随着人均寿命不断延长，如何选择一款能陪伴一生的养老年金险成为越来越多家庭关注的焦点。在利率下行的环境下，既能提供基础保障，又有机会获得更高收益的分红型养老年金险关注度持续攀升。
今天我们就来深度测评市场上两款热门分红型养老年金险——星海赢家火凤版和大家金禧一生，看看它们如何为我们的养老生活提供双重保障。
01 分红型养老年金险，为何成为养老新选择？
养老规划是个长期过程，不确定性因素很多。分红型养老年金险之所以能吸引眼球，主要是因为它提供了 “保证+浮动” 的两种收益模式。
一方面，它有写进合同的保证领取部分，确保我们至少能拿到一笔确定的养老金；另一方面，它还有分红收益，有机会享受保险公司的经营成果，有可能提高整体的收益水平。
这种“下有保底，上不封顶”的特性，对于担心通货膨胀、希望养老收入能有些增长空间的朋友来说，确实有一定的吸引力。
尤其对于三四十岁的年轻人来说，养老规划周期长，更需要一种能够抵御通胀的养老工具。
02 星海赢家火凤版：养老年金买它，越领越多！
星海赢家火凤版是复星保德信推出的分红型养老年金产品，主打的是“越领越多”和“高收益潜力”。
产品亮点解析
灵活领取设计，满足不同需求
星海赢家火凤版提供了三种领取计划，满足不同人群的需求：
- 计划一：保证领取10年，每年领取金额固定。
- 计划二：保证领取10年，80岁前领取金额较高，80岁后降低至原来的33%。这个计划适合那些希望在自己活力养老阶段（80岁前）有更多资金支持的人群。
- 计划三：保证领取15年，领取金额逐年递增（前10年领50%基本保额，11-20年领100%，21年后领150%）。这个计划长期IRR（内部收益率）有望突破4%。
保额分红机制，养老金“长大”的秘密
星海赢家火凤版跟传统固定型养老年金最大的不同，就是它并不是每年固定领取一个金额，而是逐年递增越领越多。
这是因为该产品采用“保额分红”机制，给你的分红不是直接给现金，而是帮你把保额变大。
保额直接决定了你每年能领到多少养老金。保额越变越大，每年领到的养老金自然也就越来越多了。
收益表现如何？
我们以40岁女性，年交保费20万，交5年，总保费100万为例，看看星海赢家火凤版的领取情况：
先看保证部分：
从55岁起，每年可以领取43580元养老金。到了80岁，总共领取了113.3万养老年金，保单中还有43.5万的现金价值，生存总利益达到156.8万元。
加上分红部分：
每年领取的养老金可以达到5.2万以上，越往后越多，最高可以当年可以拿到14.8万养老金。
到了80岁，累计领取了170.3万养老金，保单中剩余77.1万现金价值，生存总利益达到247.4万元，是总保费的2.47倍。
从IRR（内部收益率）来看，80岁时，IRR破3%，100岁时，IRR突破4%，终身持有可以达到4.55%。
公司实力支撑
复星保德信是少数几家公布长期分红实现率的公司。从数据来看，2024年以前，复星保德信全部产品的分红实现率都达到甚至超过了100%，最高达到了259%。
近9年平均综合投资收益率的平均线在6.02%，大部分年份都在行业水平之上。
03 大家金禧一生：稳健保障与优质服务并存
大家金禧一生是大家养老保险推出的分红型年金产品，主打的是 “稳健保障+服务生态”。
产品亮点解析
快速领取，资金运用灵活
大家金禧一生是一款领取较快的年金保险，从第5个保单年生效对应日起即可领取生存年金，不用让客户等待太久。
投保年龄覆盖广，出生满7天至80周岁均可投保，领取至106周岁，帮助客户穿越周期长期增值。
保障与服务并重
大家金禧一生采取“基础保障+分红模式”，旨在为客户带来稳定收益的同时，提供额外的红利回报。
同时，产品还可享受大家保险集团“大家的家”养老社区权益，可以全面覆盖一家两代人的三段式养老需求，包括“城心医养、旅居疗养、居家安养”三条产品线。
收益表现展望
由于搜索结果中关于大家金禧一生的具体收益数据有限，我们可以参考大家养老保险同类产品的特点。
