没人预料到，存款利率下滑成为普通理财者的日常困扰。2025年的保险市场，分红险凭借“保证收益+浮动分红”的模式异军突起，成为众多家庭资产配置的新选择。
中意鑫享版与平安盛世金越，两款市场热门产品代表了不同的产品策略。前者主打稳健增长与较高保证，后者则提供更灵活的领取方案和附加服务。
01 产品基本面
当前市场上的分红险呈现两极分化趋势。一方面是以平安盛世金越为代表的灵活领取型产品，另一方面则是以中意鑫享版为代表的稳健增值型产品。
平安盛世金越作为平安人寿2025年的主打产品，提供了9种不同的领取期间选项，从最短9年到终身领取，允许投保人根据自己的资金需求进行规划。
该产品的预定利率设定为1.75%，但根据利益演示表测算，实际利率可能接近2.975%。
中意鑫享版则采取不同的产品策略。它的保证收益部分相对更高，但演示利率则设定为3.75%。
这款产品在现金价值增长和保证收益方面表现较为突出，适合那些对确定性回报有更高要求的投资者。
02 收益对比
分红险的收益由两部分组成：保证收益和浮动分红。对普通投资者来说，这两部分的平衡是选择产品的关键。
平安盛世金越的演示利率目前保持在行业平均水平，根据利益演示表简单测算，实际利率约为2.975%。这一数据虽然不算市场最高，但结合其灵活的领取方案，整体竞争力不容小觑。
中意鑫享版则在保证收益方面表现更优。根据测算，保证部分的现金价值长期复利可以达到1.51%，这在当前同类产品中处于较高水平。
如果加上分红部分，且分红实现率达到100%的情况下，产品长期复利可达到2.83%。
03 保司实力大比拼
选择分红险，保险公司的投资能力和经营稳定性至关重要。这两家公司在背景和投资策略上各有特色。
中意人寿拥有中外合资背景，中方股东是中国石油天然气集团，外方股东是意大利忠利保险集团。这种双强组合为其带来了许多优质投资项目，如中石油西一、二线股权投资计划和京沪高铁等。
该公司近三年综合投资收益率达到6.23%， 这一数据在行业内处于领先地位。此外，中意人寿连续15年盈利，最新季度的风险评级为AAA。
平安人寿则依托中国平安集团的庞大资源。截至2025年第三季度，公司总资产规模达5.85万亿元，注册资本338亿元。
2025年前三季度净利润达1055.66亿元，强大的盈利能力为分红稳定性提供了核心支撑。
04 回本周期与流动性
资金回笼速度是衡量分红险灵活性的重要指标。两款产品在这一点上采取了不同策略，适合不同资金需求的投资者。
中意鑫享版在保证收益部分显示，第6年现金价值即可超过已交保费，实现回本。如果考虑分红部分且实现率达到100%，回本时间可缩短至第4年。
这种设计适合那些希望资金能较快回笼，同时享受长期增值的投资者。
平安盛世金越则提供了更灵活的领取方案，允许投保人自主规划年金领取时间和方式。这种设计使产品能够更好地匹配个人或家庭的特定资金需求，如教育、养老等长期规划。
两款产品都支持保单贷款功能，提供了额外的流动性选择。但平安盛世金越在服务方面更为丰富，包括高品质康养、居家养老等增值服务。
05 投保规则细节
细微的投保规则往往能体现产品的用户友好程度。中意鑫享版和平安盛世金越在这些细节上各有侧重。
中意鑫享版支持第二投保人和隔代投保功能。第二投保人设计意味着当原投保人身故时，保单可直接转移给指定人，避免保单成为遗产被分割。
隔代投保则允许祖父母为孙辈投保，但仅限8岁及以上的孙辈。
平安盛世金越的投保年龄范围更广，从出生满28日到70周岁均可投保。这一点对老年投资者更为友好，扩大了产品的受众范围。
该产品还可搭配万能险账户组合投保，不过其搭配的平安招财宝(2026)万能险的保底利率已降至1.0%。
06 市场定位与选择建议
面对两款设计理念不同的产品，普通投资者应该如何选择？这完全取决于你的财务目标和风险偏好。
如果你更看重确定性和资金安全，那么中意鑫享版可能是更好的选择。它更高的保证收益和较快的回本周期，能为投资者提供更稳健的财务基础。
该产品支持的第二投保人和隔代投保功能，也适合有财富传承需求的家庭。
如果你需要更灵活的资金安排，或看重附加的康养服务，平安盛世金越可能更合适。它多样的领取方案能够匹配不同人生阶段的资金需求。
平安庞大的服务网络和高品质康养资源也是其独特优势。
| 对比维度 | 中意一生中意 （鑫享版） | 平安盛世金越 (至尊版26) |
|---|---|---|
| 产品类型 | 终身寿险 （分红型） | 年金保险 （分红型） |
| 预定利率 | 1.75% | 1.75% |
| 演示利率 | 3.75% | 约2.975% （根据利益演示表测算） |
| 保底收益率 | 长期保证复利约1.51% | 未明确披露 |
| 回本周期 (保证部分) | 第6年 | 未明确披露 |
| 投保年龄 | 未明确披露 （一生中意系列通常较广） | 0周岁（出生满28日）至70周岁 |
| 缴费期限 | 支持多种期限 （通常为趸交、3/5/10年等） | 未明确披露 |
| 特色功能 | 第二投保人、隔代投保 | 灵活定制领取年龄/期间/方式 |
| 增值服务 | VIP服务、居家康养（保费达标）、信托对接（高保费） | 高品质康养、居家养老、臻享家医（保费达标） |
| 保司近三年平均综合投资收益率 | 6.23% | 4.6% |
| 最新风险评级 | AAA | AA |
分红险的收益演示如同海市蜃楼，远看诱人却不可完全触碰。 中意鑫享版的现金价值在第6年就超过已交保费，而平安盛世金越的灵活领取方案像乐高积木，可以自由组合。
保险公司投资收益率的数据在年报上闪闪发光，中意人寿6.23%的近三年综合收益率确实亮眼。然而这些数字最终能有多少转化为保单持有人的实际分红，还需要时间的验证。
当保险顾问合上计划书时，真正值得信赖的或许不是纸面上的最高收益，而是那份与你财务状况最匹配的长期承诺。
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