“利率又降了，手里的钱到底放哪里好？”最近这段时间，估计很多人都在发愁这个问题。银行定存利息越来越低，股市基金波动太大，普通老百姓想找个安全又收益不错的理财方式，真的不容易。
于是，分红型年金险一下子火出了圈，尤其是其中能从第五年就开始领钱的“快返型”产品。今天我们就来聊聊2025年两款特别受关注的产品——中英悦活人生B款和养多多7号，看看它们各自有什么特点，到底该怎么选。
01 先来看看市场，2025年年金险为啥这么火？
现在不仅是老龄化加剧，65岁以上人口占比超14%，而且社保养老金替代率持续走低，不足45%。这意味着单靠社保养老，退休后生活质量会大幅下降。
所以，商业养老年金成为弥补养老缺口的关键工具。2025年的养老年金市场有两个明显特点：一是需求大增，35-55岁人群咨询量年增40%；二是产品分化，高保证领取型与长寿激励型产品成为主流。
而快返年金险更是因为“交完保费很快就能开始领钱”的特性，特别受欢迎。有些热门产品甚至3天就卖了15亿！
02 两款产品基本信息对比
为了让大家更直观地了解这两款产品，我整理了一个详细的对比表格：
表：2025年两款热门分红年金险核心对比
从表格可以看出，两款产品定位不太一样。悦活人生B款侧重于“快返”，早早开始领钱；而养多多7号更专注于“养老”，为退休生活提供稳定现金流。
03 深扒中英悦活人生B款的亮点与细节
中英悦活人生B款最大的特点就是 “第五年就开始领钱，活多久领多久” 。这就像一套终身收租的“金融房产”，前期交完保费，后期定期收租。
它的现金价值设计也很独特——终身不减，始终高于所交保费。这意味着你任何时候退保都能拿回全部本金，资金灵活性非常好。
中英人寿的背景也很硬核：中方股东是中粮集团（世界500强），外方股东英杰华集团有300多年历史。这样的实力背书，加上2024年高达107%的分红实现率，让它的分红预期比较靠谱。
举个例子，40岁的英先生，每年交100万，交5年，从45岁开始每年可领125，100元，而且现金价值一直保持在500万以上。相当于既有稳定现金流，又随时能拿回本金。
04 再看看养多多7号的特色与优势
养多多7号实际上有多个版本，如大家养老的“城心版”、利安人寿的“青山版”和招商仁和的“分红型”。它们共同的特点是专注养老规划，在养老年金领取上更有优势。
比如，招商仁和的养多多7号提供两种领取方案：计划一是固定领取，计划二是递增型（前期领的少，后期领的多）。这种设计适合不同预期寿命的人群。
养多多7号（青山版）的长期收益表现不错。以30岁女性，年交10万交10年为例，到90岁时IRR（内部收益率）可达3.92%-4.38%，这个收益水平在当前环境下很有竞争力。
而且它还能对接高端养老社区，比如大家养老的养多多7号城心版，总保费达到120万-200万，就可以享受城心医养社区服务，这对于关注养老品质的人来说很有吸引力。
05 2025年其他热门年金险对比
为了让选择更全面，谱蓝君带大家再来看看2025年市场上其他几款有代表性的产品：
表：2025年多款热门年金险关键指标对比
从表中可以看出，不同产品有不同特点，没有绝对的好坏，只有适合与否。
06 选购年金险，一定要避开这些坑
分红险虽好，但购买前有几个坑一定要避开：
① 分红不是保证的。虽然演示收益很吸引人，但分红实际取决于保险公司经营状况。要看保险公司长期的历史分红实现率，而不是听销售人员的一面之词。
② 前期退保有损失。年金险需要长期持有才能发挥价值，前期退保可能损失本金。一定要用长期不用的钱来购买。
③ 不要只看收益，忽略自身需求。如果你是35-45岁的年轻人，可能既需要养老规划，又希望有一定的流动性，中英悦活人生B款的快返特性可能更适合；如果你已接近退休年龄，更关注养老阶段的稳定收入，养多多7号这类传统养老年金可能更实用。
07 谱蓝君建议：什么样的人适合哪款产品？
经过详细对比，谱蓝君给大家一些实在的建议：
选择中英悦活人生B款，如果你是：
- 希望早领钱，比如五六年内就需要现金流的人；
- 看重资金灵活性，希望保单现价始终不低于保费的人；
- 能承受一定风险，希望通过分红机制获得更高潜在收益的人。
选择养多多7号，如果你是：
- 专注于养老规划，愿意用前期投入换取退休后稳定收入；
- 有长寿家族背景，希望获得更高长期收益（养多多7号青山版90岁后IRR可达4.38%）；
- 希望未来能对接高端养老社区，提升养老品质。
说到底，选年金险没有标准答案，关键看你的实际需求和经济情况。如果你是稳健派，担心分红不确定性，就选保证收益更高的；如果你更看重长期收益和灵活性，愿意承担一些分红波动，那么分红型产品可能更合适。
无论选中英悦活人生B款还是养多多7号，最重要的是长期持有。保险理财不是看一时的高收益，而是追求长期稳定的回报。只有给它们足够的时间，这些产品才能真正发挥出穿越经济周期的价值。
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