三高、结节买保险不再犯难！实测免健康告知重疾险，结节3级、高血压都有机会

体检报告上查出的结节、血压血糖指标的小箭头，是不是成了你买重疾险时最大的心病？别慌，现在情况真不一样了。2025年的保险市场，好几款产品都对咱们这些“非标体”敞开了大门。今天，我就用大白话，带你看看市面上几款主打“免健告”或“健告宽松”的重疾险，到底哪款更适合有三高、有结节的你。

一、 真实案例：当结节和高血压遇到新重疾险

先看两个身边常见的例子，你可能会有共鸣。

案例一：甲状腺结节3级，成功“上车”
李姐，35岁，公司体检年年都有“甲状腺结节3级，建议随访”。她想买份重疾险，问了好几家，不是直接被拒，就是告知“甲状腺癌及其转移癌不保”。后来她尝试了一款健康告知仅4条的产品。核保时，因为她近2年没住过院，近1年也没被医生建议做穿刺等进一步检查，结节分级也在承保范围内，最后标准体通过了，甲状腺相关疾病也能正常保障。李姐说，心里那块石头总算落了地。

案例二：高血压老病号的理赔经历
张叔，52岁，高血压病史十年，一直吃药控制得挺平稳。他之前买普通重疾险总是被加费。去年，他投保了一款对高血压友好的产品。今年年初，张叔突发急性心肌梗死（与高血压相关），确诊后保险公司一次性赔付了重疾保险金。这笔钱让他安心住院治疗，不用担心自费药和收入中断。这说明，只要没有严重并发症，三高患者投保后，相关重疾也是可以获得理赔的。

二、 产品实测：健康异常的“包容度”到底如何？

现在的“宽松”可不是随便说的，但也不是包赔百病。主要分两种情况，你一定要搞清楚：

1. 一般既往症：有机会正常赔
   像我们常说的结节1-3级、没有并发症的高血压、高血糖、高血脂，在很多新产品里都被归为“一般既往症”。只要你通过了产品的健康告知（或产品免告知），在等待期（通常是90天或180天）过后，万一得了合同里约定的重疾，哪怕是和你这个老毛病相关的，也能正常获得赔付。这对慢病患者来说，保障意义巨大。
2. 特定既往症：相关疾病除外，但其他保障还在
   如果你的情况更严重一些，比如甲状腺结节达到了4a级，或者有某些特定疾病史。部分更创新的产品不会直接拒绝你，而是可能会“除外承保”。意思是，与这个特定疾病直接相关的重疾（如甲状腺癌）不保，但合同里其他的上百种重疾保障依然有效。这总比完全失去保障要好得多，相当于用部分保障换取投保资格。

三、 不只是赔钱：这些增值服务很实用

买重疾险，赔钱固然重要，但关键时刻能帮你“找对医生、看好病”的服务更值钱。现在不少产品都配备了硬核的医疗服务，比如：

• 重疾绿通：确诊重疾后，能快速帮你安排国内顶尖医院的专家门诊、住院和手术，告别自己苦苦排队挂号的焦虑。
• 癌症早筛：提供针对性的癌症筛查服务，帮助早期发现风险，真正做到防患于未然。
• 特药直付：癌症靶向药、CAR-T疗法天价？这类服务可以帮你直接结算院外特药费用，不用自己先垫巨款。

四、 横向对比：2025年几款热门产品怎么选？

光说可能有点抽象，谱蓝君整理了2025年市面上几款对带病群体比较友好的产品核心信息，你一眼就能看明白：

表格说明：请注意，“众安众民保”系列通常为百万医疗险，其“免健告”特性及中高端医疗服务极具吸引力，适合作为基础医疗保障。其他产品为重疾险，提供一次性定额赔付。两者功能不同，可互为补充。

五、 谱蓝君实在建议

看了这么多，最后给大家总结几句大实话：

• 抓住窗口期：保险公司对非标体放宽政策是趋势，但也是动态调整的。遇到适合自己的产品，建议尽早了解。
• 弄懂“赔什么”与“不赔什么”：投保前，务必仔细阅读条款，特别是“保险责任”和“责任免除”部分，弄清楚针对自己已有的小毛病，到底怎么赔。
• 诚实地告知：不管是几条健康告知还是免告知，对于问到的情况一定要如实回答。这是未来顺利理赔的基石，千万别存侥幸心理。
• 保障组合搭配：如果重疾险保额受限或除外了部分责任，可以尝试用“免健告重疾险”搭配“免健告百万医疗险”的方式，构建更全面的保障网，用医疗险报销住院花费，用重疾险补偿收入损失。

说到底，保险的意义在于保障风险。身体有点小毛病不再是保险的“绝缘体”。市面上已经有很多产品在努力为结节患者、三高投保人群提供解决方案。作为“非标体”的我们，关键是要多了解、多比较，根据自己具体的健康情况和预算，找到那把最适合自己的“保护伞”。

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