免健告医疗险怎么买最划算？单人还是多人投保，一年能省好几千！

家里老人的高血压、结节一直买不了医疗险？现在终于有了免健康告知的产品，但你知道单人买和全家买的差价居然这么大吗？

“给我爸买医疗险，又因为结节被拒保了。”朋友最近抱怨道，这已经是他今年第三次被拒。

其实，很多家庭都面临这样的困境——家里老人有点慢性病，就过不了健康告知这一关。

免健告医疗险的出现终于解决了这个难题，但选择单人投保还是全家一起投保，差价可能高达数千元。

一、 免健告医疗险，为什么成了香饽饽？

说实话，现在的医疗险市场越来越卷了，但对咱们消费者来说是好事。特别是免健告这个设计，简直是为上有老下有小的中年家庭量身定做的。

想象一下，父母有高血压、糖尿病或者结节，投保时不用再提心吊胆过不了健康告知，这得多省心。

免健告并不意味着所有病都能赔，它通常还是会除外几类严重的既往症，比如恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等。

但投保后新发的疾病，都是可以正常理赔的。这对很多健康有点小问题的家庭来说，已经是非常友好的选择了。

二、 单人投保：基础保障，适合特定人群

人保长相安3号也提供单人投保选项，保障内容与家庭版相似，包括每年600万的总保额，覆盖社保内外住院医疗费用、特殊门诊、住院前后30天门急诊等。

单人投保的保费根据年龄和选择的免赔额而定：

• 30岁及以下：免赔额1万，保费约175元/年；免赔额3万，保费约123元/年
• 31-40岁：免赔额1万，保费约410元/年；免赔额3万，保费约287元/年
• 61-80岁：免赔额1万，保费约1999元/年；免赔额3万，保费约1399元/年

单人投保适合那些预算有限、只需要为个别人配置保障的情况，比如刚毕业的年轻人、单身人士，或者只需要为一位老人投保的家庭。

三、 多人投保：“加人不加价”，颠覆传统设计

人保长相安3号合家版的最大创新就是 “加人不加价” 的设计。

与传统家庭折扣（如2人95折，3人9折）不同，它在同一方案内，增加被保人数量但不增加保费。

举个例子，自己（33岁）+2位父母（都是60岁），3个人总保费为2085元。如果再加上配偶和2个孩子，一共6人，总保费还是2085元。相当于后面3个人“免费”投保了。

这种模式下，家庭规模越大，均摊到每个人的成本越低。与传统家庭单相比，6人投保的价格最低可达同类产品的66折左右。

四、 单人vs多人：数字对比告诉你答案

理论说了这么多，咱们直接看价格对比，更直观：

人保长相安3号单人投保与多人投保保费对比

从表格可以看出，家庭成员越多，选择多人投保的性价比越高。案例一中，3人投保比单独投保节省了约1000元/年，这还不包括保障范围的升级。

除了价格，多人投保在保障上也有明显优势：

• 家庭共享免赔额：1人获赔，全家当年0免赔
• 无理赔优惠：所有被保人没有发生理赔，每个保单年度社保内外免赔额各下调1000元，最高可分别下调3000元
• 增值服务共享：重疾绿通、住院垫付、陪诊服务等，家庭成员共享

五、 2025年市场主流免健告医疗险对比

不只人保长相安3号，2025年市场上还有其他几款免健告医疗险，谱蓝君整理了对比表格，方便大家参考：

2025年热门免健告百万医疗险家庭投保对比表

从对比表可以看出，人保长相安3号在投保年龄、家庭优惠和外购药保障三个方面具有明显优势，特别适合有多位老年成员的家庭。

六、 不同家庭情况，怎么选最聪明？

单身年轻人：如果预算有限，可以先选择单人投保，等成家后再转为家庭单。

夫妻二人家庭：可以比较单人投保和夫妻共同投保的价格差，如果差价不大，建议选择夫妻共同投保，为未来添加家庭成员预留空间。

三代同堂家庭：毫无疑问选择多人投保，性价比最高。以30岁客户+2位60岁以内父母为例，年保费低至2085元，还可增加配偶/子女入保，最多6人，价格不变。

有健康问题成员的家庭：特别是父母有结节、高血压、糖尿病等情况，很多医疗险都买不了，免健告的多人投保方案几乎是唯一选择。

七、 投保前必读：避免后续纠纷

虽然免健告医疗险投保简单，但仍有几点需要特别注意：

• 既往症免责条款：尽管免健康告知，但产品对几类严重既往症及其并发症仍然是免责的
• 医院限制：就医医院通常限制在二级及以上公立医院普通部（重疾特需医疗除外）
• 报销比例：不同版本报销比例不同，经典版经社保结算后报销80%，尊享版则都是100%报销
• 续保条件：多数免健告医疗险不保证续保，产品停售可能无法续保

八、 最终建议：哪种情况选择哪种方式？

回到我们最初的问题：免健告医疗险，单人投保还是多人投保更划算？答案已经很明确了——

如果您是上有老下有小的家庭，或者计划为多位家庭成员投保，多人投保无疑是更经济、更实用的选择。不仅价格优势明显，而且保障更加全面，管理也更加便捷。

如果您只是为自己投保，或者家庭规模较小，可以先计算一下两种方式的差价，再作决定。

无论选择哪种方式，免健告医疗险的出现，确实为很多原本被排除在保障之外的家庭打开了大门。

作为家庭保障的“打底款”，它让我们在面对突发疾病时，至少不用担心医疗费用的问题。

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