大家养老保险在分红险投资策略上始终以稳健增值为目的，力争为客户提供长期、良好的分红水平。
大家保险集团作为综合性保险集团，拥有较为稳健的投资能力和资金实力，为产品的分红实现提供了坚实基础。
04 2025年热门分红型养老年金险全方位对比
为了让大家有个更直观的了解，谱蓝君整理了一个表格，对比一下2025年市场上几款关注度较高的分红型养老年金险产品。
| 产品名称 | 保险公司 | 保证领取 年限 | 分红机制特点 | 现金价值 | 长期IRR 潜力 |
|---|---|---|---|---|---|
| 星海赢家 火凤版 | 复星保德信 | 10-15年 | 保额分红，逐年递增 | 持续至105岁 | 4%以上 |
| 大家金禧一生 | 大家养老保险 | 暂无具体数据 | 现金分红，灵活选择 | 暂无具体数据 | 暂无具体数据 |
| 光明慧选 超越版 | 光大永明 | 20年 | 现金分红 | 期限较短 | 3.5%左右 |
| 平安御享 金越 | 平安人寿 | 无保证领取 | 现金分红，可转万能账户 | 交满后按1.75%增长 | 暂无具体数据 |
从对比表可以看出，不同的产品在保证收益、分红潜力、保证领取年限等方面各有侧重。
05 收益面对面：5年交费，谁更胜一筹？
我们以30岁女性，年交10万，交5年，60岁起领为例，来具体看看星海赢家火凤版（计划三）的收益表现：
星海赢家火凤版收益演示：
- 60岁开始领取：每年保证领取约2.1万元，随分红递增
- 80岁时：累计领取保费2.47倍，IRR突破3%
- 100岁时：IRR突破4%
- 保证领取：15年
大家金禧一生收益演示（基于同类产品推测）：
- 60岁开始领取：每年领取金额相对稳定
- 长期IRR：预计在3%-3.5%之间
- 特色优势：对接养老社区，服务生态完善
从纯收益角度，星海赢家火凤版由于采用保额分红机制，长期收益潜力更高，尤其适合有长寿家族史的人群。
而大家金禧一生则在养老服务和综合生态方面更具优势，适合看重养老品质和生活方式的消费者。
06 选购分红型养老年金险，这几点要想清楚
分红型养老年金险听起来不错，但也不是适合所有人。下面这几点，大家在考虑前一定要心里有数：
- 分红收益不确定：这是最关键的一点。分红收益是浮动的，主要看保险公司的经营情况，特别是投资效益。历史数据可以参考，但不能代表未来。
- 资金流动性考虑：养老年金险是一种长期规划，前期退保可能会有损失。确保投入的钱是长期闲置的。
- 理解责任免除条款：仔细阅读合同条款，了解哪些情况保险公司是不承担保险责任的。
- 是否真的需要：这类产品更适合有长期养老规划需求、希望退休后有稳定现金流、尤其是对自己寿命有较好预期的朋友。
07 最终选择：哪款产品更适合你？
说到底，没有完美的保险产品，只有是否适合自己的选择。
在以下情况选择星海赢家火凤版更合适：
- 年纪尚轻，有长寿家族史，预期寿命较长
- 追求长期高收益，能接受分红波动性
- 看重养老金的逐年递增，抵御通胀
- 关注保险公司的历史分红实现率
在以下情况选择大家金禧一生更合适：
- 看重保险公司的综合服务生态
- 希望对接养老社区，享受一站式养老解决方案
- 偏好稳健经营，对短期高收益要求不高
- 需要更灵活的养老金领取安排
养老规划本质上是一种生活方式的选择。无论是星海赢家火凤版的“越领越多”，还是大家金禧一生的“服务生态”，最终都是为我们理想中的退休生活服务的。
选择合适的养老年金险，就像选择一位陪伴终老的伙伴，需要既看眼前，更虑长远。
星海赢家火凤版像是一位“成长型伴侣”，初期可能不那么耀眼，但会随着时间不断成长，越到后期越能给到你惊喜；
大家金禧一生则像是一位“服务型伴侣”，不仅提供资金支持，还为你准备了一整套养老解决方案，让晚年生活更有品质。
你的养老选择，不只是选择一个金融产品，更是选择一种未来的生活方式。
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