免健告医疗险靠谱吗？全家共享保额，慢性病也能投保！

体检报告上的异常指标，成了很多人买医疗险时过不去的坎

“我就是因为肺结节被好几款医疗险拒保了，后来试了免健康告知的百万医疗险，居然通过了！”很多投保人都有这样的经历。确实，市面上大多数百万医疗险健康告知严格，把很多亚健康人群挡在了门外。

2025年的百万医疗险市场真的变了，免健康告知医疗险逐渐增多，让高血压、糖尿病、结节等带病人群也能获得保障。但面对“免健告”这样的创新产品，大家心里都不免打鼓：这到底靠不靠谱？

今天我们就来全方位剖析这类产品，看看它是否真能成为家庭医疗保障的最优解。

01 免健告设计，对家庭投保者有多友好？

人保长相安3号庆典版最吸引人的一点，就是它打破了健康告知的壁垒。家里有高血压、糖尿病甚至结节患者的都知道，这类常见病在传统医疗险投保时有多麻烦。

现在，这款产品直接免去了健康告知环节，投保流程大大简化。这意味着，即使是健康有问题的家庭成员，也有机会获得保障。

但要注意，它有5类严重既往症免责，包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑糖脂病等。也就是说，投保前已有的这些大病是不赔的，但投保后新发的疾病可以正常理赔。

它的年龄限制放宽至105周岁，真正实现了“全家庭覆盖”。从刚满28天的婴儿到百岁老人，一张保单就能保障全家几代人。

02 保险公司靠谱吗？国企实力护航

说到人保长相安3号多人投保是否靠谱，承保公司的实力是关键考量因素。

人保长相安3号由中国人保财险承保，这是一家国有控股背景的保险公司，注册资本146.4亿元，综合偿付能力充足率227.2%，服务客户超2.3亿，全国有32家省级分公司，分支机构超3000个。这样的实力，为产品的稳健运营提供了坚实保障。

其实，保险公司敢推出“免健告”这样的产品，并不是“做慈善”，而是通过精算模型和风控措施实现的。

它们通过动态定价、药械清单管控和医疗网络控费等多层风控措施锁死风险。更深层的底气来自于中国超2.45亿高血压、1.4亿糖尿病人群——数据够大，风险就能算准。

03 保障内容全面，家庭最需要的都在这里

长相安3号庆典版在保障范围上着实下了功夫，基本覆盖了家庭医疗的核心需求：

基础保障扎实：一年住院报销额度高达600万，全面覆盖检查费、治疗费、手术费、床位费、药品费、膳食费等各类住院医疗费用。

外购药保障创新升级：这是2025年医疗险市场的一大亮点。像人血白蛋白、肺炎能用的希舒美、骨科康复器械这类医院经常缺货的药品器材，只要凭医生处方到正规药店购买，最高能100%报销。

而且不限药品清单，比很多竞品都宽松。

特需医疗提升就医体验：针对120种重疾，可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部/VIP部的费用，让家人在大病时能享受更好的医疗环境和资源。

质子重离子保障：提供300万保额，0免赔，指定医院从只有上海1家扩展至11家，让尖端癌症治疗技术更加触手可及。

04 家庭投保优惠力度大，共享免赔额更实用

对于家庭投保来说，长相安3号庆典版的优惠策略确实很有吸引力：

家庭折扣力度大：2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上直接打到8折。这种阶梯式折扣明显鼓励全家一起投保。

共享免赔额降低理赔门槛：家庭成员共享免赔额的设计，大大提高了获赔可能性。

特别是对于有老人和孩子的家庭，医疗费用可能分散但频次较高，共享免赔额显然更加实用。

05 2025年主流产品对比，免健告医疗险优势明显

为了更直观地展示免健告医疗险的竞争力，谱蓝君整理了2025年市场上几款主流免健告百万医疗险的对比数据：

2025年热门免健告百万医疗险家庭投保对比表

从表中可以看出，长相安3号庆典版在投保年龄、家庭优惠和外购药保障三个方面具有明显优势，特别适合有多位老年成员的家庭。

06 实际价格对比，看看家庭投保能省多少

保险产品光看保障不够，还得看价格是否划算。以下是不同年龄段的保费对比（以尊享版为例）：

30岁年龄段：长相安3号约475元/年，比最便宜的蓝医保贵约70元，但外购药保障和家庭优惠更优。

40岁年龄段：长相安3号约600元/年，处于中等水平，但考虑到家庭折扣，多人投保时优势明显。

60岁年龄段：长相安3号约1540元/年，比心医保便宜1300多元，性价比非常高。

80岁年龄段：长相安3号约2600元/年，这个年龄段还能投保的产品本身就很少，这个价格相当有竞争力。

最重要的是，家庭投保折扣让这款产品的性价比进一步提升。以三代同堂的5口之家（30岁夫妻+55岁父母+1岁宝宝）为例，原价总保费约4100元，享受8折后只需3280元，一年省下820元。

07 投保前注意事项，避免理赔纠纷

虽然免健告医疗险优势明显，但投保前仍有几点需要特别注意：

既往症免责条款：尽管免健康告知，但产品对5类严重既往症及其并发症仍然是免责的。 这包括投保前已确诊的恶性肿瘤、肝肾功能不全等。

医院限制：就医医院限制在二级及以上公立医院普通部（重疾特需医疗除外），私立医院和一级医院的费用无法报销。

报销比例差异：产品有经典版和尊享版两个版本，经典版经社保结算后报销80%，未经社保结算报销60%；尊享版则都是100%报销。

认清“保证续保”：一定要找到合同里明确写的“保证续保”这四个字。 小心“可续保至99岁”或者“连续投保”这种模糊说法，它们和“保证续保”是两码事。

08 免健告医疗险，家庭保障新选择

经过全面分析，我觉得免健告医疗险确实为很多家庭解决了医疗保障的痛点。它的免健告设计和高龄可投特点，让原本被排除在保障之外的人群也有了选择的机会。

不限清单的外购药保障非常实用，直接解决了医院买不到药需要自费的难题。 家庭共享免赔额和阶梯折扣的设计，则真正从家庭整体需求出发，提供了实质性优惠。

当然，产品也有其局限性，主要是不保证续保和既往症免责方面的限制。 但对于无法投保普通医疗险的家庭来说，这无疑是一个值得考虑的折中选择。

最后提醒大家，保险产品没有完美只有合适，一定要根据自己家庭的实际情况和需求来选择。投保前务必仔细阅读条款，特别是责任免除部分，避免未来的理赔纠纷。

一位投保的糖尿病阿姨说破天机：“以前觉得保险只爱健康人，现在才懂，真正的保障是雪中送炭。”

当免健康告知拆掉投保高墙，保险终于从“挑客户”的生意，变成用精算创新实现公平共济的工具。

所以，如果你正因为自己或家人的健康问题而为买保险发愁，不妨多了解一下免健告医疗险。它或许不是完美的，但确实提供了一个难得的机会——让保险真正实现“雪中送炭”的价值。

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