低利率时代，找一款既能早领钱、收益又能跑赢通胀的理财产品其实不难。
银行定存利率普遍跌破1.5%，国债一票难求……面对这样的市场环境，许多人都在问同一个问题：到底哪里还能找到长期锁定收益的理财方式？
快返型年金险因此悄然走红，它不仅从第五年就开始返还年金，收益还能终身锁定。而其中带有分红功能的产品，更是成为了2025年的市场热点。
今天我们就通过真实数据测算，看看中英人寿悦活人生B款这类“快返+分红”型年金险到底表现如何，是否真能成为我们资产配置中的亮点。
01 快返年金险，为什么成为2025年理财市场香饽饽？
简单来说，快返年金险就是一种“交完保费很快就能开始领钱”的保险产品。一般第5年就能开始领取，活多久领多久，就像一套终身收租的“金融房产”。
它最近这么火爆，背后有几个原因：
回本速度超快：有些产品最快三五年就能回本，资金安全性很高。
收益比银行高：好的产品长期收益率能达到2.5%以上，甚至有机会超过3%。
终身领取特性：在利率下行的大环境下，能长期锁定收益的产品越来越少，年金险的优势更加凸显。
02 中英悦活人生B款，产品方案与收益构成解析
中英悦活人生B款作为一款典型的“快返+分红”型年金险，其设计很有特色。
投保规则与领取方式
这款产品最高支持63周岁投保，交费方式可选择3年交或5年交。起领时间早，第5个保单周年日即可开始领取。
领取方式采用“阶梯式增长”：以5年交费为例，第5-8年，每年给付1倍基本保额；第9年开始，每年给付2倍基本保额。这种设计既考虑了前期资金积累，又让后期收益更有优势。
收益构成：保证+分红双模式
悦活人生B款的收益由两部分构成：
保证部分：合同明确约定的收益，提供稳定现金流。
分红部分：根据保险公司经营情况分配的浮动收益，有机会享受保险公司投资成果。
这种“保底+浮动”的模式，在低利率时代有助于抵御市场波动，成为穿越经济周期的理想选择。
03 真实案例测算：IRR收益到底有多高？
说了这么多，我们还是通过一个实际案例来看看悦活人生B款的收益表现。
案例背景
王先生，30岁，年交保费10万元，交5年，总保费50万元。他选择的是“交清增额”分红领取方式（85岁前交清增额，85岁后按累积生息计算）。
收益演示表
| 保单年度 | 年龄 | 累计保费(万元) | 年度领取金额(元) | 现金价值(万元) | 累计领取(万元) | 综合IRR |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 35岁 | 50 | 4,860 | 约48 | 0.49 | – |
| 第8年 | 38岁 | 50 | 4,860+红利 | 约51 | 约1.5 | 回本阶段 |
| 第10年 | 40岁 | 50 | 9,720+红利 | 约56 | 约3.2 | 约1.5% |
| 第30年 | 60岁 | 50 | 9,720+红利 | 约71.6 | 约31.5 | 超3% |
| 第50年 | 80岁 | 50 | 28,506+红利 | 约98.2 | 约65.8 | 约3.16% |
注：以上数据基于中英悦活人生B款分红型年金险的利益演示，实际分红可能有所波动。
关键时点分析
从案例可以看出几个关键时点：
回本时间：第8年生存总利益达到51万元，已超过所交保费50万元，实现真正回本。
中长期收益：到60岁时，IRR已突破3%，到80岁时稳定在3.16%左右。
终身领取：从86岁开始，红利领取方式转为累积生息，每年除了固定领取外，还有额外累积生息，生存总利益持续增长。
即使我们做保守估计，假设红利实现率只有50%，悦活人生B款的远期IRR也可以达到2.6%，依然能够超越绝大部分非分红型的快返年金。
04 核心竞争力：中英人寿为何能实现高分红？
分红险要特别注意挑选公司，公司的稳健运营是分红持续、优秀表现的基础。
股东实力强劲
中英人寿成立于2003年，是首批中外合资寿险公司之一。它的两大股东来头都不小：
中方股东：中粮资本（背靠中粮集团）
外方股东：英国英杰华集团（拥有329年历史，全球第五大保险集团，也是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一）
投资能力出色
买分红险，其实就是间接参与保险公司的投资，所以投资能力至关重要。
2024年，中英人寿综合投资收益率高达15.59%，在国内非上市寿险公司中排名第3。近三年的平均综合投资收益率也达到5.46%，排名第6。
分红实现率稳定
2024年，中英人寿悦活人生产品的分红实现率达到107%。更难得的是，过去10年分红实现率平均值达到了122%，优秀得非常稳定。
这意味着它不是空头支票，而是有很大概率实现的真实收益。
05 2025年市场竞争激烈，主流产品谁更强？
为了让大家更直观地了解中英悦活人生B款在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年几款主流快返年金险的对比数据：
2025年热门快返年金险对比表
| 产品名称 | 保险公司 | 起领时间 | 回本速度 | 保证收益 | 分红特点 | 现金价值特点 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 悦活人生B款 | 中英人寿 | 第5年 | 5年交第8年回本 | 中等 | 实现率107%，客户收益率3.5%+ | 终身现价超保费 |
| 快享福3号 | 新华人寿 | 第5年 | 3年回本（最快） | 中等 | 无分红 | 回本快但长期收益较低 |
| 蛮好的人生 | 太平洋人寿 | 第5年 | 5年左右回本 | 中等 | 有分红但实现率未公布 | 类似银行存款模式 |
| 星颐2.0 | 复星保德信 | 第5年 | 7-8年回本 | 较高 | 无分红 | 现金价值会递减 |
从表中可以看出，不同产品有不同特点：
新华“快享福3号”：回本速度最快，适合重视资金流动性的投资者。
太平洋“蛮好的人生”：领取方式类似银行存款，符合大众习惯。
复星保德信“星颐2.0”：每年领取金额最高但现金价值会递减。
中英悦活人生B款：采取了保证收益+分红的模式，在稳健性和收益性之间做了平衡，现金价值终身不减是一大亮点。
06 选购年金险，这些陷阱一定要避开
快返年金险虽好，但也不是适合所有人。选购时要注意以下几点：
前期退保损失大
快返年金险前期退保可能亏损本金。以一款产品为例，第一年退保20万元保费可能仅能拿回11-12万元。这类产品需要长期持有才能发挥其价值。
分红不确定
虽然保险公司会公布历史分红实现率，但分红本身是非保证的，未来可能会波动。要看保险公司长期的平均分红水平，而不是某一年的靓丽数字。
不要只看演示收益
演示收益再高，也不如实实在在的分红实现率有说服力。中英人寿之所以受到市场青睐，就是因为其过去10年分红实现率平均值达到了122%，优秀得非常稳定。
07 适合人群：谁应该考虑快返年金险？
快返年金险并不适合所有人，但以下三类人群可以考虑：
中长期财务规划者：如果你有一笔资金，希望为未来（如养老、子女教育）做规划，快返年金险能提供确定性保障。
高净值人群：快返年金险起投金额通常在1万元以上，适合有一定资金实力的投资者进行资产配置。
强制储蓄需求者：如果你担心自己存不下钱，希望通过保险强制储蓄，快返年金险是一个选择。
说到底，保险理财不是看一时的高收益，而是追求长期稳定的回报。在利率下行的背景下，能找到一个长期锁定收益在3%以上的理财产品，已经算是赢了。
中英人寿悦活人生B款这类“快返+分红”型产品，兼顾了资金流动性和长期收益性，确实是当前市场环境下不错的选择。但切记，没有十全十美的产品，只有适合自己的选择。
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