，保证现金价值也超过100万。对比市场上同类产品（大多7-9年回本），这个速度相当有竞争力。

长期收益：第30保单年度末（60岁退休），保证现金价值约160万，红利现金价值达234万（2.34倍保费），补充养老金绰绰有余；到100岁时，保证现金价值336万，红利总现金价值更是高达850万（8.5倍保费），传承力度十足。

特色服务：健康管理加码

投保达到一定保费（如趸交10万、3年交3万等），就能享“诺相守2.0”健康管理服务10年，被保人+2位直系亲属共享。

服务包含每年1次院前急救（含120救护车费用1000元报销）、出院协助结算+同城护送回家（200公里内）、5天院后上门护理。服务覆盖297个城市、2000多家三级医院，从急救到康复全流程守护。

03 2025年市场热门分红险对比

为了让您更直观地了解招商信诺信享传世尊享版在市场上的位置，我们将其与几款2025年热门的分红型终身寿险进行了对比：

注：以上数据仅供参考，实际收益以保险公司实际派发为准。红利是非保证的，可能存在波动。

04 公司实力与分红实现率——买分红险关键看什么

保险公司的实力直接影响分红产品的表现。买分红险，保险公司的实力很关键。

招商信诺是招商银行和美国信诺集团的合资公司，两大股东都是百年巨头：招商银行资产超10万亿，信诺集团有230年历史，业务覆盖30多个国家。

偿付能力远超监管要求，2025年一季度核心偿付能力142.6%，综合偿付能力220.05%，风险评级多次获AA类。公司运营稳健，2025年1季度核心偿付能力充足率142.60%；综合偿付能力220.05%，远超监管要求。

分红实现率是衡量分红型保险的重要指标。招商信诺2024年平均达83.3%，46款产品中有16款实现率100%以上，最高133%。2024年度市场分红实现率回暖，招商信诺累计发布的46款分红产品中，有16款实现率达到100%，最高有133%，平均实现率高达83.3%！

05 选购分红险的注意事项

选购分红型保险时，有几点需要特别注意：

理解“保证”与“非保证”的区别：分红险收益分为保证现金价值和浮动分红两部分。保证部分是确定的，浮动部分则取决于保险公司经营情况。所以分红≠100%确定。

适合长期持有：分红险前期现金价值较低，短期退保可能亏损本金。它更适合有长期资金规划（如教育金、养老金）的人群。

不要只看演示收益率：计划书上的数字是演示用的，最终收益要看实际分红实现率。所以保险公司公布的历史实现率数据特别有参考价值。

做好健康告知：但凡买保险，都要注意看清楚条款，以及做好健康告知。

06 总结：这款产品适合谁？

综合来看，招商信诺信享传世尊享版A款在当前分红险市场中具有较强的竞争力，主要体现在以下几个方面：

回本速度快：第5-6年就能回本，比市场上大多数同类产品早1-2年；

公司实力强：中美合资巨头背景，投资能力稳定，历史分红实现率良好；

健康服务优质：依托信诺集团全球医疗资源，提供实用的健康管理服务；

投保规则灵活：支持隔代投保，免体检额度高，适合高净值人群。

这款产品特别适合三类人：

1想做长期资产规划的家庭，短期回本快，长期增值稳，兼顾教育、养老需求；

2高净值人群，免体检额度高，适合资产隔离和传承；

3注重健康保障的人，附加的健康服务能解决就医、护理难题。

当然，也要注意到分红是不保证的，可能存在波动风险。如果你对收益的确定性要求很高，可能更适合选择保证收益更高的产品。

最后提醒大家，保险产品比较复杂，尤其是分红险这种涉及浮动收益的。投保前一定要仔细阅读条款，特别是关于现金价值、分红不确定性等方面的说明。建议咨询独立的理财顾问，根据自己的实际情况和需求来选择。

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